Допустимость залога денег

163

Вопрос

Законен ли залог денежных средств?

Ответ

Допустимость залога денег вызывает споры. В судебной практике договоры о залоге денег признаются недействительными (см., например, п. 3 информационного письма ВАС РФ от 15.01.1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»). Это объясняется тем, что закрепленная в законе конструкция залога предполагает продажу заложенного предмета, в то время как продажа денег, за исключением иностранной валюты, невозможна.

Что касается залога безналичных денежных средств, то п. 3 информационного письма ВАС РФ № 26 установлено: предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете», поскольку исходя из природы безналичных денег они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей. Федеральным законом от 21.12.2013 г.367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», установлено, что предметом залога могут быть права по договору банковского счета. Законодатель предусматривает, что предметом залога могут быть исключительно права по договору банковского счета, но не сами денежные средства.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: Что нужно проверить залогодателю при заключении договора залога в обеспечение собственного обязательства

«Залогодателем в договоре залога может выступать сам должник или третье лицо. Если у должника есть подходящее имущество, ему проще самому предоставить залог. В таком случае в правоотношения по поводу залога участвуют всего две стороны:

  • залогодатель-должник (предоставляет залог в обеспечение исполнения собственного обязательства);

  • залогодержатель (получает предмет залога для обеспечения исполнения обязательства должника).

Что должно быть в договоре залога

Договор о залоге заключается в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Если же правила о форме договора залога стороны проигнорируют, то это повлечет его недействительность (п. 3. ст. 339 ГК РФ).

При этом с 1 июля 2014 года требование о государственной регистрации договора о залоге недвижимости отменено. Это следует из пункта 5 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ, который установил, что правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» иФедеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке), не подлежат применению к договорам ипотеки, которые будут заключаться после вступления в силу новой редакции Гражданского кодекса РФ (т. е. после 1 июля 2014 года).

Таким образом, для ипотеки, как и для многих других сделок с недвижимостью, устранили чрезмерные требования по регистрации договора.

Залог движимого имущества с 1 июля 2014 года может быть учтен путем направления уведомлений о залоге для регистрации залога нотариусом в реестре уведомлений о залоге такого имущества (п. 4. ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462−1). С этой же даты признается утратившим силу Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872−1 «О залоге» и, соответственно, прекращают действие все правила, которые содержатся в нем, о залоге движимого имущества.

К существенным условиям договора залога (т. е. условиям, которые обязательно нужно предусмотреть в договоре) относятся (п. 1 ст. 339 ГК РФ*):

  • предмет залога;

  • существо обязательства, обеспеченного залогом;

  • размер этого обязательства;

  • срок исполнения обязательства.

Кроме этого, стороны вправе согласовать в договоре залога:

  • порядок реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда;

  • возможность обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Внимание! С 1 января 2015 года предмет залога можно описать общим образом, не указывая его подробные характеристики

Залогодателю нужно проверить наличие существенных условий, чтобы избежать риска признания договора незаключенным (постановление ФАС Поволжского округа от 24 февраля 2010 г. по делу № А55−19286/2008,определением ВАС РФ от 10 июня 2010 г. № ВАС-5161/10 отказано в передаче данного дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора).

Для предотвращения риска досрочного исполнения основного договора залогодателю важно убедиться в том, что с залоговым обеспечением все в порядке. Ведь залогодержатель может потребовать досрочного исполнения основного договора. В частности, он может потребовать возврата кредитных (заемных) средств в случае, если обнаружатся проблемы с залоговым обеспечением. При невыполнении должником предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе потребовать от должника досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Юристу должника-залогодателя нужно проверить, как сформулированы условия договора. Отсутствие анализа таких договорных условий может повлечь негативные последствия для залогодателя, в том числе финансового характера.

Так, если не проверить условие об объеме обеспечиваемого залогом требования, то может оказаться, что залогодержатель помимо основной задолженности и процентов добавил в качестве подлежащих удовлетворению требований неустойку, убытки, расходы залогодержателя на содержание заложенной вещи, расходы по взысканию и т. д, о чем первоначальная договоренность между сторонами сделки отсутствовала. Поэтому при недостаточной внимательности и залогодателю придется производить выплаты всех указанных в договоре залога сумм.

Залогодателю нужно знать, что за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме (если иное не предусмотрено законом или договором), который определяется к моменту фактического удовлетворения обеспечиваемого обязательства, а именно (ст. 337 ГК РФ):

  • основной долг;

  • проценты;

  • убытки, причиненные просрочкой исполнения;

  • неустойка;

  • расходы залогодержателя по содержанию заложенного имущества;

  • расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога и его реализацию.

Юристу должника-залогодателя важно проверить, как сформулированы условия договора залога по объему требований, которые могут быть предъявлены к должнику.

Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога. Он освобождается от ответственности, только если докажет, что на него распространяется статья 401 Гражданского кодекса РФ (т. е. докажет наличие непреодолимой силы).

Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, то залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение за его утрату.

Кроме того, в договоре можно предусмотреть обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога.

Залогодатель, который является должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом. Это возможно и тогда, когда срок исполнения этого обязательства еще не наступил и досрочное исполнение обязательства не допускается (п. 3 ст. 344 ГК РФ).

Залогодатель же несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества. Иное стороны могут предусмотреть в договоре залога (п. 1 ст. 344 ГК РФ).

Поскольку здесь Гражданский кодекс РФ предусматривает диспозитивные нормы, то залогодателю выгоднее изменить распределение риска случайной гибели по договору залога, чтобы риск случайной гибели или случайного повреждения нес залогодержатель.

Таким образом, лучше не полагаться на диспозитивные нормы Гражданского кодекса РФ, а максимально полно ими воспользоваться. Поэтому залогодателю нужно включить в договор как можно больше выгодных для себя положений и исключить ответственность за случайную гибель (повреждение) заложенного имущества, при условии что с этим согласится и залогодержатель.

Если залогодержатель не уберег имущество, то он обязан возместить стоимость утраченного предмета залога, а если он поврежден, то выплатить залогодателю сумму, на которую понизилась стоимость имущества. При этом в расчет принимается рыночная стоимость заложенного имущества, а не оценка предмета залога, которая указана в договоре о залоге. Это сделано с целью защиты прав залогодателя (п. 2 ст. 344 ГК РФ). Кроме того, договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога. Залогодатель, который является одновременно и должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение основного обязательства. Таким образом, залогодатель может воспользоваться указанными правами для более надежной защиты своих интересов и включить соответствующие условия в договор залога.

Как правило, заложенное имущество продолжает оставаться у залогодателя. Однако стороны могут предусмотреть в договоре условие о том, что предмет залога передается залогодержателю.

Другой вариант: предмет залога может остаться у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя, если стороны закрепят такое условие в договоре (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Но тогда залогодатель не сможет пользоваться этим имуществом.

Кроме этого, предмет залога можно оставить у залогодателя с наложением знаков, которые свидетельствуют о залоге (твердый залог) (п. 2 ст. 338 ГК РФ).

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, когда стороны предусмотрели это право в договоре залога. При этом он должен регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).*

Для залогодателя более выгодно, когда заложенное имущество остается у него, поскольку тогда сохраняет возможность использовать предмет залога в своих интересах. Если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, то он вправе (ст. 346 ГК РФ):

  • пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (если иное стороны не предусмотрели в договоре и не вытекает из существа залога);

  • передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам (если иное не предусмотрено законом или договором). При этом залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога;

  • отчуждать предмет залога (если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа залога). Здесь действует только одно ограничение — нужно получить письменное согласие залогодержателя на такое распоряжение предметом залога.

Однако если имущество находится у залогодателя, то он несет и определенные обязанности, в частности, он обязан страховать заложенное имущество за свой счет; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц и для обеспечения его сохранности; немедленно уведомлять залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, не совершать действия, которые могут повлечь утрату предмета залога или уменьшение его стоимости.

Как в договоре правильно прописать порядок реализации имущества

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

По общему правилу требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в судебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ). Возможно взыскание и без судебного решения. Для этого залогодателю и залогодержателю нужно заключить соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество без обращения в суд. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания непосредственно в договор залога (п. 2 и 4 ст. 349 ГК РФ). Когда договор залога, который содержит условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, стороны нотариально удостоверили, то обратить взыскания на имущество можно по исполнительной надписи нотариуса, то есть также без обращения в суд. Это следует из пункта 6 статьи 349 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, возможны три варианта обращения взыскания на заложенное имущество:

  • в договоре залога отсутствуют условия о порядке обращения взыскания. В таком случае обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в порядке, установленном судом, путем проведения публичных торгов;

  • в договоре прописан внесудебный порядок взыскания;

  • в договоре залога залогодатель и залогодержатель прописали порядок судебного взыскания.

Если стороны предусмотрели судебный порядок, то суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с порядком, который определен в договоре о залоге.

Практика показывает, что при обращении взыскания на заложенное имущество суды указывают в актах (определение ВАС РФ от 21 декабря 2011 г. № ВАС-9496/11):

  • порядок реализации заложенного имущества;

  • начальную продажную цену имущества.

В связи с этим залогодателю нужно предусмотреть такие условия в договоре залога, которые бы по возможности максимально соответствовали его интересам в случае обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В соглашении об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке нужно указать (п. 7 ст. 349 ГК РФ):

  • один или несколько способов реализации заложенного имущества;

  • стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

Если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации имущества, то право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю (при условии, что соглашением не предусмотрено иное).

Вместе с тем, если даже стороны согласовали внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, то залогодержатель все равно вправе предъявить требование об обращении взыскания на заложенное имущество в суд. Однако в этом случае он будет нести дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Избежать этих расходов удастся, только если залогодержатель докажет, что обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке не состоялось в связи с действиями залогодателя или третьих лиц (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Внимание! В случаях, перечисленных в законе, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда*

С 1 июля 2014 года закон расширил перечень имущества, за счет которого залогодержатель может получить удовлетворение обеспеченного требования. Залогодержатель может в преимущественном порядке получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет:

  • страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (если утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель);

  • причитающегося залогодателю возмещения, которое предоставляется взамен заложенного имущества (в частности, если право собственности залогодателя на предмет залога прекращается по основаниям и в порядке, установленным законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации и т. д.);

  • причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами (например, арендная плата);

  • имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога (т. е. право в отношении того, что залогодатель должен получить от третьего лица по данному обязательству).

При этом залогодержатель вправе предъявить указанные требования не только к залогодателю, как это было ранее, но и к лицу, которое обязано уплатить денежную сумму или передать имущество, то есть непосредственно к обязанному лицу (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

03.03.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.