Положительные решения судов по возврату страховок по кредиту

936

Вопрос

 Найти положительные решения судов, по возврату страховок по кредиту в Республике Башкирия.

Ответ

Оборот «возврат страховки по кредиту» — не корректен. На языке, на котором Вы будете разговаривать с СК это звучит, как возврат ЧАСТИ страховой премии (т.к. страховая сумма, договор страхования, полис — это все страховка, но совершенно различные понятия), либо на основании одностороннего отказа от договора, по причинам не связанным с наступлением страхового случая, либо по причинам, когда необходимость в предоставлении страховой защиты отпала по причинам иным, чем наступление страхового случая. Скорее всего, Вы ИМЕЕТЕ В ВИДУ, о чем мы вынуждены догадываться, возврат страховой премии по причине досрочного погашения кредита, что является распространенной ситуацией.

При досрочном погашении необходимо после погашения всей суммы кредита обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Обращаться необходимо непосредственно в СК, а не в банк, исключение, если страховка входила в пакет банковских услуг.

Согласно ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Т.е. норма закона говорит о возможности возврата премии, если случились обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, если же досрочное прекращение вызвано желанием страхователя, то СК вправе не возвращать страховую премию.

Но,

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Также особые условия относительно возможности прекращения договора и возврата премии могут быть прописаны в действующих Правилах страхования.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) — очень сложно.

Если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка:

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к ст. 958 ГК РФ в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги — sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т. д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.

Обоснование данной позиции приведено в материалах «Системы Юрист»

1. Журналы и книги: Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

2. Апелляционное определение В С Республики Башкортостан от 04.09.2014 № 33−12 461/2014

«В удовлетворении требования отказано, поскольку условия договора не предоставляют истцу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной ответчику страховой премии, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования.»

3. Постановление ФАС УО от 16.03.2010 № Ф09−1687/10-С5 № А50−27 046/2009

<…>
«Требование удовлетворено, поскольку договором предусмотрен возврат страховой премии за вычетом административно-управленческих расходов, агентское вознаграждение по конкретным агентским договорам не имеет отношения к тарифной ставке, принятой в страховой компании, и не может рассматриваться в качестве административно-управленческих расходов в связи с совершением конкретного договора страхования.»

4. Постановление АC УО от 13.08.2014 № Ф09−5142/14 № А60−29 291/2013

5. Постановление ФАС УО от 16.03.2010 № Ф09−1687/10-С5 № А50−27 046/2009

6. Кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам В С Республики Башкортостан от 12.07.2011

7. Решение Мирового судьи с/у по Краснокаменскоум району Р Б Валиева Ф. Х от 24.02.2014 № 2−26/2014

8. Решение Мирового судья с/у № 8 по Кировскому району г. Уфы Р Б Садыкова Р. Р. от 21.03.2014 № 2−76/2014

9. Решение от 13.08.2014 № 2−822/2014 Мирового судьи с/у № 8 по судебному району Калининский район г. Уфы Р Б Смирновой Л.Б.

10. Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Р Б № 2−3376/2014 от 18.09.2014

11. Решение Нефтекамского городского суда РБ № 2−1217/2014 от 07.07.2014

12. Решение № 2−1271/2014 от 29.09.2014 Мелеузовского районного суд РБ

08.12.2014

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль