Круглый стол на тему: «Залоговые счета: новый институт российского обеспечения»

11 ноября 2014 1058
Российская школа частного права, Исследовательский центр частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, Школа права «Статут», журнал «Арбитражная практика» провели 19.11.2014 г. в ТПП РФ круглый стол на тему: «Залоговые счета: новый институт российского обеспечения»

Российская школа частного права, Исследовательский центр частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, Школа права «Статут», журнал «Арбитражная практика» провели 19.11.2014 г. в ТПП РФ круглый стол на тему: «Залоговые счета: новый институт российского обеспечения»

В обсуждении приняли участие преподаватели РШЧП и научные сотрудники ИЦЧП С.В. Сарбаш, А.В. Егоров, О.Р. Зайцев, представители более 15 коммерческих банков и банковских ассоциаций (Ассоциация региональных банков, НП «Национальный платёжный совет»), Центрального банка России, Министерства юстиции, всего около 60 участников.

Ключевыми выводами, к которым пришли участники дискуссии, стали следующие.

  1. Является однозначной позиция ЦБ РФ о том, что залоговые счета представляют собой отдельную разновидность расчётных счетов. При этом такой счёт должен изначально открываться как залоговый. Обычный расчётный счёт не может быть преобразован в залоговый посредством заключения дополнительного соглашения между банком и клиентом. Участники дискуссии отметили практическое неудобство такой позиции в краткосрочной перспективе, поскольку наибольший интерес у банков вызывает возможность залога так называемых активных счетов, т.е. счетов, по которым проводятся реальные хозяйственные операции клиентов. Невозможность придать таким счетам свойство залоговых является некоторым препятствием для развития практики обеспечения при помощи залоговых счетов.

  2. Вместе с тем не имеется никаких препятствий для того, чтобы открывать любые новые расчётные счета как залоговые в расчёте на будущие операции залога. При отсутствии залога такие счета могут функционировать как обычные расчётные счета, сохраняя для клиента возможность установить залог по ним в случае необходимости.

  3. Довольно неудачной выглядит норма пункта 8 ст.358.9 ГК РФ о том, что правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и  — 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Возможно, в каких-то аспектах данное отсылочное регулирование оправдано, однако в той части, в которой оно требует открытие самостоятельного залогового счёта, если вкладчик желает заложить права по вкладу, оно явно избыточно. Некоторые участники обсуждения выразили опасение о том, что данное регулирование приведёт к необходимости досрочно расторгать договоры вклада с потерей соответствующих процентов и зачислением средств на вновь открываемый залоговый счёт. В качестве альтернативного решения предложено толковать слово «соответственно», использованное в п.8 ст.358.9 ГК РФ, и не применять п.1 данной статьи к залогу прав по договору банковского вклада (депозита).

  4. Залог денежных средств по договору банковского вклада целесообразно определять по правилам о залоге обязательственных прав требований. Фактически это будет означать, что гражданин, заложивший своё право требование к банку, утратит возможность в любое время востребовать свой вклад, если на то не выразит согласия залогодержатель.

  5. Немалые проблемы в отношении залога средств по счёту могут вызвать положения п.5 ст.334 ГК РФ о залоге, возникающем в силу ареста. Если исходить из позиции о том, что залог может быть установлен только в отношении денежных средств, размещённых на специальных залоговых счетах, но не на обычных расчётных счетах, то фактически арест средств на обычных счетах не будет приводить к возникновению права залога. По-видимому, это не вполне отвечает потребностям практики.

  6. Неясно, как будут работать правила о предшествующем и последующем залоге в отношении залоговых счетов? Фактически последующий залог может стать настолько же безопасным, как и предшествующий, если последующий залогодержатель получит право согласовывать расходные операции по счёту. Тем самым он получит возможность следить за тем, чтобы сумма остатка по счёту покрывала не только интерес предшествующего залогодержателя, но и его собственный.

  7. Основной нормой, которая будет служить препятствием для злоупотреблений с залоговыми счетами посредством установления завышенной твердой суммы залога на счёте по сравнению с размером обеспеченного обязательства является ч.1 ст.72.1 Закона об исполнительном производстве, согласно которым «обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения обеспеченных требований, а также требований, удовлетворяемых преимущественно при недостаточности иного имущества?». При этом, по-видимому, под обеспеченным залогом обязательством должно пониматься только наличное («созревшее»), а не будущее обязательство. А под требованиями, удовлетворяемыми преимущественно, понимаются требования, выигрывающие у залоговых кредиторов по правилам законодательства о банкротстве.

  8. Из характеристики залогового счёта как разновидности расчётного счета вытекает то, что с высокой вероятностью к таким счетам будет применяться право налоговых органов по наложению на них ареста или приостановления операций по ним на основании ст.76 НК РФ. При этом следует соблюсти принцип равенства в отношении налоговых органов и прочих кредиторов, в чью пользу производится исполнительное производство, т.е. налоговые органы не могут получать больше или меньше прав в отношении средств на залоговом счёте, чем прочие кредиторы.

  9. Существенных проблем с реализацией прав залогодержателей денежных средств по счёте в процедурах банкротства залогодателей не предвидится. Целесообразно исходить из того, что после открытия конкурсного производства поступления на данные счета от контрагентов должника не должны приводить к возникновению права залога у залогодержателя. Намеренные действия по преимущественному удовлетворению залогодержателя (посредством зачисления средств на залоговый счёт) до этой даты также могут быть оспорены по правилам Закона о банкротстве о сделках с предпочтением.



Подписка на новости

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной новости, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно. Мы будем держать вас в курсе всех новостей и событий.

Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях
×

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.