• Главная страница
  • » Статьи
  • » В страховом полисе не указана действительная стоимость имущества. Страховщик может занизить выплату

В страховом полисе не указана действительная стоимость имущества. Страховщик может занизить выплату

476
Зона риска: страхование имущества | Стороны: страховая компания и страхователь   Негативные последствия: отсрочка выплаты полного возмещения

 

В страховом полисе не указана действительная стоимость имущества. Страховщик может занизить выплату
Мария Быстрова, юрисконсульт Юридической фирмы «Ремеди»

Сделка

Компания заключает договор страхования имущества, в котором не указана страховая стоимость этого имущества (то есть его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования). Гражданский кодекс это допускает: в статье 942, определяющей существенные условия договора страхования, нет упоминания о страховой стоимости – главное, чтобы была определена страховая сумма. Поэтому отсутствие в договоре указания страховой стоимости имущества не делает его незаключенным. У некоторых страховых компаний в формах страховых полисов изначально отсутствует графа для указания сведений о страховой стоимости. Но при этом существует правило: при страховании имущества страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК РФ). При наступлении страхового случая страховщик может воспользоваться этой нормой, чтобы снизить страховое возмещение.

Риски

Позиция страховой компании в этом случае следующая: так как в договоре не была определена страховая стоимость, она вправе провести оценку имущества уже после того, как произошел страховой случай. При этом имущество оценивается на день заключения договора страхования. Такая оценка может показать, что страховая стоимость имущества значительно ниже указанной в договоре страховой суммы, что влечет за собой ничтожность договора в части суммы разницы (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Это позволяет страховщику выплатить возмещение в заниженном размере, исходя не из установленной в договоре страховой суммы, а из той стоимости, которую определила более поздняя оценка застрахованного имущества.

Нормативное обоснование позиции страховщика. Согласно пункту 1 статьи 945 Гражданского кодекса, при заключении договора страхования у страховщика есть право назначить экспертизу для определения действительной стоимости страху-емого имущества. Это именно право, а не обязанность. Если страховая компания данным правом не воспользовалась и указала в договоре страхования страховую стоимость без проведения оценки, то она несет риск неблагоприятных последствий, который выражается в невозможности в дальнейшем оспаривать страховую стоимость (ст. 948 ГК РФ). Из этого правила есть только одно исключение: если страховщик докажет, что страхователь умышленно ввел его в заблуждение относительно страховой стоимости, он может ее оспорить. Однако в статье 948 Гражданского кодекса речь идет лишь о ситуации, когда в договоре страхования указана страховая стоимость имущества без проведения экспертизы. Никаких последствий для случая, когда в договоре страховая стоимость не указана, Гражданский кодекс не содержит, так же как не содержит прямого запрета на проведение экспертизы для определения действительной стоимости имущества уже после заключения договора страхования.

Основной неприятный момент этой ситуации для страхователя в том, что о своем решении провести оценку имущества страховая компания его не уведомляет. Оценку проводят, как правило, на основании имеющихся у страховой компании документов. Страхователь узнает о проведении оценки уже постфактум – одновременно с неожиданной новостью о том, что страховое возмещение будет ниже, чем он рассчитывал.

Nota bene! Под действительной (страховой) стоимостью имущества понимается рыночная стоимость, то есть наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3, 7 Федерального закона от 29.07.98 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»).

Перспективы судебного разрешения спора. Разрешить эту конфликтную ситуацию можно только в судебном порядке. Суды в основном занимают позицию страхователей, когда они обращаются с иском о выплате той части страхового возмещения, в которой было отказано по причине ничтожности части страховой суммы. По мнению судов, даже если страховая стоимость не выделена в договоре, это еще не означает, что стороны ее никак не определили. Ведь, заключая договор страхования, стороны руководствуются определенными документами (например, договором купли-продажи страхуемого имущества). Значит, поскольку в договоре страхования нет данных о том, что страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, предполагается, что она установлена равной страховой стоимости в силу пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса (определение ВАС РФ от 21.01.10 № ВАС-17847/09, постановления ФАС Северо-Западного округа от 21.07.08 по делу № А56-23971/2007, от 15.10.09 № А56-14274/2008, ФАС Московского округа от 08.06.09 по делу № А40-77749/06-40-522). Следовательно, в данном случае тоже применяется статья 948 Гражданского кодекса, запрещающая страховщику оспаривать страховую стоимость, если он при заключении договора не воспользовался правом на экспертизу по оценке действительной стоимости имущества и не приводит доказательств его умышленного введения в заблуждение страхователем.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

В договоре страхования в разделе «Объекты страхования, страховые суммы» было указано, что страхуется здание на сумму 1 млн долларов США, общая страховая сумма – 1 млн долларов США. В связи с наступлением страхового случая (пожар, полностью уничтоживший здание) компания-страхователь обратилась к страховщику за страховым возмещением. Согласно договору страхования и правилам страхования, принятым у данного страховщика, страховое возмещение выплачивается при полной утрате (гибели) имущества в размере действительной стоимости поврежденного имущества на момент заключения договора страхования (но не более страховой суммы) с учетом его износа и за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования. В данном случае после пожара в здании не осталось конструкций, годных для дальнейшего использования. Тем не менее страховая компания выплатила сумму меньше определенной договором. Компания-страхователь обратилась в суд за взысканием оставшейся суммы (около 19 млн рублей). Страховая компания в суде ссылалась на то, что в договоре страхования не была указана страховая стоимость имущества, однако суд не принял этот довод и указал, что страховщик, не воспользовавшийся правом на оценку страхового риска, предусмотренным статьей 945 Гражданского кодекса, лишил себя возможности оспаривать страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК РФ). Иск был удовлетворен, вышестоящие инстанции оставили это решение в силе (постановление ФАС Московского округа от 08.06.09 по делу № А40-77749/06-40-522).

Nota bene! Суды скептически относятся к заявлению страховщика о том, что страховая стоимость ниже страховой суммы еще и потому, что страховщики не выдвигают страхователю каких-либо возражений и претензий в отношении указанной в договоре страховой суммы до наступления страхового случая (постановления ФАС Московского округа от 12.01.10 по делу № А40-56986/09-39-469, ФАС Волго-Вятского округа от 24.10.11 по делу № А43-9781/2010).

Более того, даже если страховая компания добьется проведения судебной экспертизы на предмет определения действительной стоимости застрахованного имущества, это скорее всего не поможет ей отстоять свою позицию. Например, в одном из дел банк обратился к страховщику за возмещением убытков в связи с похищением автомобиля, который находился у него в залоге и был застрахован. Но страховщик снизил размер возмещения, сославшись на то, что в договоре не определена страховая стоимость. При этом в договоре страховая сумма была исчислена исходя из цены застрахованного автомобиля согласно представленному страхователем договору купли-продажи (1 млн 400 тыс.рублей), но, по мнению страховщика, действительная стоимость данного автомобиля составляла 855 960 рублей (на основании ответа о цене продажи автомобиля, полученного от официального дилера). По ходатайству страховщика была назначена судебно-техническая экспертиза, которая подтвердила еще меньшую стоимость автомобиля – 814 тыс. руб-лей. Но суды трех инстанций все равно сочли, что требования банка подлежат удовлетворению исходя из страховой суммы по договору. Они не приняли во внимание экспертное заключение, поскольку экспертиза была проведена после наступления страхового случая и только на основании стандартных сведений об автомобиле (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.09 по делу № А46-23108/2008).

Потеря времени. Несмотря на то что арбитражные суды поддерживают позицию страхователей, очевидно, что страховые компании все равно предпочитают судиться – добиться полной выплаты во внесудебном порядке крайне сложно. Поэтому, заключая договор имущественного страхования без страховой стоимости, компания-страхователь рискует потерей времени на судебное разбирательство. Тем самым получение полного страхового возмещения откладывается до разрешения спора.

Меры предосторожности

Учитывать риск возможного «лишнего» судебного разбирательства необходимо еще на момент выбора страховщика и анализа правил страхования, предлагаемых разными страховщиками. Лучше предпочесть ту страховую компанию, у который страховой полис включает в себя указание отдельно страховой стоимости имущества и отдельно страховой суммы, даже если подразумевается, что они совпадают.

Отсутствие условия о страховой стоимости не означает неполное страхование

Возможна противоположная ситуация: оценка имущества, проведенная страховщиком после наступления страхового случая, показывает, что стоимость имущества не ниже, а выше страховой суммы.

Эту ситуацию страховые компании тоже страются обернуть в свою пользу и выплатить страховое возмещение в меньшей сумме, чем ожидал страхователь. Страховщики ссылаются на то, что имело место неполное страхование. В статье 949 Гражданского кодекса указано, что если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Но у судов другое мнение: они считают, что правило пропорционального возмещения убытков применяется только тогда, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости непосредственно в договоре страхования. То есть в договоре должно быть прямо указано условие о неполном страховании либо должна быть отмечена действительная стоимость имущества, большая по сравнению со страховой суммой (постановления ФАС Волго-Вятского округа от 14.01.10 по делу № А43-1008/2009, Первого арбитражного апелляционного суда от 30.06.10 по делу № А11-10089/2009).
Следовательно, если в договоре страхования вообще не выделена страховая стоимость и не сказано, что стороны заключают договор на условиях неполного страхования, то статья 949 Гражданского кодекса не применяется. В случае спора суд будет на стороне страхователя.

 

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль