У банка отозвана лицензия. Советы юристу компании, у которой там счета

2772
Угроза банкротства может коснуться любого банка, но компании-клиенты не имеют возможности страхования вкладов. Что делать юристу компании, если у банка отзывают лицензию?

1. Действия компании-кредитора банка

В минимальные сроки после отзыва у банка лицензии нужно обратиться к временной администрации или уже конкурсному управляющему (если не получилось обратиться раньше) с требованием о включении в реестр кредиторов (п. 12 ст. 189.32 закона №  127-ФЗ). В требовании необходимо указать сведения о компании, в том числе наименование, местонахождение, а также банковские реквизиты при их наличии (п. 12 ст. 189.32п. 1 ст. 189.85 закона №  127-ФЗ). Определенной формы требования не установлено, но можно воспользоваться формой, размещенной на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе «Ликвидация банков». К требованию должны быть приложены документы, подтверждающие его обоснованность. Это могут быть вступившее в силу решение суда, определение о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также другие документы (подлинники либо заверенные копии), подтверждающие обоснованность требований кредитора (п. 14 ст. 189.32, п. 1 ст. 189.85 закона №  127-ФЗ). Если утрачен договор или иной документ, подтверждающий обоснованность предъявленного к банку требования, кредитор должен указать на это в своем требовании или приложить к требованию отдельное письменное обращение с просьбой об установлении требования к банку на основании сведений и документов, имеющихся у конкурсного управляющего (ликвидатора). 

Если нет ответного уведомления от инстанции, после истечения срока на рассмотрение требования запросить выписку из реестра кредиторов, чтобы установить, было ли требование действительно в него включено (п. 7 ст. 189.87 закона №  127-ФЗ). Если компания не согласна с результатами рассмотрения ее требований, она вправе обжаловать их в арбитражном суде, ведущем соответствующее дело о банкротстве. Срок для предъявления возражений — не позднее 15 календарных дней со дня получения уведомления о результатах рассмотрения требования. К возражениям нужно приложить уведомление или другой документ, подтверждающий направление конкурсному управляющему копии таких возражений и приложенных к ним документов (п. 5 ст. 189.85 закона №  127-ФЗ).

2. Если в банке зависли деньги, уже списанные с расчетного счета

Если у компании зависли списанные с расчетного счета платежи, нужно предъявлять требования на всю сумму долга банка, включая сумму неисполненных платежных поручений. Допустим, денежные средства списаны с расчетного счета компании-плательщика (например, по платежному поручению на оплату контрагенту или по расчетам с бюджетом), но из-за отсутствия денег на корреспондентском счете испытывающего трудности банка они не дошли до получателя (банка получателя). Согласно статье 849 Гражданского кодекса, платеж должен быть осуществлен не позднее чем на следующий (операционный) день после получения банком распоряжения от клиента. Если банк не в состоянии исполнить такое поручение, то он обязан учесть такие суммы на внебалансовом счете, предназначенном для учета сумм распоряжений клиентов, не оплаченных в срок из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка. К этим сведениям (учитывая, что данная обязанность исполнялась банком) получит доступ временная администрация, а впоследствии конкурсный управляющий (ликвидатор). Картотека по внебалансовому счету служит подтверждением требований кредиторов.

Нередко перед отзывом лицензии банк идет на нарушение законодательства, в том числе ведя «скрытую», неучитываемую картотеку. Поэтому в случае, когда деньги были списаны с расчетного счета, но не дошли до получателя, клиенту банка, лишившегося лицензии, лучше максимально быстро обратиться к временной администрации, предупредить ее о сложившейся ситуации и запросить актуальную информацию о движении денежных средств. Как правило, временная администрация обнаруживает и изучает «скрытые картотеки» в ходе своей работы в банках. Иногда выписки и иная информация, предоставляемые временной администрацией (конкурсным управляющим, ликвидатором) для целей получения информации о движении денежных средств в судах рассматривались как более точные, чем документы, выданные до этого на руки клиентам (см., например, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от  18.12.14 по делу №  А40-115869/14).

Также нужно проанализировать договор с контрагентом, которому должны были поступить деньги. Возможно, после списания денег со счета компания уже не будет обязана перед ним. Так, стороны в договорном порядке могут установить в качестве момента исполнения денежного обязательства (обязательства об оплате), например, момент списания денежных средств с расчетного счета плательщика. В таком случае обязательства компании будут исполнены перед контрагентом и тогда именно контрагенту (а не  компании-плательщику) придется требовать зависшие деньги с банка.

Если же речь идет об оплате обязательных платежей, то нужно иметь в виду, что для определенных видов таких платежей момент исполнения обязанности по оплате установлен законодательно. Например, налоги считаются оплаченными с момента предоставления банку поручения при условии наличия достаточной суммы денежных средств на счете плательщика, а также правильности всех реквизитов платежного документа (подп. 1 п. 3 ст. 45 НК РФ). Поэтому, если налоги были списаны со счета компании-налогоплательщика, но не попали в бюджет, ее обязательства будут считаться исполненными (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от  23.09.14 по делу №  А55-28295/2013). То есть компания-владелец расчетного счета в банке, у которого отозвана лицензия, уже не будет являться кредитором по неисполненному платежу. В этом случае нужно со ссылкой на статью 45 Налогового кодекса уведомить налоговые органы о том, что обязательства компании по уплате налога были исполнены. Нелишне будет подчеркнуть, что на момент подачи платежного поручения об оплате налогов компания не знала о наличии признаков несостоятельности банка, а также подтвердить, что на этот момент у компании имелось достаточное количество денежных средств на расчетном счете. Также необходимо сообщить налоговой инспекции реквизиты конкретных платежных поручений, касающихся оплаты налогов. (К сожалению, налоговики не всегда склонны признавать соответствующие обязательства по оплате налогов исполненными. Возможно, тот факт, что компания не знала о неплатежеспособности банка на момент подачи платежного поручения и что средства не были переведены исключительно по вине банка, придется доказывать в суде.) 

3. Если перечисленные деньги зависли на корреспондентском счете банка получателя платежа

Это случай, когда деньги поступили на корреспондентский счет банка, испытывающего финансовые трудности, и по  каким-либо причинам (чаще всего из-за ошибки в платежных реквизитах) не были переведены на расчетный счет клиента (получателя платежа), но и не были возвращены банку плательщика. Впоследствии Банк России отозвал у этого банка лицензию. В этой ситуации необходимо понять, с какого момента у банка возникло обязательство по возврату денег плательщику. Если до отзыва лицензии, то плательщику придется разбираться с банком через банкротное производство. Если же после, то такое обязательство является текущим, следовательно, оно не включается в реестр кредиторов и по нему банк рассчитывается в общем порядке (п. 1 ст. 189.84 закона №  127-ФЗ). Раньше некоторые суды признавали подобные обязательства банков текущими (постановление ФАС Московского округа от  20.05.09 по делу №  А40-63589/ 08-74-225). Но в 2012 году появилась противоположная позиция Президиума ВАС РФ, на которую теперь ориентируются суды.

4. Исполнение обязанностей по кредиту

Банкротство банка-кредитора — не самая приятная новость для заемщика, так как это не избавит его от обязанности исполнять обязательства по кредиту и не приведет к отсрочке платежа. Обязательства по оплате кредита в любом случае подлежат исполнению. После отзыва лицензии и до принятия судом решения о банкротстве или ликвидации банка кредитная организация по-прежнему может взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. У тех заемщиков, которые привыкли, что в день погашения банк сам списывает необходимую сумму со счета, возникают неудобства. После отзыва лицензии банк не будет удовлетворять свои требования за счет средств, которые находятся на счете клиента (он уже не вправе проводить подобные операции). Перевести деньги из другого банка на свой расчетный счет в банке, у которого отозвали лицензию, тоже не удастся. Для погашения задолженности в таком случае необходимо использовать свои расчетные счета в других банках и переводить деньги на счета банка-кредитора для погашения задолженности, указанные в кредитном договоре.

В случае отзыва лицензии компании нужно регулярно изучать поступающую информацию о реквизитах для перечисления платежей и ни в коем случае не задерживать платежи, а совершать их в срок, сохраняя квитанции и иные документы, подтверждающие внесение денег. Любые запросы о реквизитах оплаты кредита следует записывать или направлять в электронной форме. В таком случае, получив претензию о задержке выплаты, заемщик сможет доказать свою добросовестность. Одним из крайних вариантов исполнения обязательства по возврату кредитных средств (погашения очередного платежа по кредиту), к которому стоит прибегнуть при невозможности исполнения такого обязательства иным способом, является внесение долга в депозит нотариусу (ст. 327 ГК РФ). Примеры использования такого варианта в практике имеются (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от  23.07.13 по делу №  А54-5561/2012).

5. Предварительный контроль состояния банка

Нужно обязательно следить за отчетностью банка и рейтингами, выставленными ему известными и зарекомендовавшими себя рейтинговыми агентствами. В частности, регулярно публикуемая отчетность банка поможет оценить объем его активов и чистой прибыли (убытка) относительно других игроков на рынке. Если банк на протяжении нескольких периодов подряд показывает резкое падение основных показателей, возможно, это повод задуматься. Тут стоит учитывать и факторы стратегии банка, есть вероятность, что убытки на фоне прибылей других банков-конкурентов объясняются стратегией банка по расширению деятельности, ребрендингу или иным затратным для банка инвестициям.

Также можно отслеживать решения Банка России в отношении банка, которые будут опубликованы как на сайте самого Банка России, так и на сайте кредитной организации. Решение Банка России, например, о прекращении права банка на привлечение средств физических лиц во вклады не означает неминуемого отзыва лицензии, но даст знать о том, что за состоянием банка в ближайшее время стоит следить более пристально.

Стоит изучать и публикации о банке в средствах массовой информации. Записи в социальных сетях и отзывы на соответствующих сайтах тоже могут оказаться полезны. Если из новостей видно, что банк стихийно закрывает отделения, сотрудники жалуются на сокращения, а другие клиенты — на задержку платежей, с большой долей вероятности это знак серьезных проблем у банка. Разумеется, задержка собственных платежей компании — это повод для беспокойства, особенно если средства регулярно списываются со счета, но контрагенты не получают их в нормальные сроки.Конечно, мониторинг финансового состояния банка в силу его специфики целесообразнее поручить финансовой функции компании-клиента банка, чем юридической.

Тревожный признак - в преддверии банкротства банки могут пытаться предложить поменять стандартные договоры на более сложные схемы с участием третьих сторон, аргументируя это более выгодными условиями. В такой договорной документации могут скрываться подводные камни, на которые банк рассчитывает, чтобы получить значительную прибыль перед отзывом лицензии или снизить свои обязательства в ходе ликвидационных процедур. Заключая любые сделки с банком, находящимся в «проблемном» состоянии, нужно взвешивать риски и изучать обязательства вдвойне внимательно.

Читайте полностью

Читайте также

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль