• Главная страница
  • » Ответы на вопросы
  • » ООО заключило кредитный договор с банком, по условиям договора ООО оплачивает комиссию банку в размере 0,3 % от суммы кредита за перечисление кредитных денежных средств на счет ООО, а также в случае досрочного погашения части кредита оплачивает штраф в ра

ООО заключило кредитный договор с банком, по условиям договора ООО оплачивает комиссию банку в размере 0,3 % от суммы кредита за перечисление кредитных денежных средств на счет ООО, а также в случае досрочного погашения части кредита оплачивает штраф в ра

163

Вопрос

ООО заключило кредитный договор с банком, по условиям договора ООО оплачивает комиссию банку в размере 0,3 % от суммы кредита за перечисление кредитных денежных средств на счет ООО, а также в случае досрочного погашения части кредита оплачивает штраф в размере 2% от суммы досрочного гашения. Прошу рекомендаций по данному вопросу, правомерны ли действия банка и прошу подборку судебных решений».

Ответ

: Банк вправе взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору, однако взимание разовых комиссий, в т.ч. за выдачу кредита можно оспорить. Штраф за досрочное погашение кредита является незаконным. В данном случае, заемщику рекомендуется обратиться в суд с исковыми требованиями к банку о признании данных пунктов кредитного договора недействительными и взыскании неосновательного обогащения.

 

Верховный Суд РФ в определении от 17 мая 2011 г. по делу № 53-В10-15 указал, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона № 395-1. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику — физическому лицу, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Если же заемщиком является коммерческая организация, то условия договора о комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, поскольку они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит. Однако в связи с тем, что закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, это условие не может быть признано недействительным.

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита. Поэтому они не относятся к плате за кредит и оцениваются с точки зрения того, взимаются ли они за оказание банком самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо (п. 4 информационного письма № 147).

Таким образом, разовая комиссия за предоставление кредита правомерна, если она установлена за оказание клиенту самостоятельной услуги, которая имеет для него положительный эффект. При этом суд прежде всего оценивает, может ли комиссия быть отнесена к плате за кредит. Данные обстоятельства суды должны исследовать, а банк — доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита (см. Постановление ФАС СКО от 17.06.2013 № А63-15074/2012).

Существует положительная практика оспаривания разовых комиссий, в т.ч. за выдачу кредита (см. Постановление ФАС УО от 30.12.2013 № А60-2983/2013, Постановление 3ААС от 29.03.2012 г. № А33-13595/2011).

В Постановлении ФАС МО от 26.12.2013 №А40-4326/2013 сделан вывод, что условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита не соответствует закону и, в силу ст. ст. 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным (ничтожным), поскольку выдача кредита является обязанностью банка, вытекает из предмета кредитного договора и потому не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта. Аналогичный вывод приведен в Постановлении ФАС МО от 10.01.2014 №№ А40-3685/2013.

Штрафные санкции за досрочное погашение кредита также неправомерны. Таким образом, условия договора кредита о взимании комиссии за предоставление кредита и комиссии за досрочное погашение по кредиту установлены за действия, которые не являются самостоятельными услугами и не создают непосредственно для заемщика какого-либо самостоятельного блага или иного полезного эффекта, а поэтому эти условия не могут считаться соответствующими закону и являются ничтожными, при этом суммы уплаченных комиссий с начисленными на них процентами за период пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию с банка (см. Постановление ФАС МО от 23.12.2013 № А40-21106/2013).

В Постановлении 19ААС от 27.11.2013 №А64-6726/2012 также отмечено, что досрочное погашение кредитов не ухудшает, а, наоборот, улучшает положение Банка. Заранее установленная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, противоречит понятию убытков и исключает необходимость доказывания оснований привлечения лица к ответственности за причинение вреда вопреки требованиям статьи 1064 ГК РФ: факта нарушения обязательств, наличия причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками, размера убытков.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

  • Можно ли оспорить в суде условие кредитного договора о том, что банк вправе взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • Вправе ли банк взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору;

30.01.2014 г.

С уважением,

Кобзарев Александр, эксперт «Системы Юрист»

Ответ утвержден Валентиной Яковлевой,

ведущим экспертом Горячей линии «Системы Юрист»

 

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль