Погашение кредита при банкротстве банка

197

Вопрос

При банкротстве банка, как должнику выполнять свои обязательства по погашению кредита?

Ответ

При отсутствии информации об изменении платежных реквизитов необходимо продолжать вносить платежи по реквизитам, указанным в кредитном договоре. При этом сохраняйте документы, подтверждающие осуществление платежей.

Порядок осуществления уступки принадлежащих ликвидируемой кредитной организации прав (требований) предусмотрен гл. 24 ГК РФ и ст. 140 Закона о банкротстве.

Должник имеет право на то, чтобы цедент и (или) цессионарий уведомили его о состоявшемся переходе права. Если такое уведомление не будет сделано, то цессионарий несет вызванный этим риск неблагоприятных последствий, а исполнение должника цеденту будет считаться надлежащим. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Что нужно проверить должнику, если кредитор уступил третьему лицу право (требование)

"Объем прав, которые переходят цессионарию

Цессионарий получает права цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (требования). Исключение составляют случаи, когда законом или договором предусмотрено иное (ст. 384 ГК РФ).

По общему правилу к цессионарию переходят все связанные с требованием права, в том числе обеспечивающие исполнение обязательства, например возникшие из договора о залоге (п. 19 информационного письма № 120). Если стороны хотят договориться об ином (например, что цессионарию не переходит право потребовать уплаты процентов по договору займа, или процентов за пользование чужими денежными средствами, или неустойки), они должны прямо указать на это в договоре (п. 15 информационного письма № 120).

Если иное стороны не согласовали в договоре, цедент (первоначальный кредитор) обязан передать цессионарию (новому кредитору) все полученное от должника по уступленному требованию (п. 3 ст. 389.1 ГК РФ).

Права должника

По общему правилу при уступке права (требования) согласия должника не требуется. Исключение составляют случаи, когда иное вытекает из закона или договора. Это значит, что стороны при заключении основного договора могут предусмотреть, что уступка права кредитором невозможна без предварительного согласия должника.

Если необходимость согласия должника установлена законом или договором, то отсутствие такого согласия делает договор уступки оспоримым (ст. 173.1 ГК РФ, постановление Президиума ВАС РФ от 13 декабря 2011 г. № 10900/11).

Исключением из общего правила (согласно которому не нужно получать согласие должника) составляют случаи, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом согласие должника на уступку права обязательно (п. 2 ст. 388 ГК РФ). К таким случаям относятся, например, требования о предоставлении имущества в пользование, об оказании личных услуг (в частности, об исполнении поручения, требования комитента к комиссионеру или принципала к агенту) и т. д.

Внимание! Если происходит уступка прав неденежного исполнения, то с 1 июля 2014 года закон установил правило: для уступки нужно получить согласие должника, если уступка права делает исполнение обязательств значительно более обременительным для него.

Уступка требований к физическому лицу без его согласия влечет обязанность прежнего и нового кредиторов солидарно возместить ему связанные с уступкой расходы. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах (п. 4 ст. 382 ГК РФ).

Если кредитор заключит договор уступки без согласия должника, то последний вправе обратиться в суд с требованием о признании сделки недействительной (для оспоримых договоров) и о применении последствий недействительности ничтожной сделки (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

Возможна ли уступка права требования по договору о совместной деятельности без согласия всех участников

Надлежащее исполнение обязательства должником

Основная опасность цессии для должника заключается в том, что он рискует исполнить обязательство ненадлежащему лицу. Например, может случиться так, что должник перечислит оплату своему прежнему кредитору, после чего новый кредитор (цессионарий) сможет через суд еще раз взыскать с должника такую же сумму.

Чтобы не допустить такого развития событий и защитить права должника, закон устанавливает следующие правила.

Во-первых, должник вправе не исполнять обязательство цессионарию до тех пор, пока ему не будут предоставлены доказательства перехода требования к этому лицу. Исключением являются случаи, когда уведомление о переходе права направил первоначальный кредитор (цедент) (п. 1 ст. 385 ГК РФ).*

Внимание! (167,2164) С 1 июля 2014 года изменился порядок уведомления должника о переходе права и об уступке требования

В качестве доказательств перехода требования могут выступать:

  • уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права, содержащегося в договоре цессии (п. 14 информационного письма № 120);
  • подлинные документы, удостоверяющие уступленное право (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 декабря 2009 г. по делу № А43-29046/2008-7-671) или подтверждающие наличие, состав и размер задолженности (постановленияФАС Московского округа от 16 июня 2010 г. № КГ-А40/5767-10-Б-1,2 по делу № А40-105435/09-91-817, Второго арбитражного апелляционного суда от 8 июля 2011 г. по делу № А31-2807/2009). К таким документам относятся, например, основной договор, права по которому уступлены, акты приема-передачи товаров, работ, услуг и т. п.

Обоснование

Должник может и не требовать предоставления доказательств. Ведь это его право, а не обязанность. Однако в этом случае он несет риск последствий исполнения обязательства ненадлежащему лицу (ст. 312 ГК РФ).

Во-вторых, должник имеет право на то, чтобы цедент и (или) цессионарий уведомили его о состоявшемся переходе права. Если такое уведомление не будет сделано, то цессионарий несет вызванный этим риск неблагоприятных последствий, а исполнение должника цеденту будет считаться надлежащим. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Это значит, что в описанном выше гипотетическом примере новый кредитор не сможет взыскать с должника сумму, которую тот уже уплатил прежнему кредитору.*

В-третьих, все возражения против требований цедента, которые должник имел на момент получения сообщения об уступке, он вправе выдвигать против цессионария (ст. 386 ГК РФ).

Может ли должник возражать против требований цессионария, если скрытые недостатки работ обнаружены им в процессе эксплуатации после получения уведомления об уступке права

Высшая судебная инстанция принципиально допускает возможность ссылки должника на дефекты договора, на основании которого уступлено право. Следовательно, должник вправе возражать против требований цессионария, ссылаясь на недействительность договора об уступке. Однако ему необходимо доказать, что этот договор нарушает его права и законные интересы. В противном случае суд откажет в иске (если был заявлен иск о признании недействительным договора об уступке) или не примет во внимание довод (если должник ссылается на недействительность договора об уступке, возражая против заявленных требований цессионария) (п. 14 информационного письма № 120)."

19.09.2014

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль