Страхование имущества. Как увеличить шансы на получение страховой выплаты

326
Почему важно индивидуализировать объект страхования Можно ли застраховать товары в обороте Как помешать страховой компании уклониться от выплат

Компания решила застраховать свое имущество. Однако не секрет, что страховщики пользуются целым арсеналом способов минимизации страховых выплат. Некоторые из них можно выявить и предотвратить еще на стадии заключения договора страхования. Для недопущения других страхователю придется скрупулезно выполнять все свои обязанности по уже заключенному договору. Как показывает практика, большинство уловок страховых компаний связано с определением объекта страхования в договоре и взаимодействием со страховщиком при наступлении страхового случая. В этой статье – об условиях, которые должны насторожить юриста при проведении правовой экспертизы договора. Проверьте существенные условия договора страхования.

См. также Страховая сумма и страховая стоимость в договоре страхования

Индивидуализация объекта страхования

При заключении договора важно конкретизировать имущество, подлежащее страхованию (п. 1 ст. 942 ГК РФ). В противном случае страховщик легко сможет признать такой договор незаключенным. Чтобы избежать подобных споров, по общему правилу достаточно лишь подробно описать в договоре застрахованное имущество, индивидуализировать его. Однако есть объекты страхования, для которых это общее правило не действует . В качестве примера можно привести страхование товаров в обороте. Этот объект страхования обладает спецификой, поскольку ассортимент и остаток таких товаров постоянно меняются в связи с их поступлением на реализацию и продажей. Значит, состав и количество товаров на момент заключения договора страхования и на момент наступления страхового случая скорее всего будут отличаться.

Так, в одном из дел стороны при страховании товаров в обороте составили подробный перечень товаров, указали их признаки, а также вид и наименование каждого из них (масло и сыры в ассортименте с указанием сортов). Страховщик отказал в выплате возмещения, заявив, что похищенное имущество не является объектом страхования, так как этих сортов сыра не было в перечне. Страхователь же утверждал, что он вправе изменять состав застрахованного имущества, сохраняя неизменной суммарную стоимость товара, поскольку застрахованное имущество обозначено как «товар в обороте». Однако суд не согласился с этими доводами и отказал во взыскании возмещения, так как похищенные виды сыра не значатся в перечне застрахованного имущества (постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.03.10 по делу № А56-31852/2009). Именно поэтому при страховании товаров в обороте лучше избегать составления точного перечня застрахованных товаров. В то же время нужно описать застрахованное имущество так, чтобы не было несогласованности предмета. А это можно сделать и без перечня имущества.

ВОПРОС В ТЕМУ

Можно ли внести изменения в правила страхования?

Нет, поскольку правила страхования являются типовым документом, разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно и направляются в ФСФР в уведомительном порядке или порядке согласования. Но если страхователя не устраивают какие-либо положения правил страхования, можно внести изменения в другие документы, например в договор. На практике это оформляется оговоркой о том, что определенные пункты правил страхования либо не применяются в рамках договора страхования либо применяются в определенной редакции.

Специфика страхования товаров в обороте

Анализ судебной практики показывает, что при страховании товаров в обороте отсутствие точного перечня застрахованного имущества не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.02.10 по делу № А58-4802/09). Чтобы застраховать товары в обороте, достаточно указать в договоре совокупность нескольких родовых признаков, которые позволят определить застрахованное имущество и отделить его от незастрахованного. При этом наименование и индивидуализирующие признаки каждой вещи указывать не нужно.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ.

В страховом полисе стороны определили застрахованное имущество как оргтехнику, принадлежащую третьим лицам и сданную в ремонт согласно квитанциям в мастерскую по определенному адресу. Суд указал, что стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, а совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. Поскольку идентифицировать принятую в ремонт оргтехнику другим способом невозможно, условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом, и отсутствие в договоре определенного перечня не влечет признания договора незаключенным (п. 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.03 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

В качестве признаков, определяющих застрахованное имущество, суды обычно выделяют: принадлежность имущества истцу, нахождение имущества по определенному адресу, действительную (страховую) стоимость имущества, родовые признаки товаров и их назначение (постановления федеральных арбитражных судов Дальневосточного округа от 30.08.11 по делу № А73-14417/2010 , Восточно-Сибирского округа от 04.02.10 по делу № А58-4802/09 , Уральского округа от 03.03.09 по делу № А50-8347/2008-Г4).

Более того, при страховании товаров в обороте суды иногда считают правомерными и обоснованными требования о возмещении ущерба в размере согласованной сторонами в договоре суммы страхового возмещения даже без указания на количество застрахованного товара (постановление ФАС Дальневосточного округа от 30.12.08 по делу № А51-8252/200734-295).

Однако такие формулировки в договоре требуют особого подхода. Например, в одном из дел в качестве объекта страхования стороны указали строительные и отделочные материалы. Суд удовлетворил требования страхователя о взыскании возмещения, но страховой компании удалось уменьшить сумму выплат, так как часть находившихся и поврежденных в результате страхового случая товаров не относится к строительным и отделочным материалам (постановление ФАС Северо-Западного округа от 12.12.11 по делу № А05-1538/2011). В другом деле суд отказал во взыскании страхового возмещения за хищение СТК-карт, так как в полисе (договоре) указано, что объектом страхования являются табачные изделия и сопутствующие товары, а СТК-карты к номенклатуре этих товаров не относятся, а значит, не признаются объектом страхования (постановление ФАС Центрального округа от 16.08.11 по делу № А23-4339/10Г-19-258). Поэтому, описывая объект страхования, нужно учитывать все категории (группы) товаров, которые планирует застраховать компания.

Способы уклонения от выплаты страхового возмещения

Страховой случай – событие, которое обладает признаками, определенными договором и (или) правилами страхования (п. 1 ст. 929, подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ). В договоре стороны указывают страховые риски, то есть предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

ЦИТИРУЕМ ДОКУМЕНТ.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 1 , 2 ст. 9 Закона от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При наступлении события с признаками страхового случая страховщики могут использовать несколько способов, чтобы не выплачивать страховое возмещение. Во-первых, это исключение события из страхового покрытия – тогда страховой случай вообще не наступает. Во-вторых, это право отказать в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при наличии определенных условий. Эти условия часто устанавливаются в договоре страхования. Поэтому при анализе договорных условий нужно изучить описание страхового риска и сопоставить его с реальными потребностями компании и целями, для которых заключается договор страхования.

Ущерб причинен за пределами территории страхования. Территория страхования – границы, в пределах которых должно находиться имущество. Если в момент наступления события, которое по договору является страховым риском, имущество находилось за пределами этой территории, страховым случаем его не признают даже при наличии всех остальных его признаков и во взыскании страхового возмещения будет правомерно отказано (определение ВАС РФ от 29.09.10 № ВАС-12555/10). Поэтому нужно либо определять территорию максимально широко, либо обратить особое внимание на запрет перемещать имущество за ее пределы в период действия договора страхования.

Отсутствие охраны имущества. Зачастую в договоре или правилах страхования указывается, что страхователь обязан обеспечить охрану объекта. Если это условие страхователь проигнорировал, риски автоматически исключаются из числа страховых случаев. Так, в одном из дел в период действия договора страхования неизвестные лица напали на кассира-бухгалтера вне кассы, завладели ключами от дверей кассы (которая не была сдана под централизованную охрану) и совершили хищение денежных средств. Объектом страхования по договору являлась денежная наличность в рублях и иностранной валюте в операционной кассе. Суд отказал во взыскании страховой суммы, поскольку правилами страхования имущества было предусмотрено, что кража со взломом, грабеж, происшедшие при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, исключены из числа страховых рисков и страховых случаев (определение ВАС РФ от 22.12.09 № ВАС-16429/09). В другом деле суд отказал во взыскании страхового возмещения, так как истец нарушил условие договора о хранении застрахованного имущества при перевозке: он не смог доказать, что автомобиль с грузом был оставлен на охраняемой стоянке (постановление ФАС Московского округа от 13.11.06 по делу № А40-85352/05-8-647).

Таких примеров достаточно много, все они разные по своему характеру. В частности, не будет подлежать страховой защите событие, если оно произошло при использовании не указанного в договоре транспортного средства для перевозки застрахованного груза (постановление ФАС Поволжского округа от 28.08.09 по делу № А49-7238/2008-279/9). Или хищение при правомерном проникновении вора в помещение, тогда как договором охватывается лишь хищение вследствие неправомерного проникновения (постановление ФАС Центрального округа от 17.08.11 по делу № А62-4420/2010). Поэтому к экспертизе каждого договора нужно подходить индивидуально и реально оценивать, сможет ли страхователь выполнять свои обязанности по договору. После подписания договора важно соблюдать эти правила на протяжении всего периода его действия. На основании договора и правил страхования можно составить памятку работникам, ответственным за застрахованное имущество (например, водителям, если застрахован автомобиль или перевозимый ими груз).

СОВЕТЫ В ТЕМУ

Лучше указывать в договоре, что страховщик согласен со страховой стоимостью

В договоре страхования можно сделать оговорку о том, что страховая стоимость проверена страховщиком и он с ней согласен. Это поможет минимизировать риск оспаривания страховой стоимости предмета страхования страховщиком, а значит, позволит получить максимальную страховую выплату. Подобные оспаривания часто встречаются в судебной практике, это распространенный метод уменьшения страховых выплат (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 24.10.11 по делу № А43-9781/2010).

Важно незамедлительно уведомить страховщика о наступившем страховом случае

Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 961, п. 2 ст. 961 ГК РФ). Судебная практика по данному вопросу неоднородна, но есть решения, подтверждающие риск затягивания такого уведомления (постановление ФАС Московского округа от 11.02.10 по делу № А40-44938/09-106-248).

Для решения вопроса о выплате можно обратиться с жалобой в ФСФР

Один из эффективных способов решения конфликтов со страховщиками, когда страховщик нарушает требования законодательства или условия договора, – обращение с жалобами в контролирующие органы. Раньше таким органом была Федеральная служба страхового надзора, однако теперь она присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (Указ Президента РФ от 04.03.11 № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»). Этот орган вправе выдавать предписания субъектам страхового дела об устранении нарушений законодательства, а в случае их неисполнения во внесудебном порядке отзывать лицензию у страховых компаний. Поэтому страховые компании стремятся в кратчайшие сроки ответить на запрос (если считают свою позицию обоснованной) или урегулировать отношения со страхователем.

Условие о запрете оставлять документы в автомобиле: оценка риска

СИТУАЦИЯ . Угнана застрахованная машина. Внутри салона находились регистрационные (учетные) документы. По условиям договора или в соответствии с правилами в таком случае выплата возмещения не производится.

ПОЗИЦИЯ СТРАХОВОЙ. Не возмещать ущерб, так как это установленное договором (правилами страхования) исключение из страхового случая.

ПОЗИЦИЯ СУДА. Раньше судебная практика по данному вопросу была неоднородна. Суды нередко заявляли: если договором или правилами страхования предусмотрено, что при оставлении документов в автомобиле ущерб не подлежит возмещению, то страховая компания не обязана платить. Такое событие просто не признавали страховым случаем (определение ВАС РФ от 27.07.09 № 8899/09 , постановления федеральных арбитражных судов Волго-Вятского округа от 09.04.07 по делу № А11-1752/2006-К1-6/118 , Восточно-Сибирского округа от 17.06.08 по делу № А19-9297/07). Сейчас ситуация изменилась: суды все чаще признают, что оставление документов в автомобиле не препятствует страховой выплате. Если нет причинно-следственной связи между обстоятельством и страховым событием, суд скорее всего удовлетворит иск страхователя о выплате страхового возмещения (постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.09 № 4561/08 , определения ВАС РФ от 25.02.11 № ВАС-1206/11 , от 02.07.10 № ВАС-8913/10 , от 27.02.10 № ВАС-1478/10 , постановление ФАС Московского округа от 21.07.11 по делу № А40-74426/10-160-616).

ОЦЕНКА. Риск отказа в выплате страхового возмещения невелик. Наличие регистрационных документов в салоне автомобиля во время его хищения не является безусловным основанием для освобождения страховщика от выплаты. В случае отказа страховой от выплаты у компании есть все шансы добиться ее в судебном порядке. Отсутствие причинно-следственной связи между оставлением документов в автомобиле и его хищением – сильный аргумент в пользу страхователя. Однако, если это обстоятельство способствовало наступлению страхового случая, суд откажет во взыскании возмещения. Например, если автомобиль оставлен с документами, ключами и работающим двигателем, при этом его салон не был закрыт (определение ВАС РФ от 28.12.09 № ВАС-16964/09).

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль