Дополнительное обеспечение по кредиту

37

Вопрос

Имеет ли право банк вынуждать страховать заложенное имущество по договору ипотеки на остаток суммы кредита? Предупреждают, что в случае отказа от страховки, увеличат в одностороннем порядке ставку на 50%.

Ответ

Правомерность данного требования зависит исключительно от условий ранее заключенного договора. То есть если условия договора прямо позволяют банку выставлять требование о дополнительном обеспечении, то только в этом случае его требования будут правомерны. В отсутствии таких положений заемщик может игнорировать данные требования, не опасаясь каких-либо негативных последствий.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация. Что делать, если банк изменяет условия кредитного договора или требует досрочного погашения кредита

«Что делать, если банк требует дополнительное обеспечение по кредиту

Данное требование может быть как правомерным, так и нет. Ответ зависит от того, предусматривает кредитный договор право банка требовать предоставить дополнительное обеспечение (например, залог или поручительство третьего лица за должника) или не предусматривает.*

Если соответствующее положение в договоре есть, то заемщик будет обязан удовлетворить требование банка, так как оно является правомерным. Если же такого условия в договоре нет – требования банка будут неправомерными.

Закон предусматривает, что залогодатель и залогодержатель своим соглашением могут заменить предмет залога (п. 1 ст. 345 ГК РФ). То есть если банку понадобится новое залоговое обеспечение, то это возможно только по соглашению между ним и заемщиком.

Право банка требовать дополнительное обеспечение может быть привязано к определенным условиям. Так, в договоре может быть прописано, что в случае утраты, повреждения или уменьшения стоимости предмета залога заемщик обязан предоставить дополнительное обеспечение. Например, если заемщик взял ипотечный кредит, то договор может содержать пункт о соответствующем праве банка на случай снижения рыночных цен на недвижимость и, соответственно, снижения стоимости заложенного имущества. Дело в том, что заложенное имущество гарантирует банку, что он в любом случае вернет денежные средства, которые получил заемщик. Поэтому при нехватке стоимости предмета залога банк может потребовать дополнительное обеспечение, если такое условие стороны согласовали в кредитном договоре. Кроме того, в договоре банки, как правило, закрепляют штрафные санкции за отказ предоставить дополнительное обеспечение.

Понижение стоимости заложенного имущества должно быть подтверждено заключением независимого оценщика. Заемщик при этом может оспаривать новую оценку предмета залога, то есть то, насколько именно снизилась стоимость заложенного имущества.

Он может оспаривать и уменьшение стоимости предмета залога в целом. Иными словами, он может доказывать, что на самом деле стоимость залога не понизилась либо понизилась не настолько существенно, чтобы можно было требовать предоставить дополнительное обеспечение. В частности, он может обосновывать, что имеющийся предмет залога по своей стоимости в достаточной мере перекрывает обязательства заемщика. Поэтому требования банка предоставить дополнительное обеспечение завышены и неправомерны.

Вместо дополнительного залога можно предложить банку заключить договор поручительства с третьим лицом, если это больше подходит заемщику.

Совет

Если кредитный договор еще не подписан, то при его анализе нужно проверить наличие условий о праве банка требовать дополнительное обеспечение. Если такое положение в кредитном договоре есть и заемщика оно не устраивает, то от подписания такого договора лучше отказаться.

Стоит отметить, что и сам заемщик может инициировать замену предмета залога другим равноценным имуществом, если он был уничтожен или поврежден, при условии что в договоре не предусмотрено иное (п. 4 ст. 345 ГК РФ)».

20.04.2016

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль