Дополнительный вопрос к 379180: согласно указанным в ответе

103

Вопрос

Дополнительный вопрос к 379180: согласно указанным в ответе п.5.2 и 11 речь идет о возможности расторгнуть договор или приостановить соответствующую операцию в том случае если у кредитной организации возникнут подозрения относительно того, что сделка совершается с целью легализации (отмывания) доходов. Вопрос же касался несколько иной ситуации: ОАО подало заявку на займ и не предоставляет по запросу МФО сведения об акционерах. В самой консультации в материалах указано, что новая норма предполагает ОБЯЗАННОСТЬ организаций предоставлять информацию по запросу банка о конечных бенефициарах. ВОПРОСЫ: 1) Так все-таки правомерен ли отказ ОАО в предоставлении документов по бенефициарам? 2) Правомерен ли отказ МФО в заключении договора в случае непредоставления сведений о бенефициарах?

Ответ

: Нет, отказ ОАО неправомерен. В соответствии с ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ лицо, подавшее заявку на предоставления микрозайма, обязано предоставить МФО документы и сведения, необходимы для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами. При отказе ОАО предоставить сведения о бенефициарах МФО может отказать организации в заключении договора на основании п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона, ссылаясь на нарушение ОАО правил предоставления микрозаймов и законных обязанностей заемщика.

 

Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 11 Закона).

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами (ч. 2 ст. 10 Закона).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

1. Какие особенности нужно учесть, получая кредит у небанковской кредитной организации

«Кредит можно получить не только в банке, но также у небанковских депозитно-кредитных организаций и у микрофинансовых организаций.

Какие организации, кроме банков, выдают кредит

Небанковская кредитная организация в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание операций для них устанавливает Банк России (ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее — Закон № 395-1).

Так, получить кредит можно у небанковских депозитно-кредитных организаций. В частности, им разрешено размещать денежные средства от своего имени и за свой счет (см. полный перечень банковских операций и сделок, которые могут совершать небанковские депозитно-кредитные организации).

Банковские операции и сделки небанковские депозитно-кредитные организации могут совершать как в валюте России, так и в иностранной валюте.

Все действующие небанковские депозитно-кредитные организации можно найти в полном списке кредитных организаций на официальном сайте Центрального банка РФ.

Микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов — микрофинансовую деятельность.

Микрозаймы могут выдавать не только юридические лица, обладающие статусом микрофинансовой организации, но и иные организации, в том числе банки, кредитные кооперативы. Однако микрофинансовые организации специализируются именно на микрозаймах (ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», далее — Закон № 151-ФЗ).

Деятельность по выдаче микрозаймов регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ о займе (гл. 42 ГК РФ),Законом № 151-ФЗ, а также иными нормативными правовыми актами (ст. 3 Закона № 151-ФЗ). К числу таких иных нормативных правовых актов, регулирующих выдачу микрозаймов организациями, которые не являются микрофинансовыми, относятся: Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и другие.

Закон № 151-ФЗ носит специальный характер и обладает приоритетом перед общими нормами о займе, установленными Гражданским кодексом РФ.

На сайте уполномоченного государственного органа можно найти регулярно обновляемый Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Пример микрофинансовой организации

Денежные средства также можно получить в фондах поддержки малого бизнеса (частных, муниципальных, региональных) и т. д.

Что касается региональных фондов поддержки малого бизнеса, то необходимо иметь в виду, что они учреждаются государственными органами. В связи с этим их деятельность по предоставлению денежных средств организациям обладает определенной спецификой. Так, деятельность одного такого регионального фонда стала предметом судебного разбирательства, и судебное дело дошло до Президиума ВАС РФ.

Пример из практики: предприниматель смог оспорить в суде условие договора займа об уплате 53 процентов годовых. Заем был выдан региональным фондом поддержки малого предпринимательства

Внимание! В настоящее время на практике нет единого подхода по вопросу о том, какие организации вправе выдавать займы.

Таким образом, деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов, а также деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов определяется нормами Гражданского Кодекса РФ о займе и кредите, а также специальным законодательством.

Чем отличается получение денежных средств в небанковских кредитных организациях и микрофинансовых организациях от банковского кредита

Практика показывает, что имеются существенные различия в получении денежных средств у небанковской кредитной организации (микрофинансовой организации) и в банке. Такие различия заключаются в следующем:

  • более быстрая и простая процедура рассмотрения заявок и получения денежных средств;
  • менее формальный подход к документам, представляемым заемщиком;
  • по субъектному составу — здесь заемщиками в основном являются представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, которые начинают предпринимательскую деятельность;
  • индивидуальный подход к заемщикам, анализ их личностных качеств и фактического положения дел в бизнесе;
  • более гибкие графики выплат;
  • менее жесткий подход к оценке кредитоспособности заемщика;
  • гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения — менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога, денежные средства могут выдаваться и без обеспечения;
  • разнообразные виды займов и кредитов, приспособленные под индивидуальные потребности заемщиков;
  • основной недостаток таких займов — более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом.

Совет

Небанковские кредитные организации и микрофинансовые организации, как правило, не придают определяющего значения отсутствию кредитной истории или серьезного обеспечения. Заемщикам, которым трудно взять кредит в банке, лучше обратиться в такие организации, которые выдают необходимые им денежные суммы небольших размеров — микрозаймы.

Что нужно сделать для получения микрозайма

Для получения микрозайма заемщик должен представить в микрофинансовую организацию заявку.

В ходе рассмотрения такой заявки микрофинансовой организацией заемщик также предоставляет информацию и сведения, которые она запрашивает для решения вопроса о возможности выдачи денежных средств и исполнения обязательств по договору микрозайма (ч. 2 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).*

Документы, которые могут потребоваться для получения кредита:

  • документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого бизнеса или индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации, выписка из соответствующего государственного реестра, паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
  • финансовые документы (налоговая декларация, книга учета доходов и расходов, справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах, справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами и т. д.).

Заемщик (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) имеет право ознакомиться со всей информацией, которая касается выдачи микрозайма:

  • обо всех условиях договора микрозайма;
  • о порядке изменения условий в договоре микрозайма;
  • о порядке предоставления микрозайма, включая перечень и размер платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма (ч. 1 ст. 10 Закона № 151-ФЗ).

Совет

До получения микрозайма заемщику необходимо ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, которые утверждаются микрофинансовой организацией.

Такие правила содержат сведения:

  • о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и порядке ее рассмотрения;
  • о порядке заключения договора микрозайма и порядке предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В результате рассмотрения заявки микрофинансовая организация может отказать заявителю. Отказ от предоставления микрозайма должен быть мотивированным (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона № 151-ФЗ).*

Если по заявке будет принято положительное решение, то микрофинансовая организация (займодавец) и организация или индивидуальный предприниматель (заемщик) заключают договор микрозайма.

Условия предоставления микрозайма

Прежде всего сумма денежных средств, которую заемщик может получить по договору микрозайма, ограничена. Ее максимальный размер составляет 1 млн руб. Общая сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по всем заключенным с ней договорам микрозаймов также не может превышать 1 млн руб. (п. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы можно получить только в рублях. Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Заемщик — как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель — вправе досрочно полностью или частично вернуть сумму микрозайма.

Внимание! Если индивидуальный предприниматель возвращает микрозаем досрочно полностью или частично, то микрофинансовая организация не вправе применять к нему штрафные санкции за такой досрочный возврат денежных средств (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Договором микрозайма может быть закреплен целевой характер микрозайма. При этом микрофинансовая организация вправе контролировать целевое использование таких денежных средств, а заемщик обязан создать необходимые условия для проведения контроля (ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке менять определенные условия, которые установлены договором микрозайма:

  • процентные ставки и порядок их определения;
  • размер комиссионного вознаграждения;
  • срок действия договора микрозайма (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Совет

Заключая договор с микрофинансовой организацией, нужно обратить особенное внимание на:

  • срок предоставления микрозайма;
  • проценты, которые придется заплатить.

Если в правилах предоставления микрозаймов установлены условия, которые противоречат условиям договора микрозайма, то применяются положения договора (ч. 5 ст. 8 Закона № 151-ФЗ).

Эти условия гарантируют стабильность договора микрозайма и защищают его от произвольного изменения микрофинансовой организацией.

В случае исключения юридического лица из реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные микрофинансовой организацией договоры микрозайма сохраняют силу, что также обеспечивает защиту прав заемщика."



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.