каким видам обязательного и добровольного страхования подлежит юрлицо

360

Вопрос

каким видам обязательного и добровольного страхования подлежит юр. лицо - гостиница в соответствии с законодательством РФ?

Ответ

: Деятельность по предоставлению гостиничных услуг не подлежит обязательному страхованию (см. Случаи, в которых организации и индивидуальные предприниматели обязаны заключить договор страхования). Однако, если в здании гостиницы имеется лифт, владелец лифта обязан застраховать свою ответственность в силу п.п.4 п.1 ст.5 ФЗ от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ. В добровольном порядке, организация эксплуатирующая гостиницу может заключить договоры страхования имущества гостиничного комплекса (напр. вследствие ущерба причиненного стихийным бедствием, преступлением и т.д.), страхования гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков при оказании услуг, страхование предпринимательского риска и т.д.

 

Дополнительно Вы можете ознакомиться:

Когда организации (индивидуальные предприниматели) обязаны заключить договор страхования;

Письмо Минфина России от 06.09.2013 № 05-04-05/36824;

Что нужно проверить при заключении договора страхования имущества;

Страхование ответственности и предпринимательского риска;

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Какую ответственность можно застраховать добровольно и как это сделать

«Страхование ответственности в соответствии действующим законодательством может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование применяется в случаях, когда обязанность заключить договор страхования установлена в законе. При добровольном страховании лицо самостоятельно принимает решение о возможности заключения договора, о том, на каких условиях его заключить, и согласовывает их со страховой организацией.

Можно застраховать два вида ответственности:

  • за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);
  • ответственность по договору (ст. 932 ГК РФ).*

Причем страхование второго вида ответственности допускается лишь тогда, когда закон это прямо предусматривает (например,ст. 60 Градостроительного кодекса РФ, ст. 13 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; далее — Закон № 151-ФЗ).

Что можно застраховать по договору добровольного страхования ответственности

Объектом договора добровольного страхования ответственности является имущественный интерес страхователя в страховойзащите на случай наступления ответственности. Такие имущественные интересы страхователя связаны с обязанностью возместить другим лицам:

  • внедоговорный вред;
  • вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности.

Обоснование

Гражданский кодекс РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается. Это, в частности, страхование (ст. 928 ГК РФ):

  • убытков от участия в играх, лотереях и пари;
  • расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
  • противоправных интересов.

Договор страхования таких интересов является ничтожным.

Добровольное страхование производится на основании договора страхования и правил страхования, которые определяют общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимают и утверждают страховые организации или объединения страховщиков самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.

Правила страхования содержат положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела»; далее — Закон об организации страхового дела) о:

  • субъектах страхования;
  • объектах страхования;
  • страховых случаях;
  • страховых рисках;
  • порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
  • порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования;
  • правах и обязанностях сторон;
  • определении размера убытков или ущерба;
  • порядке определения страховой выплаты;
  • случаях отказа в страховой выплате;
  • иные положения.

В каких случаях можно заключить договор страхования ответственности

Договор ответственности за причинение вреда можно заключить в любом случае без каких-либо ограничений.

Заключить договор страхования риска договорной ответственности можно только в случаях, которые прямо предусмотрены законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). При этом закон может разрешать застраховать ответственность либо может устанавливать обязанность заключить договор страхования.

Если закон лишь устанавливает возможность заключить договор страхования ответственности, то уже страхователь сам принимает решение, страховать ему ответственность или нет. Например, микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора. Выбирает страховщика, с которым хочет заключить договор страхования, микрофинансовая организация также самостоятельно (ст. 13 Закона № 151-ФЗ).

Аудиторская организация вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности. Такое право аудиторской организации закрепляет статья 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности».

Лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).

Если страховщик и страхователь заключили договор страхования ответственности, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана будет на основании договора страхования ответственности выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке. Если суд придет к выводу, что страховой случай в действительности имел место, то он вынесет решение в пользу страхователя. При этом страховая организация обязана будет выплатить страховое возмещение.

Пример из практики: суд признал, что страховщик должен выплатить страхователю страховое возмещение в связи с тем, что произошел страховой случай

Заключить договор страхования договорной ответственности в случае, который не назван в законе, нельзя. Такой договор будет считаться ничтожным. Например, суды указывают, что нельзя застраховать гражданскую ответственность арендатора перед арендодателем, возникающую в результате ненадлежащего исполнения договора аренды, или гражданскую ответственность экспедитора (постановления ФАС Московского округа от 15 октября 2010 г. № КГ-А40/10273-10 по делу № А40-98152/09-14-497,Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 февраля 2007 г. по делу № А21-2583/2006).

Вместе с тем, судебная практика допускает такую конструкцию, как смешанный договор страхования ответственности. По мнению суда, заключение комплексного договора, который содержит черты сразу двух видов договоров страхования (страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности за нарушение договорных обязательств), не противоречит действующему законодательству. Поэтому такой договор не может быть признан незаключенным.

Каким нормам Гражданского кодекса РФ должны соответствовать договоры страхования ответственности

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности.

1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование ответственности. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. По договору страхования ответственности (и за причинение вреда, и по договору) выгодоприобретателей определяет закон. Риск ответственности за нарушение договора считаетсязастрахованным только в пользу:

  • стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести ответственность (страхование договорной ответственности);
  • лиц, которым может быть причинен вред (страхование за причинение вреда).

Эти правила установлены пунктом 3 статьи 931 и пунктом 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ.

2. Ограничение по лицу, ответственность которого страхуется. То есть кто будет нести ответственность при наступлении страхового случая:

  • по договору страхования ответственности за нарушение договорных обязательств может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
  • при страховании внедоговорной ответственности за причинение вреда закон дает право страхователю застраховатьответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ).

3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности:

  • заключить договор страхования риска договорной ответственности можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Это положение направлено на защиту прав контрагентов страхователя;
  • для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда аналогичного ограничения (что застраховатьможно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.

См. Страхование ответственности и предпринимательского риска.

Как застраховать гражданскую ответственность

Договор страхования гражданской ответственности можно оформить двумя способами:

  • страховщик и страхователь составляют один документ — договор;
  • страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.

Чтобы застраховать свою гражданскую ответственность, нужно:

  • обратиться к страховщику, имеющему лицензию на осуществление соответствующего вида страхования;
  • представить страховщику заявление на страхование и необходимые для заключения договора страхования сведения и документы.

Если третьим лицам будет причинен вред по вине лица, застраховавшего свою ответственность, компенсировать ущерб этим третьим лицам будет обязан страховщик, но в установленных договором страхования пределах.

Лицо, причинившее вред, должно возместить его в полном объеме (ст. 1064 ГК РФ).

Если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разницу между страховымвозмещением и фактическим размером ущерба возмещает само лицо, причинившее вред (ст. 1072 ГК РФ).

Например, установлены следующие размеры страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред по договору обязательного страхованиягражданской ответственности автовладельцев:

  • не более 160 тыс. руб. — в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
  • не более 120 тыс. руб. — в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего (если потерпевших несколько, то не более 160 тыс. руб.).

Эти правила закрепляет статья 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»".



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.