Оформления интернет-платежей посредством эквайринга

124

Вопрос

Вопрос оформления интернет-платежей посредством эквайринга. Какие необходимы документы для оформления такого платежа (чеки и т. д.)? Как идентифицировать покупателя при передаче товара (запрашивать документ удостоверяющий личность, банковскую карту)?

Ответ

Особых требований на законодательном уровне не установлено. Ответственность же суды за идентификацию переносят на эмитенты карт (банки).

Так, клиент банка, открывший карточный счет в банке и идентифицированный единожды при открытии счета, получает банковскую карту, которую каждый раз авторизует при том или ином способе управления счетом. Банковская карта, в свою очередь, имеет набор идентификационных параметров, поэтому принято говорить об аутентификации банковской карты по определенному набору параметров, считая априори, что ее предъявляет идентифицированный пользователь. При предъявлении банковской карты для управления счетом происходит ее авторизация (процесс, а также результат процесса проверки необходимых параметров и предоставление определенных полномочий лицу на выполнение некоторых действий в различных системах с ограниченным доступом).

Дистанционная авторизация банковской карты может происходить на сегодняшний день тремя способами: через специальные терминалы ПП, через банкоматы и через каналы интернет- и мобильной связи, так называемый интернет-эквайринг. При использовании интернет-эквайринга производится только авторизация пользователя.

Если организация, реализующая свои товары, работы или услуги в рамках договора эквайринга с банком, не является членом платежной системы (субъектом соответствующих отношений) и не имеет собственных технических средств, позволяющих идентифицировать клиента в соответствии с действующим российским законодательством РФ и внутренними правилами соответствующей платежной системы, то при надлежащем исполнении организацией своих обязательств по договору эквайринга, включая прием к платежу карты после присвоения банком-эмитентом кода авторизации соответствующей операции, на нее не могут быть возложены риски последующего признания банком-эмитентом либо международной платежной системой проведенных операций мошенническими, поскольку она не знала и не должна была знать о мошенническом характере таких операций.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Постановление ФАС СЗО округа от 14.01.2010А56−8445/2008

«Согласно пункту 1.1 данного договора под авторизацией понимается процедура запроса и получения Обществом в центре авторизации разрешения на проведение операции с использованием карты в торговой точке в виде кода подтверждения возможности проведения операции с использованием карты (кода авторизации).
Из материалов дела следует и Банком не оспаривается, что спорным операциям коды авторизации были присвоены 16.11.2007 банками-эмитентами.
В деле отсутствуют доказательства того, что банки-эмитенты присвоили код авторизации исключительно в связи с наличием денежных средств на счетах плательщиков без индивидуализации плательщиков, то есть без проверки сведений о лицах, по счетам которых совершаются операции (идентификации сведений, содержащихся на платежной карте).
Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-п (далее — Положение об эмиссии), при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
В соответствии с пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 N 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
При новом рассмотрении судом первой инстанции установлено, что чеки N 0042, 0043, 0044, 0045, 0046, 0047, 0048, 0050, 0051, 0052, 0053, копии которых представлены в дело (том 1, листы 55, 56), являются чеками электронного терминала, размещенного Банком в торговой точке Общества. Указанные чеки в соответствии с пунктами 3.1, 3.3 и 3.6 Положения об эмиссии являются документами по операциям с использованием платежной карты, содержат обязательные реквизиты, перечисленные в названном Положении и содержат признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.
Вывод апелляционного суда о том, что нарушение Обществом порядка совершения кассовых операций свидетельствует о нарушении истцом условий договора с Банком, является ошибочным. Порядок и условия применения Обществом контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов с покупателями не входит в предмет регулирования договора эквайринга. Кассовые чеки в соответствии с Положением об эмиссии не являются документами по операциям с использованием платежной карты и не содержат признаков, перечисленных в пункте 3.3 названного Положения. Поэтому даже в случае доказанности факта нарушения истцом порядка применения контрольно-кассовой техники (например, невыдача или несвоевременная выдача покупателю кассового чека), это не влияет на отношения сторон по договору от 04.07.2007 N 562/17 и оценку надлежащего исполнения Обществом его условий. Данный вывод сделан судом и без учета положений статьи 493 ГК РФ.
Кроме того, суд кассационной инстанции принимает во внимание недоказанность Банком незаключенности договоров розничной купли-продажи, оплата по которым осуществлена платежными картами.
Суд первой инстанции удовлетворил иск, указав, что Общество не является членом платежной системы Visa International и не имеет собственных технических средств, позволяющих идентифицировать клиента в соответствии с действующим российским законодательством и внутренними правилами названной платежной системы. Поэтому при надлежащем исполнении Обществом условий договора об идентификации плательщика, включая прием к платежу карты после присвоения банком-эмитентом кода авторизации соответствующей операции, на истца не могут быть возложены риски последующего признания банком-эмитентом либо международной платежной системой проведенных операций мошенническими. Общество в указанной ситуации не могло и не должно было знать о мошенническом характере операций. Исходя из основных начал гражданского законодательства, пределов осуществления гражданских прав, принципов справедливости и надлежащего исполнения обязательств, ответственность за списание денежных средств не может быть возложена на лицо, которое не имеет реальных юридических и технических возможностей предотвратить мошенническую операцию.*
Данный вывод суда является обоснованным. При рассмотрении настоящего дела Банк ссылался на то, что предъявленные к оплате карты являются поддельными (том 2, лист 42 оборот, лист 70), и основанием для отказа в возмещении Обществу денежных средств послужило последующее признание спорных операций в качестве мошеннических международной платежной системой Visa International и отдельными банками-эмитентами».

24.02.2015

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль