Односторонний порядок изменений условий обязательств

155

Вопрос

ИП оформило ипотечный кредит в начале 2014 года. В декабре 2014 года ЦБ повысил ключевую ставку. Вопрос №1: Может ли банк в одностороннем порядке увеличить годовую % ставку по выданному кредиту (в договоре об этом не сказано)? Ипотечная годовая ставка зависит/привязана к ставке рефинансирования или к учетной ставке ЦБ? Вопрос №2: В каком случае возникает материальная выгода от экономии на процентах за пользование кредитными средствами? Как он считается для последующей уплаты с данной суммы НДФЛ?

Ответ

Нет, не может.

В одностороннем порядке изменение условий обязательств допускаются только в случаях, ранее предусмотренных договором (ст. 310 ГК РФ).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: В каком порядке банк может устанавливать и изменять процентную ставку по кредиту

«Первое, на что обращает внимание заемщик, — это размер процентной ставки по кредитному договору. Не менее важен порядок определения этого размера, а также возможность и порядок его изменения. Оценивая содержание кредитного договора, заемщику нужно уточнить, есть ли у банка право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку (чтобы эта ситуация не стала неожиданной для заемщика). Кроме того, даже если это право закреплено в договоре, есть шанс доказать, что банк изменил размер процентной ставки произвольно и необоснованно. В таком случае заемщик вправе защищать свои права и интересы, оспаривая в судебном порядке действия банка, значительно повысившего размер процентной ставки.

Как стороны кредитного договора устанавливают размер процентной ставки

Процентную ставку по кредитному договору банк устанавливает по соглашению с заемщиком, если иное не предусмотрено законом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 „О банках и банковской деятельности“; далее — Закон № 395−1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, которые установлены для договора займа, если иное не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как предусмотрено правилами, регулирующими договор займа, заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и порядке, которые определены договором, если иное не закреплено законом или договором займа.

Совет

Банк, как правило, определяет размер процентной ставки по кредитному договору исходя из конкретных характеристик заемщика, а также сроков и размера кредита.

Поэтому заемщик способен в некоторой степени повлиять на определение банком размера процентов по кредиту. Так, например, можно попробовать снизить размер процентной ставки, если:


  • уменьшить размер запрашиваемых денежных средств;

  • сократить срок кредита;

  • предоставить иное (более надежное и существенное) обеспечение;

  • заключить договор страхования риска непогашения кредита;

  • застраховать предмет залога от всех рисков утраты или повреждения с указанием банка в качестве выгодоприобретателя и т. д.



  •  

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик пользуется денежными средствами и платит за это денежную сумму, согласованную сторонами. Следовательно, процентная ставка по кредитному договору — это плата за то, что банк предоставил заемщику денежные средства на определенный срок.

Возможно ли одностороннее изменение условий договора

На стадии выбора лучших условий для получения кредита заемщик большое значение придает размеру процентной ставки по кредитному договору. Если ее размер кажется заемщику привлекательным, это может стать одной из основных причин заключения кредитного договора. Вместе с тем, следует иметь в виду, что в период действия кредитного договора размер процентной ставки может изменяться.

Можно ли оспорить увеличение банком процентной ставки, если такое право банка предусмотрено договором*

Да, можно.

Даже если в договоре стороны предусмотрели право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, то в случае установления банком необоснованно высоких процентов заемщик может доказывать, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо. В результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки. Банк при этом получает необоснованно высокую прибыль (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09−9218/10-С1 по делу № А76−6692/2010−51−251).

Если заемщик откажется платить увеличенную процентную ставку, то суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке. В таком случае требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки суд оставит без удовлетворения (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 „Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре“, далее — информационное письмо № 147).

Совет

В тексте договора необходимо проверить, закреплено ли в нем право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Если в договоре такое условие есть, то в период действия кредитного договора размер процентной ставки может повышаться.

Но если банк существенно повысил размер процентной ставки, то суд, даже несмотря на закрепление такого права в кредитном договоре, исходя из фактических обстоятельств дела может расценить это повышение как злоупотребление правом.

Заемщик вправе доказывать, что такое изменение условий кредитного договора нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон.

Это подтверждается судебной практикой.

Пример из практики: существенное повышение банком размера процентной ставки суд может трактовать как злоупотребление правом*

Между банком и заемщиком был заключен кредитный договор.

По договору сумма кредита, проценты за пользование кредитом и срок возврата кредита могут быть изменены банком в одностороннем порядке путем направления заемщику уведомления.

Банк принял решение о сокращении срока, на который был выдан кредит, об изменении графика возврата кредита и обязании заемщика единовременно возвратить сумму кредита, а также об увеличении в два раза процентов за пользование кредитом.

Заемщик обязательство по возврату кредита на новых условиях не исполнил.

Банк обратился в суд с требованием о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

С уд указал: из кредитного договора вытекает, что, изменяя в одностороннем порядке условия договора, банк вообще не должен доводить до заемщика мотивы, которыми он при этом руководствовался.

Иск банка был удовлетворен в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил. Он признал неверным вывод суда первой инстанции о том, что если в договоре предусмотрено право в одностороннем порядке изменять его условия, то обоснование такого решения не имеет юридического значения.

Процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором (ст. 29 Закона № 395−1). Однако это не означает, что заемщик не может доказать, что изменение условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает принципы разумности и добросовестности.

Суд апелляционной инстанции указал, что банк обоснованно принял решение о сокращении срока, на который заемщику был выдан кредит, в связи с резким увеличением риска невозврата кредита. Так, банк представил доказательства того, что в отношении одного из учредителей заемщика возбуждено уголовное дело по факту совершения им преступлений в сфере экономической деятельности.

Вместе с тем, суд счел, что, устанавливая новый срок для возврата кредита, банк действовал с нарушением принципа разумности. Этот срок наступал спустя два дня после получения заемщиком уведомления банка об изменении условий договора. Поскольку сумма кредита, подлежащая возврату, достигает величины совокупной выручки заемщика за год, назначение нового срока сделало бы обязательство заемщика по возврату кредита заведомо неисполнимым.

Увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза также не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка.

Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. В связи с чем постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения (п. 3 информационного письма № 147).

В рамках другого дела суд рассмотрел следующий спор.

Между ООО „С.“ (заемщик) и банком (кредитор) заключен ряд договоров об открытии кредитной линии. Каждый из договоров содержит условие о том, что банк имеет право в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки.

В соответствии с дополнительными соглашениями к кредитным договорам банк значительно увеличил размеры процентных ставок.

ООО „С.“ обратилось в Управление ФАС России по Челябинской области с заявлением о том, что банк поддерживает размер процентных ставок на повышенном уровне. По мнению ООО „С.“, это является злоупотреблением правом. В результате таких действий банк получает необоснованно высокую прибыль, а заемщик терпит необоснованные убытки.

Однако управление пришло к выводу, что в действиях банка отсутствуют признаки навязывания изменения процентной ставки.

По мнению управления, подписав дополнительные соглашения к договорам, стороны выразили взаимное волеизъявление по изменению процентной ставки, в связи с чем действия банка не могут быть квалифицированы как злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением на рынке.

ООО „С.“ обратилось в арбитражный суд с заявлением, в котором просило возложить на управление обязанность устранить нарушения прав и законных интересов путем возбуждения дела о нарушении антимонопольного законодательства в отношении банка.

Суд первой инстанции требования удовлетворил. Апелляционный суд решение оставил без изменения. Банк обратился в кассационный суд.

Как установил суд кассационной инстанции, управление проверило действия сторон до момента повышения процентных ставок.

Вместе с тем, вопрос поддержания банком монопольно высокой цены товара и обязанности банка снизить процентную ставку по кредитам управление не исследовало.

Следовательно, отказ управления в возбуждении дела о нарушении антимонопольного законодательства является незаконным.

Заявление ООО „С.“ было ненадлежащим образом проверено управлением. В связи с изложенным суды правомерно указали на то, что отказ в возбуждении дела в отношении банка нарушил права и законные интересы заемщика.

Судебные акты подлежат оставлению без изменения (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09−9218/10-С1 по делу № А76−6692/2010−51−251).

В другом примере из практики заемщик оспаривал в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России. При этом по условиям договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки. Если заемщик не согласился с увеличением размера процентной ставки, то он обязан был погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии).

То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Таким образом, банк несколько раз в соответствии с условиями кредитного договора в одностороннем порядке значительно повысил размер процентной ставки (с 14 до 24,5% годовых).

Президиум ВАС РФ, в отличие от судов всех трех инстанций, поддержал заемщика. Он указал, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — крупный банк, нужно исключить возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав.

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:


  • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;

  • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;

  • иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.



  •  

Пример из практики: Президиум ВАС РФ отменил судебные акты нижестоящих судов, которые отказали заемщику в удовлетворении иска об оспаривании условий кредитного договора. Коллегия судей пришла к выводу, что договорные условия нарушают разумный баланс прав и обязанностей сторон, у заемщика отсутствовала возможность на выражение своей воли при согласовании процентной ставки

Вместе с тем, если суд придет к выводу, что одностороннее повышение размера процентной ставки экономически обоснованно (при условии закрепления этого права в договоре), то он признает действия банка правомерными.*

Пример из практики: суд признал, что банк увеличил размер процентной ставки по кредитному договору правомерно

Между банком (кредитор) и обществом (заемщик) подписан кредитный договор. Банк поднял размер процентной ставки за пользование кредитом с 18 процентов годовых до 26 процентов.

Считая, что поднятие процентной ставки является неправомерным, заемщик обратился в арбитражный суд.

Суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении исковых требований. Суд кассационной инстанции поддержал выводы нижестоящих судов по следующим основаниям.

Банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом. Такое право банка предусмотрено в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

Исходя из того, что увеличение размера процентной ставки было связано с изменением условий формирования кредитных ресурсов банка, изменением ставки рефинансирования Центробанка России, а также изменением уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, с учетом закрепленного в кредитном договоре права изменять размер процентной ставки за пользование кредитом, суды посчитали увеличение размера процентной ставки до 26 процентов экономически обоснованным (постановление ФАС Уральского округа от 31 января 2011 г. № Ф09−10900/10-С5 по делу № А71−2903/2010).

Порядок изменения размера процентной ставки в договоре

Если договор разрешает банку повышать процентную ставку, то в договоре должен быть установлен и порядок ее изменения. Если этот порядок в договоре прописан недостаточно четко, суд признает такой договор незаключенным в части условия об одностороннем изменении процентной ставки. То есть будет считаться, что стороны не согласовали условие о порядке изменения размера процентной ставки, а значит, у банка нет права ее повышать.

Необходимо обратить внимание и на то, может ли банк повышать ставку по своему усмотрению или только при наступлении определенных условий.»

23.12.2014



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.