Срок в договоре личного страхования

151

Вопрос

Срок в договоре личного страхования, как он должен быть определен! 1) конкретными датой например с 01.09.2013 года и до 01.09.2014 г. дата определена. 2) а если указано так что; - мое участие в программе страхования начинается с даты подписания мной настоящего заявления на страхование и уплаты Страхователю Платы за подключение к Программе страхования и действительно до даты возврата предоставленного мне Страхователем кредита, определенной в Договоре о предоставлении кредита, при этом, дополнительно о моем подключении к Программе страхования мне не направляются. Вопрос! может ли такое условия договора 2 вариант считаться определением срока, согласно ст. 942 ГК РФ? фактически данное условия определяет срок договора которое указывает на событие которое может наступить а может и не наступить и еще зависит от воли сторон!? Также согласно п. 5 кредитного договора; В случае принятие Банком решения о предоставлении Клиенту Кредита на оплату Товара, а также в случае явно выраженного воелизъявления Клиента согласно п. 7.1. - 7.3. Договора и принятия Банком решения о предоставлении Клиенту Кредита на оплату соответствующей дополнительной услуги Клиент уполномочивает Банк в течение 30 календарных дней со дня заключения Договора. то есть я так понимаю что мое участие в программе страхования начинается с даты подписания заявления И уплаты Страхователю страховой премии, но согласно п.5 банк в течение 30 дней оплачивает со дня заключения договора дополнительные виды услуг; 1) составить от имени Клиента расчетный документ в целях перечисления со Счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования. 2) списать со счета Сумму Кредита на оплату стоимости услуги "СМС информатор". согласно дынным условиям моё участие в программе страхования не началось потому что не уплачено страховая премия! или я что то не так понял? по поводу СМС информатора я ведь до предоставления мне услуги и в любое время могу отказаться от неё, согласно общему положения о возмездном оказании услуг?

Ответ

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:

  • об объекте страхования;
  • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
  • о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);
  • о сроке действия договора страхования.

Существенное условие договора страхования — срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (т. е. является реальным договором). Это значит, что если страховой случай произойдет после заключения договора, но до перечисления первого взноса, у страховой компании не будет обязанности выплатить страховое возмещение. На практике чаще всего договор вступает в силу именно с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, поскольку это выгодно страховым компаниям.

Иной момент вступления договора страхования в силу стороны могут предусмотреть в самом договоре.

Кроме того, по общему правилу действие страховой защиты распространяется только на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре также могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, следует, что в случае неуплаты страховой суммы, договор страхования считается не вступившим в силу. Однако, как следует из условий договора, сторонами было согласовано условие, что банк вправе «составить от имени Клиента расчетный документ в целях перечисления со Счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования». Таким образом, в случае предоставлению банку полномочий от имени клиента произвести оплату страховой премии, банк имел право воспользоваться данным условием и от имени клиента самостоятельно произвести оплату страховой премии согласно условиям договора. В данном случае, если страховая премия будет уплачена банком от имени клиента, в соответствии с полномочиями предоставленными клиентом банку, договор страхования будет считаться заключенным.

Дополнительно Вы можете ознакомиться со статьями:

Чем грозит нарушение условий договора страхования и как предотвратить негативные последствия;

Страхование имущества. Как увеличить шансы на получение страховой выплаты;

Может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования;

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах ЮСС «Система Юрист»

1. Может ли размер страховой стоимости быть оспорен после заключения договора страхования

"Какие условия договора страхования относятся к существенным

К существенным условиям договора страхования Гражданский кодекс РФ относит следующие (ст. 942 ГК РФ):

  • об имуществе, которое является объектом страхования;
  • о страховом случае (т. е. от чего страхуется это имущество);
  • о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • о сроке действия договора страхования.

Организация (индивидуальный предприниматель) может застраховать такие виды движимого (недвижимого) имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, — страховой случай.

Кроме того, в практике существует страхование от всех рисков (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09, от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12). Такой договор страхования максимально защищает страхователя, так как имущество по такому договору будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре страхования. Но и премия по такому договору страхования будет выше, чем по договору с поименованными рисками.

Важное условие договора страхования — размер страховой суммы. Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь под действительной стоимостью имущества обычно понимается его рыночная стоимость.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков — это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).

Внимание! Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

И еще одно существенное условие договора страхования — срок его действия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия.

Во-первых, событие, которое произошло за пределами этого срока, не является страховым случаем и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.

Во-вторых, за пределами этого срока прекращается обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы).

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Стороны должны согласовать и такой важный вопрос, как территория страхования, то есть территория, на которую распространяется страховая защита. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества — транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.

В договоре стороны могут по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.

Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

В случае изменения местонахождения застрахованного имущества страхователь должен уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.

Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010)*".



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.