О договоре залога

1447

Вопрос

Можно ли в договоре залога обеспечить обязательства нескольких должников одним залогом третьего лица (недвижимость). Т. е. договор залога один, но в нем описаваются несколько обязательств по оплате задолженности нескольких юр. лиц-должников. Залогодатель третье лицо, формально не имеющий отношения к должникам.

Ответ

Да можно.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ)

В правоотношениях по залогу, когда залогодателем является не сам должник, участвуют не два, а три лица (три субъекта залоговых правоотношений):


  • кредитор;

  • должник;

  • залогодатель (третье лицо).

Двое из них — стороны основного договора (кредитор и должник). Третье лицо (залогодатель) не участвует в основном договоре.

Залог может обеспечивать обязательства одного или нескольких должников. Тогда это будет договор залога с множественностью лиц на стороне должника.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ в случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила ст. 364 — 367 ГК РФ, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное. Это означает, что залогодатель, если он не является должником по обеспечиваемому обязательству, обладает такими же правами, как и поручитель. К примеру, залогодатель (третье лицо) вправе возражать против требований кредитора, предъявлять регрессные требования к должнику в случае обращения взыскания на имущество и так далее.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: Какое обеспечение можно представить для получения кредита

«В качестве обеспечения обязательств по гражданско-правовым договорам статья 329 Гражданского кодекса РФ предлагает использовать неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковскую гарантию, задаток. Этот список открытый — допускается использовать и другие способы, которые предусмотрены законом (например, государственные и муниципальные гарантии) или даже самим договором между сторонами (разумеется, если такие выбранные сторонами способы не противоречат принципам гражданского законодательства).

Непосредственно банковское законодательство использует немного другую формулировку, но смысл ее тот же: кредиты могут быть обеспечены залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором (ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности»).

Наиболее часто для обеспечения кредитного договора используется поручительство и залог.

Как показывает судебная практика, кредитный договор может быть обеспечен одновременно и залогом, и поручительством.

Что представляет собой залог по кредитному договору

Предметом залога может быть имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Если залогодатель не исполняет обязательства по кредитному договору, банк приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество преимущественно перед другими кредиторами.

Кроме того, залог обеспечивает иные требования банка, связанные с основным обязательством. В частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (если иное не предусмотрено договором). Вместе с тем залог не обеспечивает требований в отношении процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Р. Ф. Как разъяснил Президиум ВАС РФ, по смыслу статьи 337 Гражданского кодекса РФ требование об уплате данных процентов не является требованием, обеспеченным залогом (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 4020/06).

Договор о залоге стороны должны заключить в письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Если же правила о форме договора залога стороны проигнорируют, то это повлечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

При этом с 1 июля 2014 года требование о государственной регистрации договора о залоге недвижимости отменено. Это следует из пункта 5 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ, который установил, что правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» иФедеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не подлежат применению к договорам ипотеки, которые будут заключаться после вступления в силу новой редакции Гражданского кодекса РФ(т. е. после 1 июля 2014 года).

Таким образом, для ипотеки, как и для многих других сделок с недвижимостью, устранили чрезмерные требования по регистрации договора.

В свою очередь, залог движимого имущества с 1 июля 2014 года может быть учтен путем направления уведомлений о залоге для регистрации залога нотариусом в реестре уведомлений о залоге такого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462−1). С этой же даты признан утратившим силу Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872−1 «О залоге» и, соответственно, прекратили действие все правила, которые содержатся в нем, о залоге движимого имущества.

Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо*.

Договор о залоге предусматривает обязательные меры, принимаемые залогодателем, которые гарантируют сохранность заложенного имущества. В частности, залогодатель или залогодержатель (в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязаны страховать его, принимать меры, необходимые для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (ст. 343 ГК РФ).

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Однако стороны могут предусмотреть в договоре о залоге, что имущество передается залогодержателю, то есть банку.

Совет

Для залогодателя более выгодно, когда заложенное имущество остается у него, поскольку тогда сохраняет возможность использовать предмет залога в своих интересах. Залогодатель вправе в таком случае (ст. 346 ГК РФ):


  • пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (если иное стороны не предусмотрели в договоре и не вытекает из существа залога);

  • передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам (если иное не предусмотрено законом или договором). При этом залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога;

  • отчуждать предмет залога (если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа залога). Здесь действует только одно ограничение — необходимо получить согласие залогодержателя на такое распоряжение предметом залога.

Есть и еще один вариант: предмет залога может хоть и остаться у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя, если стороны закрепили такое условие в договоре. Это означает, что залогодатель не имеет возможности пользоваться им.

Кроме этого, предмет залога можно оставить у залогодателя с наложением знаков, которые свидетельствуют о залоге (твердый залог) (п. 2 ст. 338 ГК РФ).

Если имущество остается у залогодателя, то он обязан надлежащим образом его содержать, в частности (ст. 343 ГК РФ):


  • Страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

  • Пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с требованиями закона и условиями договора.

  • Не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества.

  • Принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

  • Немедленно уведомлять банк о возникновении угрозы утраты или повреждении заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором. При этом нужно регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

По общему правилу требования кредитора (банка) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Вместе с тем, закон называет случаи, когда можно обратить взыскание на заложенное имущество и без судебного решения.

Внимание! В случаях, перечисленных в законе, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда

С 1 июля 2014 года расширен перечень имущества, за счет которого залогодержатель может получить удовлетворение обеспеченного требования. Залогодержатель может в преимущественном порядке получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет:


  • страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (если утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель);

  • причитающегося залогодателю возмещения, которое предоставляется взамен заложенного имущества (в частности, если право собственности залогодателя на предмет залога прекращается по основаниям и в порядке, установленным законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации и т. д.);

  • причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами (например, арендная плата);

  • имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога (т. е. право в отношении того, что залогодатель должен получить от третьего лица по данному обязательству).


  •  

При этом залогодержатель вправе предъявить указанные требования не только к залогодателю, как это было ранее, но и к лицу, которое обязано уплатить денежную сумму или передать имущество, то есть непосредственно к обязанному лицу (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Если заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору, юридический отдел банка направляет ему претензию. При недостижении договоренности в досудебном порядке (или если заемщик не отвечает в срок, указанный в претензии) представитель банка подает в суд исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом заемщик имеет возможность в любой момент до продажи предмета залога остановить обращение на него взыскания и его реализацию. Для этого нужно исполнить обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, которое ограничивает это право, ничтожно (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.

Совет

До продажи предмета залога у заемщика сохраняется право исполнить обязательства по кредитному договору и, соответственно, вернуть заложенное имущество.

По требованию залогодателя суд может прекратить обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и вынести решение о продаже заложенного имущества с публичных торгов, если при обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ):


  • будут нарушены права залогодателя;

  • будет иметь место существенный риск такого нарушения.


  •  

Внимание! При этом закон защищает добросовестного приобретателя заложенного

Внимание! После расторжения договора, из которого возникли обязательства, обеспеченные залогом, залог продолжает обеспечивать те из них, которые не были исполнены и не прекращаются при расторжении такого договора.

Что представляет собой поручительство по кредитному договору

При поручительстве в отношениях между банком и заемщиком появляется еще одно лицо — поручитель. Если залогодателем может быть как третье лицо, так и сам должник, то поручителем всегда выступает третье лицо.*

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

В силу требований статьи 361 Гражданского кодекса РФ сторонами договора поручительства являются кредитор и поручитель. Поэтому договор поручительства, подписанный только должником и поручителем, является ничтожным. Вместе с тем отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, который составили должник и поручитель, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства. Такой вывод следует из пункта 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» (далее — информационное письмо № 28).

Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательства заемщика.

По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. То есть он должен заплатить основной долг (кредит), проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, связанные с неисполнением обязательства. Однако в договоре стороны могут ограничить ответственность поручителя.

Если поручитель исполнит обязательство вместо должника, он занимает место кредитора и может потребовать от должника возврата долга в том же объеме*, в котором удовлетворил требование кредитора (в т. ч. потребовать уплаты процентов на сумму и возмещения всех убытков, понесенных им за должника).

Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной. То есть кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя одновременно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

Поручительство прекращается (ст. 367 ГК РФ):


  • с прекращением основного обязательства;

  • при переводе долга по основному обязательству на другое лицо без согласия поручителя;

  • по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;

  • если в договоре не указан срок поручительства, а кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска поручителю;

  • если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, а кредитор в течение двух лет со дня заключения договора поручительства не предъявил иска поручителю;

  • при отказе кредитора принять надлежащее исполнение;

  • если соглашением банка и заемщика изменяется обязательство, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия.

Например, заемщик и банк могут внести в кредитный договор изменения, предусматривающие продление срока возврата кредита, увеличение размера процентной ставки по кредиту или размера ответственности за несвоевременный возврат кредита.

Президиум ВАС РФ по вопросу прекращения поручительства в пункте 6 информационного письма № 28 разъяснял следующее: в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, поручительство считается прекращенным с момента внесения изменений в основное обязательство.

Поручительство по договору не является прямым выражением согласия поручителя отвечать в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Поскольку поручитель согласия на изменение условий кредитного договора не давал, поручительство является прекращенным с момента внесения изменений в кредитный договор (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19 мая 2010 г. по делу № А19−4933/09).

Однако в настоящее время нужно учитывать положения постановления Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. № 42«О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» (далее — постановление № 42).

Пленум ВАС РФ в этом постановлении разъяснил, что положения статьи 367 Гражданского кодекса РФ о прекращении поручительства в случае изменения (без согласия поручителя) обеспеченного им обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, нужно рассматривать с учетом их цели.

Цель состоит в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.

По мнению Пленума ВАС РФ, изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по денежному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как при этом поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменение обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством (абз. 3 п. 37 Постановления № 42).

04.02.2015

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль