Досрочное погашение части кредита

40

Вопрос

Между нашей компанией и банком заключен кредитный договор. Согласно кредитному договору основной долг гасится в соответствии с графиком платежей. В договоре написано, что заемщик имеет право на частичное досрочное погашение, но не написано каким образом при этом меняется график. То есть не понятно, если мы гасим определенную сумму, уменьшает она ближайший или последний платеж?

Ответ

В данном случае условие не может считаться согласованным, т.к. не позволяет определить изменение условий на основе имеющихся условий договора. Общие нормы о займе так же не предполагают какого-либо регулирования по умолчанию.

Соответственно, в данном случае возможно только применение статей 450 и 452 ГК РФ, то есть до момента частичного погашения задолженности, необходимо заключение отдельного дополнительного соглашения, в котором заемщик и займодавец раскроет механизм частичного погашения кредита.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

1. Рекомендация. Что такое «надлежащее исполнение обязательства»

«Пример из практики: суд указал, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору возможно, если стороны согласовали это в договоре

Банк (кредитор) и предприниматель (заемщик) заключили кредитный договор. В договоре стороны согласовали, что заемщик имеет право на досрочное погашение текущей задолженности по кредиту. В таком случае он уплачивает банку комиссию за досрочное погашение. Кроме того, досрочному исполнению обязательств должно предшествовать письменное заявление заемщика о намерении осуществить досрочное погашение. Заявление нужно подать не позднее чем за пять календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения.

Предприниматель обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Задолженность была погашена. При этом банк безакцептно списал со счета предпринимателя денежные средства в качестве комиссии за досрочное погашение кредита.

Предприниматель счел, что банк неправомерно истребовал сумму комиссии, и обратился с иском о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами в арбитражный суд.

Однако суд отказал в удовлетворении исковых требований исходя из следующего. Закон не запрещает взимание кредитором возмещения за досрочный возврат кредита, однако его размер и порядок оплаты нужно согласовать в договоре. В кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита.* При этом нижестоящие суды не учли, что «возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок». В результате суд пришел к выводу, что банк списал комиссию правомерно (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21 января 2014 г. по делу № А29-11212/2012)».

2. Постановление 8 ААС от 21.10.2014 № А70-4840/2014

«Из буквального толкования условия, согласованного сторонами в абзаце 5 пункте 7 кредитного договора, следует, что банк взимает плату за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита ежемесячно в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора от 05 июля 2011 года, Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита, указанному в Приложении 1 к настоящему договору. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита происходит изменение графика, при этом размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а уменьшается срок кредитования Заемщика. Возврат кредита производится Заемщиком частями согласно графику возврата кредита, указанному в Приложении 1 к настоящему договору.

График согласован сторонами и истцом подписан (том 1 л. 25).*

Согласно Графику возврата кредита (Приложение № 1 к кредитному договору от 05 июля 2011 года), ежемесячный платеж составляет 7 295 руб. 87 коп. и состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и суммы комиссии за обслуживание и сопровождение кредита».

10.02.2016

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль