Как разобраться в путаных условиях кредитного договора

505
Тем, для кого кредит превратился в проблему, разобраться в путаных условиях договора с банком помогут разъяснения Верховного суда, которые появились в этом году.

 

Как разобраться в путаных условиях кредитного договора
На вопросы отвечает Анжелика Симонова, эксперт журнала «Юрист компании»

Для получения кредита мне нужно застраховать жизнь и здоровье – это обязательное условие. Но для меня это означает весьма существенные расходы. Можно с этим как-то бороться?

В некоторых случаях можно, все зависит от ситуации. Бывает два варианта. Первый: страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита. Проще говоря, из вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку. Или согласно внутрибанковским правилам вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят. Такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать вас застраховаться. Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.13, далее – обзор от 22.05.13).

Второй вариант: страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита. В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой. Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора от 22.05.13).

Еще один вариант: вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры). Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита. При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у вас просто не будет оснований для обращения в суд.

Я потеряла работу и боюсь, что, если это станет известно банку, меня заставят вернуть весь кредит досрочно. По договору у банка есть такое право, если у меня прекращаются трудовые отношения и нет другого постоянно источника дохода. Как быть, если банк действительно предъявит такие требования?

Если это случится, вы можете оспорить условие договора о досрочном возврате кредита в случае потери работы. Шансы на то, что суд признает его недействительным, высокие. Дело в том, что по закону банк может требовать досрочного расторжения кредитного договора и, соответственно, досрочного возврата кредита с процентами только в строго определенных случаях. Например, при просрочке очередного платежа по кредиту, неисполнении обязанности предоставить обеспечение ваших обязательств по кредиту, утрате обеспечения или ухудшении условий обеспечения (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ). Прекращение трудовых отношений заемщика и отсутствие у него другого постоянного источника дохода к таким случаям не относится, поэтому такое основание для досрочного возврата кредита незаконно. В иске о признании соответствующего условия недействительным вы можете также сослаться на то, что являетесь экономически слабой стороной по сравнению с банком, а условия договора определены банком в стандартных формах, и вы лишены возможности повлиять на его содержание. Включение в договор оснований для досрочного возврата кредита, не предусмотренных Гражданским кодексом, нарушает ваши права как потребителя банковских услуг (п. 5 обзора от 22.05.13, определение ВС РФ от 19.06.12 № 77-КГ12-2).

Я взяла кредит. Когда подписывала договор, не обратила внимания, а сейчас вчиталась и заметила, что помимо платежей по возврату кредита и уплате процентов я дополнительно оплачиваю еще и комиссии за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание. Это законно или эти платежи можно потребовать назад?

Это зависит от того, за какие конкретно действия банк взимает комиссию. Нужно разобраться, является эта комиссия платой за самостоятельную банковскую услугу или это плата за стандартные действия, без которых заключение и исполнение кредитного договора и так не обходится. В первом случае уплата комиссии законна и обоснованна. Во втором случае нет, поэтому условие договора об уплате комиссии можно оспорить в суде как недействительное и потребовать возврата уплаченных сумм (п. 3.3 обзора от 22.05.13). Например, комиссия за обслуживание кредита обычно не что иное, как плата за ведение ссудного счета. Суды, как правило, считают, что ведение ссудного счета – это обязанность банка в рамках выдачи кредита, поэтому на заемщика нельзя возлагать дополнительную плату за эти действия (см., например, кассационное определение Омского областного суда от 04.08.10 №33-4744/10). То же самое касается комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание (см. апелляционное определение Омского областного суда от 31.07.13 по делу № 33-4977/2013).

Для начала вы можете обратиться в банк с письменным требованием разъяснить вам содержание тех услуг, за которые в договоре установлена та или иная комиссия (ст. 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), и дальше действовать в зависимости от ответа банка (например, потребовать вернуть вам деньги, уплаченные в качестве незаконной комиссии). Если банк не желает возвращать комиссию добровольно, вы можете предупредить его о своем намерении не только обратиться в суд, но и пожаловаться в Роспотребнадзор на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей. Банку грозит за это штраф в размере от 10 до 20 тыс. рублей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Возможно, это послужит дополнительным стимулом.

При оформлении кредита мне навязали страховку, хотя по документам все выглядит так, как будто я заключил договор страхования добровольно. Причем стоимость страховки увеличила сумму кредита (она была оплачена за счет кредитных средств). Могу я без каких-то негативных последствий расторгнуть договор страхования и отказаться от части кредита в размере платы за страховку?

Можете, только если это предусмотрено договором страхования. У вас есть право в любой момент отказаться от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но по общему правилу оплату за страховку, которую вы уже внесли, вам возвращать не обязаны (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако в договоре со страховой компанией (точнее, в правилах страхования, которые действуют в этой компании и являются неотъемлемой частью вашего полиса) может быть предусмотрен хотя бы частичный возврат денег. Если такое условие есть, то вам нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Право на отказ от получения кредита (или его части) по общему правилу есть у вас только до того, как вы получите деньги (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Поскольку в вашем случае кредит предоставлен, то вы уже не можете отказаться от его части, но можете вернуть ее банку досрочно. Правда, вы должны предупредить об этом банк не меньше чем за 30 дней, если кредитный договор не предусматривает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ). За тот период времени, который прошел с момента выдачи вам кредита до фактического возврата его части банку, вам придется заплатить проценты (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Кроме того, нужно посмотреть в кредитном договоре, не является ли страхование мерой обеспечения ваших обязательств перед банком. Если является, то скорее всего в договоре есть и условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если вы расторгаете договор страхования (ст. 813 ГК РФ).

У меня сейчас трудная ситуация, и я просрочил уже два платежа по кредиту. Мне позвонили из банка и сказали, что если я немедленно не погашу этот долг, то у меня заберут квартиру (она в залоге у банка). Банк действительно может лишить меня квартиры всего из-за двух просрочек?

Вряд ли, особенно если вы постараетесь хотя бы частично погасить долг в ближайшее время. У банка есть право обратить взыскание на заложенное имущество, если вы не платите по кредиту (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Но это возможно только при существенном нарушении обязательств, причем по вине заемщика – умышленной или неосторожной (п. 12 обзора от 22.05.13). Если нарушение ваших обязательств крайне незначительно и размер долга явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, то обращение взыскания на нее не допускается (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Единственное исключение – это систематическое нарушение сроков платежей. Но для этого нужно больше трех просрочек в течение 12 месяцев (п. 5 ст. 54.1 закона № 102-ФЗ). Поэтому вам важно не допускать новых просрочек. Проблема в том, что банк скорее всего потребует обращения взыскания на квартиру не для того, чтобы покрыть тот долг, который есть сейчас, а чтобы вернуть всю сумму кредита с процентами. Просрочка даже одного платежа дает банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). В таком случае сумму долга уже вряд ли можно будет считать несоразмерной стоимости квартиры. Но суд должен учесть наличие у вас уважительных причин просрочки, а также период и сумму просрочки, вашу вину (определение Конституционного суда от 16.04.09 № 331-О-О). Суды обычно отказывают во взыскании всей суммы кредита с процентами, если банк потребовал этого из-за мелкой задолженности, а заемщик доказал, что у него были уважительные причины просрочки, потому что он, например, тяжело болел, потерял работу и т. д.

Мой друг взял кредит, и я за него поручился. Через какое-то время он перестал платить, и банк сейчас требует долг с меня. Я узнал, что за это время проценты по кредиту несколько раз повышались. Друг каждый раз подписывал с банком допсоглашение, а вот меня о повышении процентов даже не предупреждали. Я могу как-то использовать этот факт, чтобы не платить за друга?

Да, у вас есть шанс доказать, что поручительство прекратилось. Если в связи с изменениями условий кредитного договора ответственность поручителя увеличилась либо эти изменения повлекли за собой для него другие неблагоприятные последствия, хотя он не давал на них согласия, то поручительство прекращается (п. 1 ст. 367 ГК РФ). К таким неблагоприятным изменениям относится в том числе увеличение размера процентной ставки по кредиту (п. 7 обзора от 22.05.13). Следовательно, ваше поручительство за друга прекратилось с момента внесения в кредитный договор изменений о размере процентов. Но только в том случае, если в вашем договоре поручительства не было пункта о том, что вы согласны отвечать за заемщика в случае повышения процентов (п. 8 обзора от 22.05.13). При наличии такого условия вы заранее выразили свое согласие на изменения. Если же такого пункта нет, то банк должен был письменно согласовать увеличение процентной ставки не только с заемщиком (вашим другом), но и с вами. Даже если представитель банка в суде сошлется на то, что вам направляли уведомление, но возражений против увеличения процентной ставки от вас не поступало, то в суде этого будет недостаточно для подтверждения того, что повышение процентов с вами согласовали (определение ВС РФ от 13.09.11 № 77-В11-9). Согласие поручителя должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения в намерении поручителя отвечать за должника по его изменившимся обязательствам (п. 7 обзора от 22.05.13).

Кстати, у арбитражных судов другая позиция. По мнению Высшего арбитражного суда, если поручитель не давал согласие на изменения в кредитном договоре, то поручительство не прекращается, а поручитель просто отвечает перед банком на первоначальных условиях (п. 16 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.12 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»). Но эта позиция вряд ли поможет банку в вашем случае. Разъяснения Высшего арбитражного суда не имеют обязательной силы для судов общей юрисдикции.

Родственник просит поручиться за него. В договоре поручительства очень туманно сказано, что я «согласен отвечать по обязательствам заемщика при любом изменении кредитного договора». Что это значит? Если, например, повысят проценты по кредиту, меня должны хотя бы предупредить об этом?

Нет, если в договоре есть такое условие, то дополнительно вас скорее всего уведомлять не будут. Включение в договор поручительства пункта о вашем согласии отвечать в случае любого изменения кредитного договора означает, что вы заранее согласились отвечать вместо заемщика в случае любых изменений, в том числе при увеличении процентной ставки или при сокращении срока, в течение которого нужно вернуть кредит и заплатить проценты. По мнению Верховного суда, такое согласие выражено вполне явно и однозначно, поэтому можно считать, что вы согласились с возможными изменениями условий кредитного договора в будущем без каких-либо ограничений (п. 8 обзора от 22.05.13). Кстати, у Высшего арбитражного суда другая позиция: согласие должно предусматривать хотя бы пределы изменения обязательства, например максимальный размер процентов или сумму, в пределах которой вы готовы отвечать в случае изменения условий и т. п. (п. 16 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.12 № 42). Но это мнение не имеет обязательной силы для судов общей юрисдикции.

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль