Страховая премия

87

Вопрос

29 апреля 2014 года между мной и Банком был заключен Кредитный договор. Одновременно с Кредитным договором, 29.04.2015 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья. И в связи с недобровольной потерей работы Заемщика. При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени. В течение, которого действовало страхование. 10.12.2015 я полностью исполнила кредитные обязательства перед банком. Вернув сумму основного долга и установленные договором проценты. 11.12.2015 года мной написано заявление в банк, в котором просила расторгнуть Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика, а также вернуть мне излишне уплаченные страховые взносы. В ответ на мое заявление Банк отказал мне в возврате денежных средств, объяснив это тем, что возврат возможен в течение двух недель с момента подключения к программе страхования. Правомерно ли Банк отказал мне в удовлетворении моей просьбы?

Ответ

Да, правомерно.

По смыслу же ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. То есть перерасчет и истребование указанных сумм невозможно, если иное не установлено договором или правилами страхования данной организации.

Однако обратите внимание на то, что навязывание страховки противоречит действующему законодательству. То есть суды исходят из того, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Однако, как именно реализуются данные положения зависит от самих судов. Часть судей требует от банка доказательство того, что истцу был предложен вариант без договора страхования жизни, другая – возлагает доказывание на самого истца.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Апелляционное определение Московского городского суда от 28.04.2014 № 33-15365/2014

«В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Недействительными, в соответствие со ст. 16 Закона, признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствие с п. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из представленных письменных материалов следует, что между истцом и ответчиком *** года заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Мехтиевой Н.В. кредит в сумме ***рублей *** копеек сроком на *** месяцев по тарифному плану без комиссии ***%, полная стоимость кредита ***% годовых. В соответствие с п. *** Договора банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 групп (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования ***). Клиент подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Истец Михтиева Н.В. свою подпись в договоре не оспаривала.

В материалы дела также представлена копия заявления о страховании - согласие Мехтиевой Н.В. на подключение услуги страхования.

Как пояснила в ходе судебного разбирательства истец, она подписала договор, график платежей, однако заявление о страховании она не подписывала.

В материалах дела представлено заявление Мехтиевой Н.В. от *** года адресованную в ООО «Ренессанс», в котором просила в связи с намерением досрочно погасить кредит пересчитать страховую сумму к оплате по договору страхования в размере *** рублей *** копеек рассчитанную на *** месяцев по состоянию на *** года.

Банк письмом от *** года сообщил заявителю о невозможности произвести возврат перечисленной комиссии со ссылкой на общие условия предоставления кредитов, указав, что в случае дальнейшего отказа клиента от услуги подключения к программе страхования, уплаченная комиссия не возвращается.

С учетом требований закона и фактических обстоятельств дела, суд пришел к обоснованному выводу о том, что истцом доказательств, приведенным доводам о навязанной банком услуге, в ходе разбирательства дела не представлено.

Из письменных материалов дела, следует, что Мехтиева Н.В. была ознакомлена с условиями договора, заключенного между Мехтиевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», подписала его, согласившись со всеми его условиями, график погашения платежей Мехтиевой Н.В. был известен. Кроме того, из заявления Мехтиевой Н.В. также следует, что она знала об условиях договора, включающего условия страхования.* Ссылка истца на то обстоятельство, что заявление о страхование ею не подписывалось, суд обоснованно отклонил, поскольку факт подключения истца к услуге страхования подтверждается другими письменными доказательствами.

Обстоятельств, свидетельствующих о невозможности Мехтиевой Н.В. выбрать иные условия договора, суду в ходе рассмотрения дела не представлено.

Поскольку нарушения прав Мехтивой Н.В. потребителя судом не установлено, то вывод суда об отказе в удовлетворении заявленных требований является правомерным.

В связи с отказом в удовлетворении имущественных требований, не подлежали удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы не могут судебной коллегией быть приняты во внимание, поскольку они не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения и новых данных, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке».

21.01.2016

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль