Дополнительный вопрос к 379180: согласно указанным в ответе

111

Вопрос

Дополнительный вопрос к 379180: согласно указанным в ответе п.5.2 и 11 речь идет о возможности расторгнуть договор или приостановить соответствующую операцию в том случае если у кредитной организации возникнут подозрения относительно того, что сделка совершается с целью легализации (отмывания) доходов. Вопрос же касался несколько иной ситуации: ОАО подало заявку на займ и не предоставляет по запросу МФО сведения об акционерах. В самой консультации в материалах указано, что новая норма предполагает ОБЯЗАННОСТЬ организаций предоставлять информацию по запросу банка о конечных бенефициарах. ВОПРОСЫ: 1) Так все-таки правомерен ли отказ ОАО в предоставлении документов по бенефициарам? 2) Правомерен ли отказ МФО в заключении договора в случае непредоставления сведений о бенефициарах?

Ответ

: Нет, отказ ОАО неправомерен. В соответствии с ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ лицо, подавшее заявку на предоставления микрозайма, обязано предоставить МФО документы и сведения, необходимы для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами. При отказе ОАО предоставить сведения о бенефициарах МФО может отказать организации в заключении договора на основании п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона, ссылаясь на нарушение ОАО правил предоставления микрозаймов и законных обязанностей заемщика.

 

Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 11 Закона).

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами (ч. 2 ст. 10 Закона).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

1. Какие особенности нужно учесть, получая кредит у небанковской кредитной организации

«Кредит можно получить не только в банке, но также у небанковских депозитно-кредитных организаций и у микрофинансовых организаций.

Какие организации, кроме банков, выдают кредит

Небанковская кредитная организация в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание операций для них устанавливает Банк России (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее — Закон № 395-1).

Так, получить кредит можно у небанковских депозитно-кредитных организаций. В частности, им разрешено размещать денежные средства от своего имени и за свой счет (см. полный перечень банковских операций и сделок, которые могут совершать небанковские депозитно-кредитные организации).

Банковские операции и сделки небанковские депозитно-кредитные организации могут совершать как в валюте России, так и в иностранной валюте.

Все действующие небанковские депозитно-кредитные организации можно найти в полном списке кредитных организаций на официальном сайте Центрального банка РФ.

Микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов — микрофинансовую деятельность.

Микрозаймы могут выдавать не только юридические лица, обладающие статусом микрофинансовой организации, но и иные организации, в том числе банки, кредитные кооперативы. Однако микрофинансовые организации специализируются именно на микрозаймах (ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», далее — Закон № 151-ФЗ).

Деятельность по выдаче микрозаймов регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ о займе (гл. 42 ГК РФ),Законом № 151-ФЗ, а также иными нормативными правовыми актами (ст. 3 Закона № 151-ФЗ). К числу таких иных нормативных правовых актов, регулирующих выдачу микрозаймов организациями, которые не являются микрофинансовыми, относятся: Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие.

Закон № 151-ФЗ носит специальный характер и обладает приоритетом перед общими нормами о займе, установленными Гражданским кодексом РФ.

На сайте уполномоченного государственного органа можно найти регулярно обновляемый Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Пример микрофинансовой организации

Денежные средства также можно получить в фондах поддержки малого бизнеса (частных, муниципальных, региональных) и т. д.

Что касается региональных фондов поддержки малого бизнеса, то необходимо иметь в виду, что они учреждаются государственными органами. В связи с этим их деятельность по предоставлению денежных средств организациям обладает определенной спецификой. Так, деятельность одного такого регионального фонда стала предметом судебного разбирательства, и судебное дело дошло до Президиума ВАС РФ.

Пример из практики: предприниматель смог оспорить в суде условие договора займа об уплате 53 процентов годовых. Заем был выдан региональным фондом поддержки малого предпринимательства

Внимание! В настоящее время на практике нет единого подхода по вопросу о том, какие организации вправе выдавать займы.

Таким образом, деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов, а также деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов определяется нормами Гражданского Кодекса РФ о займе и кредите, а также специальным законодательством.

Чем отличается получение денежных средств в небанковских кредитных организациях и микрофинансовых организациях от банковского кредита

Практика показывает, что имеются существенные различия в получении денежных средств у небанковской кредитной организации (микрофинансовой организации) и в банке. Такие различия заключаются в следующем:

  • более быстрая и простая процедура рассмотрения заявок и получения денежных средств;
  • менее формальный подход к документам, представляемым заемщиком;
  • по субъектному составу — здесь заемщиками в основном являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые начинают предпринимательскую деятельность;
  • индивидуальный подход к заемщикам, анализ их личностных качеств и фактического положения дел в бизнесе;
  • более гибкие графики выплат;
  • менее жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика;
  • гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения — менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога, денежные средства могут выдаваться и без обеспечения;
  • разнообразные виды займов и кредитов, приспособленные под индивидуальные потребности заемщиков;
  • основной недостаток таких займов — более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом.

Совет

Небанковские кредитные организации и микрофинансовые организации, как правило, не придают определяющего значения отсутствию кредитной истории или серьезного обеспечения. Заемщикам, которым трудно взять кредит в банке, лучше обратиться в такие организации, которые выдают необходимые им денежные суммы небольших размеров — микрозаймы.

Что нужно сделать для получения микрозайма

Для получения микрозайма заемщик должен представить в микрофинансовую организацию заявку.

В ходе рассмотрения такой заявки микрофинансовой организацией заемщик также предоставляет информацию и сведения, которые она запрашивает для решения вопроса о возможности выдачи денежных средств и исполнения обязательств по договору микрозайма (ч. 2 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).*

Документы, которые могут потребоваться для получения кредита:

  • документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого бизнеса или индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации, выписка из соответствующего государственного реестра, паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
  • финансовые документы (налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах, справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами и т. д.).

Заемщик (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) имеет право ознакомиться со всей информацией, которая касается выдачи микрозайма:

  • обо всех условиях договора микрозайма;
  • о порядке изменения условий в договоре микрозайма;
  • о порядке предоставления микрозайма, включая перечень и размер платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма (ч. 1 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Совет

До получения микрозайма заемщику необходимо ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, которые утверждаются микрофинансовой организацией.

Такие правила содержат сведения:

  • о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и порядке ее рассмотрения;
  • о порядке заключения договора микрозайма и порядке предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В результате рассмотрения заявки микрофинансовая организация может отказать заявителю. Отказ от предоставления микрозайма должен быть мотивированным (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).*

Если по заявке будет принято положительное решение, то микрофинансовая организация (займодавец) и организация или индивидуальный предприниматель (заемщик) заключают договор микрозайма.

Условия предоставления микрозайма

Прежде всего сумма денежных средств, которую заемщик может получить по договору микрозайма, ограничена. Ее максимальный размер составляет 1 млн руб. Общая сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по всем заключенным с ней договорам микрозаймов также не может превышать 1 млн руб. (п. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы можно получить только в рублях. Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Заемщик — как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель — вправе досрочно полностью или частично вернуть сумму микрозайма.

Внимание! Если индивидуальный предприниматель возвращает микрозаем досрочно полностью или частично, то микрофинансовая организация не вправе применять к нему штрафные санкции за такой досрочный возврат денежных средств (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Договором микрозайма может быть закреплен целевой характер микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе контролировать целевое использование таких денежных средств, а заемщик обязан создать необходимые условия для проведения контроля (ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке менять определенные условия, которые установлены договором микрозайма:

  • процентные ставки и порядок их определения;
  • размер комиссионного вознаграждения;
  • срок действия договора микрозайма (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Совет

Заключая договор с микрофинансовой организацией, нужно обратить особенное внимание на:

  • срок предоставления микрозайма;
  • проценты, которые придется заплатить.

Если в правилах предоставления микрозаймов установлены условия, которые противоречат условиям договора микрозайма, то применяются положения договора (ч. 5 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Эти условия гарантируют стабильность договора микрозайма и защищают его от произвольного изменения микрофинансовой организацией.

В случае исключения юридического лица из реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные микрофинансовой организацией договоры микрозайма сохраняют силу, что также обеспечивает защиту прав заемщика."

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль