Установление высокого процента за пользование заемными средствами

107

Вопрос

Возможно, ли снизить проценты по займу, если они в два раза превышают основной долг по займу. Каким образом можно сделать, если договор займа был заключен до лета 2014 г. (там закон был о займе, где существует предел процентов по займу)

Ответ

Да возможно. Суды признают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами является злоупотреблением правом, при котором суд может уменьшить размер процента (постановление ФАС УО от 24.12.2002 г.Ф09−3142/02-ГК).

Нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Также Гражданский кодекс РФ не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. В этом случае заемщик, защищая свои интересы, может сослаться на злоупотребление правом со стороны заимодавца.

Статья 10 ГК РФ не допускает действий граждан и юридических лиц с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав. Однако следует отметить, что заемщик не может самостоятельно отказаться от уплаты процентов, ссылаясь на злоупотребление правом со стороны заимодавца, поскольку ст. 10 ГК РФ предусматривает, что только суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Кроме того, заемщик может обратиться в суд с иском о признании договора займа с чрезвычайно высоким процентом недействительным в связи с его кабальностью (п. 3 ст. 179 ГК РФ).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: Что нужно проверить заемщику при заключении договора кредита с банком

«Получить дополнительные денежные средства для развития своего бизнеса организация или индивидуальный предприниматель могут с помощью кредитного договора. Задача юриста — исключить юридические риски при выборе банка, проверить пакет документов на получение кредита и отстоять интересы заемщика при согласовании условий договора.

Как заключить кредитный договор

Чтобы найти подходящий банк, заемщик должен собрать как можно больше информации не только о самом банке, но и об условиях предоставления кредита. Последнее связано с тем, что заемщик фактически является слабой стороной, и у него мало возможностей отстоять свои условия.

Ведь на практике банки используют разработанные ими стандартные (типовые) формы кредитного договора. Внести изменения в эти стандартные формы довольно сложно. Если только банк не заинтересован в конкретном заемщике. В таком случае после согласования условий договора с заемщиком банк их может изменить. В остальных случаях кредитный договор в его стандартной форме становится фактически для заемщика договором присоединения. То есть заемщик не может внести в договор какие-либо изменения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Однако судебная практика показывает: если банк в одностороннем порядке разработал проект договора, условия которого существенным образом нарушают баланс интересов сторон, то суд вправе применить положения о договоре присоединения и изменить условия такого договора.

Кроме того, банк вправе отказать в получении кредита (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Объяснять причины такого отказа банк не обязан. В связи с этим большинство юристов сходятся в том, что кредитный договор не может считаться публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В отличие от публичного договора банк не обязан заключать кредитный договор с каждым обратившимся к нему лицом и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами.

Совет

На какие моменты обратить внимание при выборе банка.

1. Полезно просмотреть информацию и отзывы о банках в Интернете, ознакомиться с рейтингами банков, например, с народным рейтингом банков. Банк желательно выбирать с многолетним опытом работы, с большим количеством положительных отзывов, высоким рейтингом и хорошей репутацией.

2. Стоит поинтересоваться, какая информация размещена самим банком на своем официальном сайте в Интернете и насколько эта информация соответствует требованиям, предъявляемым Центробанком России.

3. Финансовая отчетность банка может дать информацию о его финансовом положении, о том, насколько банк надежен и стабилен. Финансовую отчетность банки, как правило, размещают на своих сайтах или информационных стендах в отделениях. Ее также можно найти на сайте Центробанка России.

4. Еще на стадии выбора банка имеет смысл изучить стандартные условия кредитных договоров разных банков. Особое внимание нужно обратить на размер процентных ставок, на то, как изменяются условия договора, возможно ли повышение размера процентных ставок, каков график погашения кредита, каковы требования к обеспечению по кредитному договору.

5. Немаловажно узнать о существующих комиссиях на дополнительные услуги в банке (в частности, за рассмотрение заявки на кредит, за обслуживание по кредиту), а также о том, какие предусмотрены санкции по договору, например, за досрочное погашение кредита либо за просрочку платежей.

6. Стоит также уточнить, какие документы требует банк для оформления кредита, в какие сроки банк рассматривает заявку и насколько быстро происходит оформление договора, существует ли система скидок по процентной ставке за кредит (например, предоставляется ли скидка, если клиент рекомендует банк своим партнерам).

Какие документы необходимы для заключения договора

Для заключения кредитного договора заемщик должен представить в банк определенный пакет документов.

Перечень документов определяется каждым банком самостоятельно.

Для получения кредита банк может потребовать следующие документы:


  • кредитную заявку, то есть письменное заявление, в котором указывается целевое назначение, сумма, сроки использования кредита, формы обеспечения, юридический и почтовый адреса заемщика, его банковские реквизиты, телефоны, адрес электронной почты, документы об образовании (если заемщиком является индивидуальный предприниматель);

  • документы, которые подтверждают правоспособность заемщика (паспорт, учредительные документы, выписку из ЕГРЮЛ, решение о создании организации, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет);

  • финансовую отчетность для подтверждения платежеспособности заемщика;

  • документы, подтверждающие деятельность организации (договоры аренды офиса, склада, договоры с поставщиками и покупателями и т. п.);

  • копии лицензий, патентов;

  • копии договоров и других документов, подтверждающих целевое назначение кредита;

  • сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, для которого берется кредит при финансировании конкретной сделки или проекта;

  • документы о кредитах в других банках;

  • справку о движении денежных средств по имеющимся расчетным, валютным счетам

  •  

При этом банк может потребовать и другие документы, которые подтверждают правоспособность и платежеспособность заемщика, а также документы, подтверждающие его производственную или торговую деятельность.

Кредитную заявку вместе с необходимыми документами рассматривают кредитная и юридическая службы банка.

По результатам рассмотрения документов кредитный работник дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитному совету для принятия решения.

При положительном решении вопроса о предоставлении кредита банк заключает с заемщиком кредитный договор.

Какие условия включаются в кредитный договор

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор является консенсуальным. На практике это выражается в том, что договор считается заключенным с момента, когда банк и заемщик в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора (а не с момента передачи денежных средств заемщику, как в договоре займа). Исходя из положений статей 432 и 819 Гражданского кодекса РФ существенными условиями кредитного договора являются:


  • размер кредита;

  • условия и порядок выдачи кредита;

  • срок возврата кредита;

  • порядок возврата кредита;

  • размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

  •  

Это подтверждается судебной практикой. Если суд устанавливает, что стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, он отклоняет требование о признании договора незаключенным (постановления ФАС Северо-Западного округа от 6 марта 2012 г. по делу № А13−4306/2011 и ФАС Дальневосточного округа от 15 октября 2010 г. № Ф03−6490/2010 по делу № А73−1328/2010, определение ВАС РФ от 18 августа 2010 г. № ВАС-10517/10).

Как установлено банковским законодательством, в кредитном договоре должны быть закреплены следующие условия (ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 „О банках и банковской деятельности“, далее — Закон № 395−1): процентные ставки по кредитам; стоимость банковских услуг; сроки выполнения банковских услуг; имущественная ответственность сторон за нарушения договора; порядок расторжения кредитного договора и другие существенные условия договора.

На практике кредитный договор обычно содержит более широкий перечень условий:


  • размер кредита, порядок и срок выдачи кредита;

  • размер процентной ставки и порядок ее уплаты, возможность и порядок изменения размера процентной ставки;

  • санкции за ненадлежащее выполнение условий договора;

  • обеспечение исполнения обязательств по договору;

  • целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;

  • обязательность предоставления сведений о финансовом состоянии, об изменении в органах управления заемщика;

  • график предоставления и погашения кредита;

  • порядок досрочного погашения кредита;

  • порядок изменения и расторжения кредитного договора и другие условия.

  •  

Так, банки зачастую включают в кредитный договор условия, которые устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий и сделок. Например, в кредитном договоре содержалось условие, запрещающее заемщику заключать кредитный договор с другими банками без предварительного согласования с ним. Однако суд признал такое условие ничтожным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 октября 2010 г. по делу № А46−1254/2010).

Вместе с тем, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 „Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре“ (далее — информационное письмо № 147) разъясняется, что подобные условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:


  • действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;

  • обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;

  • принятие заемщиком на себя таких обязанностей связано с получением им имущественного блага — кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.

  •  

В таких случаях считается, что включение в кредитный договор этих условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147).

Внимание! Как показывает практика, банки иногда включают в кредитный договор условия, нарушающие права и законные интересы заемщиков. Такие условия можно оспорить в суде, если заемщику удастся доказать, что он не мог влиять на условия договора при его заключении.*

Можно столкнуться с ситуациями, когда банк закрепляет в кредитном договоре право в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин:


  • выдать кредит в меньшем размере,

  • увеличивать размер процентов за пользование кредитом,

  • сократить срок возврата кредита,

  • изменить график возврата.

  •  

В таких случаях заемщик может рассчитывать, что суд удовлетворит иск об изменении договора. При этом заемщик может сослаться на нормы о договоре присоединения. В частности, на то, что он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору и у него не было возможности изменить условия этого договора.

Совет

При проверке условий договора особое внимание нужно уделить тому, какие дополнительные платежи взимает банк (например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки, комиссию за выдачу кредита, комиссию за обслуживание ссудного счета и др.).

Эти платежи значительно увеличивают выплаты, которые придется осуществлять заемщику в период действия кредитного договора*.

Поэтому еще до заключения кредитного договора важно уточнить тарифы банка по кредитному договору.

Совет

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику необходимо особенно обратить внимание на такие условия, как:

Важно помнить, что отдельные положения в договоре могут быть указаны внизу страницы мелким шрифтом. Такие условия договора тоже нужно проанализировать. Зачастую именно конкретные размеры дополнительных платежей (комиссий), которые фактически увеличивают процентную ставку по кредиту, а также размеры штрафов (пеней) и иные условия, нежелательные для заемщика, банки прописывают мелким шрифтом.

См. также

16.02.2015

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль