Вопрос: 13 декабря 2013 года государственной думой принят Федеральный Закон О потребительском кредите (займе)

114

Вопрос

Вопрос: 13 декабря 2013 года государственной думой принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Нововведения в Микрофинансовую деятельность Федеральным Законом: Законом устанавливается, что полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение такой стоимости более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется. Среднерыночное значение полной стоимости будет рассчитываться по категориям кредитов (займов) и публиковаться Центробанком ежеквартально. Информация о полной стоимости должна размещаться на первой странице договора кредита (займа). Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в соответствии с условиями договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Закон вступает в силу 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты. Однако Законом установлено, что Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. Вопрос: Как на момент вступления в силу вышеуказанного закона рассчитать полную стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа), равно как и процентную ставку?

Ответ

Если полную стоимость кредита нельзя определить до заключения договора, заемщику нужно сообщить стоимость, определенную исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Такие требования устанавливает Закон о банках и банковской деятельности.

 

Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ устанавливает математическую формулу для определения ПСК (в процентах годовых) и определяет, какие платежи заемщика в нее включаются, а какие, наоборот, включаться не могут. Ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов будет Банк России, причем не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Банк России разработал порядок расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК) и определения категорий таких займов. Проект документа размещен на сайте ЦБ.

ЦБ планирует определять категории потребкредитов с учетом суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования. Среднерыночное значение определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов за предыдущий квартал) по соответствующей категории потребкредита в случае, если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию, превышает 100 организаций. Либо по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов, если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита, не превышает 100 организаций.

Банк России должен начать опубликование среднерыночных значений ПСК по категориям потребительских кредитов с 14 ноября текущего года, а Закон № 353-ФЗ вступает в силу с 01.07.2014 г. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит из Закона № 353-ФЗ, Закона о банках и банковской деятельности, Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в ч. 1 ст. 1 Закона № 353-ФЗ.

Кредитная организация, до заключения договора с гражданином, обязана предоставить сведения о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ст. 1 Федерального закона от 08.04.2008 № 46-ФЗ)

Если полную стоимость кредита нельзя определить до заключения договора, заемщику нужно сообщить стоимость, определенную исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Такие требования устанавливает Закон о банках и банковской деятельности. Эти вопросы также регламентирует глава 42 ГК РФ.

Ст. 9 Закона № 353-ФЗ указывает, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Если информация о значении переменной величины не будет размещена, можно будет воспользоваться Законом о банках и банковской деятельности и главой 42 ГК РФ.

24.04.2014 г.

С уважением,

Елена Федотова, эксперт «Системы Юрист»

Ответ утвержден Арсеном Магамаевым,

старшим экспертом Горячей линии «Системы Юрист»

 

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль