У меня вопрос: если организация выкупила у банка закладную (был кредит и ипотека на квартиру), то имеет ли она право продолжать начислять проценты и пени по кредитному договору

403

Вопрос

У меня вопрос: если организация выкупила у банка закладную (был кредит и ипотека на квартиру), то имеет ли она право продолжать начислять проценты и пени по кредитному договору. И может ли она это делать после вступления в силу решения суда о наложении взыскания на предмет залога до фактической реализации квартиры (пока судебные приставы не реализовали предмет залога)

Ответ

На вопрос: «...то имеет ли она право продолжать начислять проценты и пени по кредитному договор?» — Да, имеет.

Необходимо оценить сам договор, на основании которого право на закладную перешло к иной организации.

Возможно, при наличии оснований удастся оспорить договор передачи прав на закладную.

Затем, из фабулы вопроса следует, что было уступлено право по закладной, т.е. вероятно имела место быть просрочка по закладной, т.е. срок возврата кредита истек.

Согласно ч. 2 ст. 142 ГК РФ, ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой.

Согласно ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

1. При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено Законом № 102-ФЗ.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

2. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в п.1 ст. 48 Закона № 102-ФЗ, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

3. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо. В случае прекращения депозитарного учета закладной депозитарий делает на закладной отметку о владельце закладной, который является таковым согласно записи по счету депо на момент поступления в депозитарий указания владельца закладной относительно прекращения учета закладной в данном депозитарии.

4. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

5. Если третье лицо в соответствии с п. 2 ст. 313 ГК РФ исполнило за должника обеспеченное ипотекой обязательство в полном объеме, оно вправе требовать передачи ему закладной. При отказе залогодержателя передать закладную третье лицо может требовать передачи ему закладной в судебном порядке.

Если имеет место начисление процентов и пеней, означит срок возврата кредита не истек, таким образом, новый владелец становится на место банка и осуществляет действия, которые имел право банк. Если срок возврата кредита истец, должник не выплатил кредит, то после истечения срока возврата кредита новый владелец не вправе начислять договорные проценты, а только проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ и неустойку, предусмотренную в качестве санкций по кредитному договору, либо реализовать права, вытекающие из закладной.

На вопрос: «И может ли она это делать после вступления в силу решения суда о наложении взыскания на предмет залога до фактической реализации квартиры (пока судебные приставы не реализовали предмет залога)» — да, может.

Мы предположим, что решение суда состоялось о взыскании основной суммы долга и начисленных на определенную дату процентов. Однако, если срок возврата кредита еще не истек, это не значит, что должник не обязан выплачивать текущие платежи. Следовательно, новый владелец вправе обратиться также в суд о взыскании последующей просроченной суммы долга и начисленных неустоек и процентов.

Однако, должник вправе обратиться в суд с заявлением (в рамках ранее рассмотренного судом гражданского дела) об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда о взыскании задолженности, указав на свое тяжелое имущественное положение (в том числе временное) (ст. ст. 203, 434 ГПК РФ), с приложением соответствующих доказательств (в том числе расчета своих доходов и расходов на содержание самого себя и нетрудоспособных членов своей семьи и пр.). Таким образом, Вы можете рассрочить или отсрочить уже по определению суда исполнение самого решения суда. Однако, надо вычитать условия кредитного договора, чтобы не спровоцировать нового владельца на осуществление действий, по реализации своих прав по закладной.

Более того у должника есть возможность снизить размер неустойки по договору (не годовые проценты по договору — они часть оплаты). Неустойка может быть уменьшена по ст. 333 ГК РФ, о чем должник может просить суд, обосновав, что неустойка завышена.

Обоснование данной позиции приведено в материалах «Системы Юрист»

  • Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
  • Определение Приморского краевого суда от 15.01.2013 № 33-296/2013

«Первоначальный кредитор по обеспеченному ипотекой кредитному договору на основании договора купли-продажи закладных передал свои права кредитора другому юридическому лицу, которое впоследствии в ходе реорганизации присоединилось к банку. Поскольку заемщиком не были исполнены обязательства по кредитному договору, банк обратился в суд с требованиями о взыскании с заемщика задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Руководствуясь, в т.ч., ст. ст. 13, 48 Закона об ипотеке, суд пришел к выводу, что заявленные требования не подлежали удовлетворению, т.к. не был доказан факт перехода прав по закладной — отсутствовала отметка о передаче прав. Поскольку владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, по мнению суда, нельзя было признать доказанным факт законного владения закладной банком.»

23.04.2014

С уважением,

Флоненкова Светлана, адвокат Адвокатской палаты Ростовской области (рег. номер

61/4043), эксперт «Системы Юрист»

Ответ утвержден Валентиной Яковлевой,

ведущим экспертом Горячей линии «Системы Юрист»

 



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.