Банкротство кредитной организации

72

Вопрос

Вопрос относительно возврата денежных средств, оплаченных физическим лицом за обучение на р/ч образовательной организации через банк. У банка лицензия отозвана, денежные средства на р/с образовательной организации не поступили. Имеет ли право образовательная организация обратится за возвратом денежных средств в Агентство по страхованию вкладов с учетом положений ст. 37 Закона о защите прав потребителей? Какой порядок возврата денежных средств и кто имеет право обратиться за возмещением?

Ответ

 Нет, не имеет. Потребитель действительно не несет ответственности за действия организаций, участвующих в процессе зачисления платы на расчетный счет образовательной организации. Однако указанные требования удовлетворяются в общем порядке через включение в соответствующий реестр кредиторов.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Постановление ФАС СКО от 28.07.2010 № А32-25196/2008

«Довод подателя жалобы о том, что кредиторами должника являются непосредственно плательщики, которые осуществляли безналичные переводы через банк, получил надледжащую оценку судебных инстанций. Суды пришли к обоснованному выводу о том, что возможностью включения в реестр требований кредиторов граждане, внесшие денежные средства, не обладают, таким правом обладают учреждение и общество, у которых вследствие внесения гражданами-потребителями в банк денежных средств возникла обязанность поставить товары (работы, услуги).*

В соответствии с правилами статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов отнесены к банковским операциям. Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица-плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно пункту 2 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках норм параграфа 2 «Расчеты платежными поручениями». При переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке. Операции по приему коммунальных и иных платежей от населения и перечислению их на счета юридических лиц, не имеющих расчетных счетов в данном банке, не являются посредническими, так как в соответствии с договором поручения поверенный обязуется совершить от имени и за счет доверителя определенные юридические действия, а по договору комиссии комиссионер обязуется от своего имени, но за счет комитента совершить одну или несколько сделок.

Как верно установлено судами, в рассматриваемом случае банк, будучи специализированным учреждением, осуществлял расчетные операции и не являлся представителем (посредником) по договорам между физическими лицами и коммунальными предприятиями. Сам по себе факт получения банком вознаграждения за совершение расчетных операций и кассовое обслуживание физических лиц не свидетельствует о том, что банком осуществлены посреднические услуги. Правоотношения, складывающиеся между гражданином-плательщиком и банком в связи с перечислением денежных средств третьему лицу являются по существу расчетными правоотношениями, регламентированными главой 46 «Расчеты» Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, статьями 861863 Гражданского кодекса Российской Федерации, на что правомерно указали судебные инстанции.

Как следует из материалов дела, установлено судами и не оспорено конкурсным управляющим должника, лица, перечислявшие денежные средства банку, являлись физическими лицами в связи с личными нуждами (оплата за природный газ для бытовых нужд, оплата за баканализы). Правовой статус граждан - потребителей товаров (работ, услуг) - в правоотношениях с производителями товаров (работ, услуг) регламентирован Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 37 указанного Закона при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Таким образом, обязательства потребителя по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента внесения денег в кассу любой из указанных организаций. Потребитель не несет ответственности за действия организаций, участвующих в процессе зачисления платы на расчетный счет учреждения.

Признавая требования заявителей, суды учли, что по смыслу положений статьи 71 Закона о банкротствестатьи 50.28 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» установление требований в деле о банкротстве является разновидностью судебного взыскания, иными словами, установление требований в деле о банкротстве является способом защиты кредиторами своих нарушенных прав. Отсутствие материального права требования влечет невозможность реализации способа защиты права. Следовательно, суды правомерно установили, что граждане, внесшие в банк денежные средства, не обладают возможностью включения в реестр требований кредиторов.

С учетом вышеизложенного судами правомерно не принята ссылка конкурсного управляющего на то, что в силу положений абзаца 2 пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. Отношения агентирования сложились между заявителями и банком. Отношения же между гражданами-потребителями и банком являются расчетными. Правовой статус плательщика как гражданина-потребителя определяет момент исполнения им обязательства по оплате и, следовательно, возникновение у поставщика товаров (работ, услуг) как обязательства по исполнению, так и права на включение требований в реестр требований кредиторов банка-банкрота.

Доводы конкурсного управляющего о том, что он включил в реестр требований кредиторов отдельные требования граждан-потребителей правового значения не имеют, на что правильно указали судебные инстанции. В силу требований статьи 50.28 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий банка-банкрота самостоятельно вносит в реестр требования кредиторов в случае обоснованности. Противоправное включение в реестр кредиторов соответствующих требований не должно приводить к отказу во включении в реестр требований надлежащего кредитора. Исключение требований из реестра требований кредиторов осуществляется в порядке, установленном статьи 50.30 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль