Гражданин обратился в банк за оформлением кредита

110

Вопрос

Гражданин обратился в банк за оформлением кредита. ему отказали, т.к. у него испорчена кредитная история, а именно, якобы имеются просроченные кредиты в иных банках, открыты кредитные карты, по которым не производятся оплаты. Гражданин кредиты не оформлял, кредитные договоры не подписывал, а если брал кредиты, то они погашены и имеюся справки о закрытии кредитов.в настоящий момент гражданин собирается обращаться в правоохранительные органы. Вопрос: каков порядок обращения в бюро кредитных историй? каков порядок обращения в кредитные учреждения и правоохранительные органы? каков порядок оформления кредитов и кредитных карт?».

Ответ

Чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

 

Субъект кредитной истории (юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) и пользователь кредитной истории (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

· с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

· без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй субъект кредитных историй вправе обратившись:

· с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

· без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Подробно данные способы получения информация изложены на официальном сайте Банка России. Так например, для направления запроса в Центральный каталог кредитных историй через отделения почтовой службы необходимо учитывать, что запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом МИНИНФОРМСВЯЗИ РОССИИ от 11.09.2007 № 108 «Об утверждении Требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: «Москва ЦККИ».

В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов:

— для субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:

· фамилия;

· имя;

· отчество (если указано);

· данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

· дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

· адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на(а) — буква «а» в скобках.

Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.

Подпись субъекта кредитной истории на телеграмме заверяет работник отделения почтовой связи (отделения электросвязи) и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись данные паспорта Ф.И.О. удостоверяю».

Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.

В случае, если вы направили в Центральный каталог кредитных историй телеграмму и не получили ответ в течение 3-х рабочих дней, рекомендуем Вам обратиться в Центральный каталог кредитных историй через Интернет-приемную Банка России. В своем обращении необходимо указать: дату направления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О., а также адрес электронной почты, указанные в телеграмме.

Для обращения в правоохранительные органы, Вам необходимо составить обращение, где рекомендуется изложить сущность событий и указать нарушения, допущенные в отношении Вас. Заявление Вы вправе адресовать как в органы прокуратуры, так и в органы полиции (через приемную, канцелярию, заказным почтовым направлением).

Порядок заключения договоров кредитования определен Гражданским кодексом РФ. На практике банки используют разработанные ими стандартные (типовые) формы кредитного договора. Внести изменения в эти стандартные формы довольно сложно. Если только банк не заинтересован в конкретном заемщике. В таком случае после согласования условий договора с заемщиком банк их может изменить. В остальных случаях кредитный договор в его стандартной форме становится фактически для заемщика договором присоединения. То есть заемщик не может внести в договор какие-либо изменения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Однако судебная практика показывает: если банк в одностороннем порядке разработал проект договора, условия которого существенным образом нарушают баланс интересов сторон, то суд вправе применить положения о договоре присоединения и изменить условия такого договора.

Кроме того, банк вправе отказать в получении кредита (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Объяснять причины такого отказа банк не обязан. В связи с этим большинство юристов сходятся в том, что кредитный договор не может считаться публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В отличие от публичного договора банк не обязан заключать кредитный договор с каждым обратившимся к нему лицом и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами.

Дополнительно Вы можете ознакомиться со статьями:

Как проверить законность требований банка и оспорить список документов, необходимых для получения кредита;

Как узнать у сотрудников банка полный список документов, необходимых для получения кредита;

Как заемщику избежать санкций за нарушение кредитного договора;

Вправе ли банк взимать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору;

Можно ли взыскать с банка сумму кредита в судебном порядке, если банк не исполняет обязательства предоставить кредит заемщику в соответствии с кредитным договором;

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах ЮСС «Система Юрист»

 

Как получить кредитную историю организации для представления ее в банк

«За получением кредитной истории нужно обратиться в бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история организации. Кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты, организация вправе получить один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин (ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ „О кредитных историях“). Информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история физ.лица, можно получить в Центральном каталоге кредитных историй, направив туда запрос. Запросить кредитную историю может и сам банк. Также при необходимости можно получить справку в банке о наличии расчетного счета или кредитного договора*».

.<...>

2. Что нужно проверить заемщику при заключении договора кредита с банком

«На какие моменты обратить внимание при выборе банка.

1. Полезно просмотреть информацию и отзывы о банках в Интернете, ознакомиться с рейтингами банков, например, с народным рейтингом банков. Банк желательно выбирать с многолетним опытом работы, с большим количеством положительных отзывов, высоким рейтингом и хорошей репутацией.

2. Стоит поинтересоваться, какая информация размещена самим банком на своем официальном сайте в Интернете и насколько эта информация соответствует требованиям, предъявляемым Центробанком России.

3. Финансовая отчетность банка может дать информацию о его финансовом положении, о том, насколько банк надежен и стабилен. Финансовую отчетность банки, как правило, размещают на своих сайтах или информационных стендах в отделениях. Ее также можно найти на сайте Центробанка России.

4. Еще на стадии выбора банка имеет смысл изучить стандартные условия кредитных договоров разных банков. Особое внимание нужно обратить на размер процентных ставок, на то, как изменяются условия договора, возможно ли повышение размера процентных ставок, каков график погашения кредита, каковы требования к обеспечению по кредитному договору.

5. Немаловажно узнать о существующих комиссиях на дополнительные услуги в банке (в частности, за рассмотрение заявки на кредит, за обслуживание по кредиту), а также о том, какие предусмотрены санкции по договору, например, за досрочное погашение кредита либо за просрочку платежей.

6. Стоит также уточнить, какие документы требует банк для оформления кредита, в какие сроки банк рассматривает заявку и насколько быстро происходит оформление договора, существует ли система скидок по процентной ставке за кредит (например, предоставляется ли скидка, если клиент рекомендует банк своим партнерам).

Какие документы необходимы для заключения договора

Для заключения кредитного договора заемщик должен представить в банк определенный пакет документов.

Перечень документов определяется каждым банком самостоятельно.

Для получения кредита банк может потребовать следующие документы:

  • кредитную заявку, то есть письменное заявление, в котором указывается целевое назначение, сумма, сроки использования кредита, формы обеспечения, юридический и почтовый адреса заемщика, его банковские реквизиты, телефоны, адрес электронной почты, документы об образовании (если заемщиком является индивидуальный предприниматель);
  • документы, которые подтверждают правоспособность заемщика (паспорт, учредительные документы, выписку из ЕГРЮЛ, решение о создании организации, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет);
  • финансовую отчетность для подтверждения платежеспособности заемщика;
  • документы, подтверждающие деятельность организации (договоры аренды офиса, склада, договоры с поставщиками и покупателями и т. п.);
  • копии лицензий, патентов;
  • копии договоров и других документов, подтверждающих целевое назначение кредита;
  • сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, для которого берется кредит при финансировании конкретной сделки или проекта;
  • документы о кредитах в других банках;
  • справку о движении денежных средств по имеющимся расчетным, валютным счетам.

При этом банк может потребовать и другие документы, которые подтверждают правоспособность и платежеспособность заемщика, а также документы, подтверждающие его производственную или торговую деятельность.

Кредитную заявку вместе с необходимыми документами рассматривают кредитная и юридическая службы банка.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитному совету для принятия решения.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор.

Какие условия включаются в кредитный договор

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор является консенсуальным. На практике это выражается в том, что договор считается заключенным с момента, когда банк и заемщик в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора (а не с момента передачи денежных средств заемщику, как в договоре займа). Исходя из положений статей 432 и 819 Гражданского кодекса РФ существенными условиями кредитного договора являются:

  • размер кредита;
  • условия и порядок выдачи кредита;
  • срок возврата кредита;
  • порядок возврата кредита;
  • размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Это подтверждается судебной практикой. Если суд устанавливает, что стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, он отклоняет требование о признании договора незаключенным (постановления ФАС Северо-Западного округа от 6 марта 2012 г. по делу № А13-4306/2011 и ФАС Дальневосточного округа от 15 октября 2010 г. № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010, определение ВАС РФ от 18 августа 2010 г. № ВАС-10517/10).

Как установлено банковским законодательством, в кредитном договоре должны быть закреплены следующие условия (ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее — Закон № 395-1): процентные ставки по кредитам; стоимость банковских услуг; сроки выполнения банковских услуг; имущественная ответственность сторон за нарушения договора; порядок расторжения кредитного договора и другие существенные условия договора.

На практике кредитный договор обычно содержит более широкий перечень условий:

  • размер кредита, порядок и срок выдачи кредита;
  • размер процентной ставки и порядок ее уплаты, возможность и порядок изменения размера процентной ставки;
  • санкции за ненадлежащее выполнение условий договора;
  • обеспечение исполнения обязательств по договору;
  • целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
  • обязательность предоставления сведений о финансовом состоянии, об изменении в органах управления заемщика;
  • график предоставления и погашения кредита;
  • порядок досрочного погашения кредита;
  • порядок изменения и расторжения кредитного договора и другие условия.

Так, банки зачастую включают в кредитный договор условия, которые устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий и сделок. Например, в кредитном договоре содержалось условие, запрещающее заемщику заключать кредитный договор с другими банками без предварительного согласования с ним. Однако суд признал такое условие ничтожным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 октября 2010 г. по делу № А46-1254/2010).

Вместе с тем, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — информационное письмо № 147) разъясняется, что подобные условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:

  • действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;
  • обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;
  • принятие заемщиком на себя таких обязанностей связано с получением им имущественного блага — кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.

В таких случаях считается, что включение в кредитный договор этих условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147)*".



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.