страховая компания не признает страховым случаем ущерб имущества (частный дом) - срыв сайдинга с фасада дома порывами ветра

428

Вопрос

страховая компания не признает страховым случаем ущерб имущества (частный дом) - срыв сайдинга с фасада дома порывами ветра. Справка из Гидрометцентра о скорости ветра представлена. Страховой случай в полисе - стихийное бедствие. Права ли страховая? ».

Ответ

: Организация вправе оспорить отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, однако правомерность отказа должна определяться внутренними правилами страхования, конкретизирующие страховые случаи и фактической скоростью ветра, в результате которого был причинен ущерб имуществу.

 

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. Между тем необходимо учитывать, что исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, устанавливается право сторон на установление в договоре страхования иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (см. постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08). Таким образом, в правилах страхования могут быть определены конкретные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в частности определяющие и скорость ветра, в результате которого было повреждено имущество.

Между тем, согласно п. 3.1.6. ГОСТ 22.0.03-97/ГОСТ Р 22.0.03-95, Стихийное бедствие: разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс значительного масштаба, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение Материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды, ГОСТ 22.0.03-97/ГОСТ Р 22.0.03-95: Ураган: ветер разрушительной силы и значительной продолжительности, скорость которого превышает 32 м/с. Таким образом, страхователь в судебном порядке может доказать факт наступления страхового случая, связанным со стихийным бедствием в результате сильного ветра, что подтверждает и судебная практика (см. Постановление ФАС ДВО от 04.06.2013 № А73-5679/2012, Постановление ФАС МО от 08.08.2011 № А40-135399/2010, Постановление ФАС СЗО от 13.07.2010 № А21-8021/2008, Постановление ФАС ПО от 12.01.2012 № А72-402/2011).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

ПОСТАНОВЛЕНИЕ ФАС МО ОТ 08.08.2011 № А40-135399/2010

«Согласно пункту 3.1.6 ГОСТ 22.0.03-97/ГОСТ Р 22.0.03-95 «Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения» под стихийным бедствием понимается разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс значительного масштаба, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды.

Пункт 3.4 указанного ГОСТ 22.0.03-97/ГОСТ Р 22.0.03-95 содержит понятия различных опасных метеорологических явлений, которые могут причинить вред имуществу.*

Пунктом 4 «Дополнительных условий по страхованию от стихийных бедствий», являющихся неотъемлемой частью Правил страхования имущества, установлены характеристики и скорость воздушных масс, при которых заявленное событие признается страховым случаем.

Так, согласно п. 4 «Дополнительных условий по страхованию от стихийных бедствий» являющихся неотъемлемой частью Правил страхования имущества, утвержденных 09.09.2003 г. Генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование», убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/ч.

В статье 929 ГК РФ и статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации«указано, что участники договора страхования свободны в определении страхового случая, правилами страхования в качестве страхового случая признается утрата, повреждение или гибель предметов страхования, происшедшее в связи с наличием ветра со скоростью, превышающей 60 км/ч или 16,66 м/с.

Как усматривается из материалов дела и установлено судами обеих инстанций, 02.02.2010 г. произошло частичное обрушение конструктивных элементов здания склада, застрахованных в соответствии с договором страхования имущества от 20 июня 2009 г. N 08825/750/00111/9 в ОАО «АльфаСтрахование» и повлекшее повреждение принадлежавшего истцу имущества, что подтверждается актом осмотра застрахованного имущества N б/н от 03.02.2011 г., составленного представителем ОАО «АльфаСтрахование».

Из технического отчета ООО «Международный центр качества» за рег. N ТЗОЗ 008/2-10 (имеет допуск к работам по обследованию строительных конструкций зданий и сооружений на основании свидетельства о допуске к работам, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства) следует, что причиной значительных повреждений несущих конструкций явилось воздействие ветровой нагрузки, значительно превысившей нормативную, в связи с чем обследуемый объект — складское помещение находится в аварийном состоянии в соответствии с требованиями СП 13-102-2003 и подлежит полной разборке.

Согласно справке от 04.02.2010 г. за исх. N ОПП 70/01-17 02.02.2010 г. Автономной некоммерческой организацией «Гидрометеорологическое Бюро Москвы и Московской области» о погоде 02.02.2010 г. в период с 00.00 до 02.00 часов отмечались порывы юго-восточного ветра местами 12 — 17 м/с, который согласно ГОСТ Р 22.0.03-95 является сильным ветром, так как движение воздуха относительно земной поверхности со скоростью или горизонтальной составляющей свыше 14 м/с (л.д. 61 том 1).

Скорость ветра подтверждается также справками местной гидрометеослужбы (л.д. 82, т. 2).*

При указанных обстоятельствах судебная коллегия находит правильными и соответствующими представленным в материалы дела доказательствам выводы нижестоящих судов о документальном подтверждении факта наступления страхового случая по договору страхования имущества от 20 июня 2009 г. N 08825/750/00111/9, предусмотренного п.п. 1.2.3, 3.2.3 Правил страхования имущества, утвержденных 03.09.2007 года ОАО «АльфаСтрахование» и дополнительными условиями по страхованию от стихийных бедствий, а именно превышения силы и скорости ветра (стихийного бедствия), в результате которого произошло обрушение здания склада, расположенного по адресу: Московская область, г. Реутов, ул. Транспортная, д. 11-Г, застрахованного по договору страхования имущества от 20.06.2009 г. N 08825/750/00111/9.

ОАО «АльфаСтрахование» как страховщик отказалось признать произошедший случай страховым в связи указанием иной причины обрушения конструктивных элементов здания склада, а именно не обеспечение общей жесткости конструкции кровли здания, согласно заключению Бюро Независимых Страховых Экспертов ООО «АЙСЛЕБ» («РусСюрвей»), в котором указано, что ветровая нагрузка с учетом скорости ветра, равной 17 м/сек., не превысила нормативного значения установленного СНиП 2.01.07-85.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, на которые ответчик ссылается в отзыве.

Однако, ОАО «АльфаСтрахование» не представлено доказательств наличия прямого умысла страхователя на введение страховщика в заблуждение согласно ст. 944 ГК РФ, информации о состоянии застрахованного имущества и всех изменениях, которые произошли или происходят с застрахованным имуществом, что согласуется с требованиями ст. 65 АПК РФ.

В материалы дела представлены доказательства, подтверждающие размер убытков, подлежащих возмещению страхователем, определенных на основании Локальной сметы N 1, составленной и утвержденной ООО «Международный центр качества».

О фальсификации доказательства ответчиком не заявлено.

Довод заявителя жалобы о том, что согласно выводам экспертов ООО «АЙСЛЭБ» сильный ветер не мог являться причиной обрушения кровли здания склада, противоречит представленному в материалы дела самим ОАО «АльфаСтрахование» предварительному акту, из которого усматривается, что ООО «АЙСЛЭБ», ссылаясь на справку о погоде от 04.02.2002 г., выданную Автономной некоммерческой организацией «Гидрометеорологическое Бюро Москвы и Московской области», указывает, что возможной причиной убытка могли являться порывы ветра (местами до сильного), наблюдавшиеся в районе расположения склада в ночь на 02.02.2010 г.

С учетом изложенного, нижестоящие арбитражные суды, исходя из норм статей 309, 310, 929, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав представленных доказательств, касающихся причины частичного обрушения конструктивных элементов здания склада, установив факт обрушения, имевший место вследствие стихийного бедствия, а именно ветра со скоростью до 17 м/с, причинно-следственную связь между стихийным бедствием и обрушением застрахованного имущества, размер причиненного ущерба, пришли к правильному вывод о наступлении страхового случая по договору страхования имущества от 20 июня 2009 г. N 08825/750/00111/9, предусмотренного п.п. 1.2.3, 3.2.3 Правил страхования имущества, утвержденных 03.09.2007 года ОАО «АльфаСтрахование» и дополнительными условиями по страхованию от стихийных бедствий, а именно превышения силы и скорости ветра (стихийного бедствия), в результате которого произошло обрушение здания склада, расположенного по адресу: Московская область, г. Реутов, ул. Транспортная, д. 11-Г, и, соответственно, корреспондирующей обязанности страховщика по договору страхования выплатить страховое возмещение*".

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>
Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Простите, что прерываем ваше чтение

      Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

      Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      Вы продолжите читать статью через 1 минуту
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль