Досрочное погашение кредита

155

Вопрос

В декабре 2011 г. физ. лицо заключило договор с банком на выдачу кредита на сумму 500 000 руб. Сумма ежемесячного аутентичного платежа составляла 14 500 руб.Договор заключен сроком до 2016 г. Физ. лицо вносило денежные средства разными суммами в течение 2012, 2013 г. 15 000, 150 000, 60 000, и в итоге посчитало, что в 2013 г. погасило весь кредит. Никаких заявлений в банк не направляло о досрочном погашении кредита, хотя условиями договора это предусмотрено. В феврале 2015 г. из банка пришло уведомление о задолженности по кредиту за весь 2014 г. на сумму 250 000 руб. Банк считает, что досрочного погашения не было и ежемесячно со счета списывалась сумма в размере, установленном договором, т. е. 14 500р. Насколько вероятно доказать права физ. лица о досрочном погашении кредита в отсутствие уведомления банка о досрочном погашении?

Ответ

Полагаем что вероятность крайне низкая. Выявленная судебная практика указывает на то, что данные действия не считались бы досрочным погашением кредита даже в том случае, если необходимость в уведомлении кредитора отсутствовала в договоре.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 14.01.201533−241/2015

«Разрешая заявленные требования, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, дав им надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, суд первой инстанции пришёл к правильному к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Маланкиным А. А. требований. При этом суд обоснованно исходил из того, что условия погашения кредитных обязательств сторонами определены добровольно в соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ, в то время как распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов положениям статьи 319 Г. К. Российской Федерации не противоречило*.

Указывая на несоответствие представленного истцом расчёта условиям кредитного договора от <дата>, предусматривающим порядок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, суд, исследуя график платежей, а также представленный ответчиком контррасчёт, в соответствии с которыми ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом (в составе аннуитетного платежа) рассчитывается исходя из фактического остатка ссудной задолженности по кредиту по состоянию на расчётный период (месяц), правильно исходил из того, что Маланкиным А. А. произведён расчёт исходя из предположения о том, что за каждый год кредитования заёмщик уплачивает банку одну и ту же сумму процентов за пользование кредитом, без учёта согласованного сторонами графика платежей; доказательств, подтверждающих наличие переплаты процентов по кредитному договору от <дата>, не представлено».

2. Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 29.10.2014 № 33−8916/2014

«Разрешая спор, суд установил, что ДД.ММ.ГГ между С.К.Ю.А. и ОАО „Сбербанк России“ был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по условиям которого кредитор обязался предоставить истцу потребительский кредит в сумме<данные изъяты> рублей по 16% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.9. кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашении кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей (л.д. 6).

Таким образом, из данного пункта договора следует, что необходимым условием для досрочного погашения кредита является волеизъявление заемщика, выраженное в разрешении банку осуществить операцию по списанию определенной суммы, достаточной для полного исполнения обязательства, со счета клиента.

Вместе с тем истец К.Ю.А. при внесении ДД.ММ.ГГ денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет открытый в ОАО „Сбербанк России“ на ее имя, не дала распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору, сторонами не составлен новый график платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенной ею суммы.

Следовательно, при отсутствии такого поручения, банк не правомочен был самостоятельно проводить операции со счетом, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком, тогда как в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.*

При таких обстоятельствах действия ответчика по списанию со счета истца ежемесячных платежей на основании ранее подписанного сторонами графика в рамках кредитного договора от 05.05.2012, заключенного между С.К.Ю.А. и ОАО „Сбербанк России“, являются правомерными».

24.02.2015

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль