Страховой полис КАСКО

174
Если у компании в собственности есть хотя бы один автомобиль, руководитель может принять решение помимо обязательной страховки ОСАГО оформить полис КАСКО. Этот вид страховки позволит компании не беспокоиться о рисках ущерба, хищения, угона машины и получить возмещение при наступлении страхового случая.

 

Виды франшизыФраншиза может быть установлена как в виде процентов, так и в виде фиксированной суммы (постановления ФАС Центрального округа от 29.06.09 по делу № А62-1149/2008, от 23.03.11 по делу № А08-3928/2010-15).

Страховой полис КАСКО
Михаил Танько, руководитель проектного и страхового направлений ООО «Ком-Юнити»

Страховой полис КАСКО обычно представляет собой одностраничный бланк. По сравнению с объемными договорами, с которыми приходится работать юристам компаний, этот факт может вызвать иллюзию, что в полисе все просто, понятно и не требует никакого особенного правового анализа. Однако на практике недостаточно внимательное отношение к этому документу может принести компании ощутимые убытки. В настоящей статье мы рассмотрим некоторые условия страхового полиса, на которые необходимо обращать внимание при работе над ним.

Контрольные точки при оформлении

Правила страхованияУсловия, на которых заключается договор страхования, обычно определяются в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Именно в правилах страхования определяется, что является страховым случаем, как и в каком объеме выплачивает страховая компания страховое возмещение, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами (п. 7 информационного письма № 75).

1. После заполнения раздела с общими сведениями о страховщике, страхователе и собственнике транспортного средства (далее – ТС) в полисе указывается информация о застрахованном ТС. Формы полисов разных компаний содержат примерно одинаковый набор сведений об автомобиле – марка (модель) автомобиля, год выпуска, регистрационный номер (знак), VIN, данные свидетельства о регистрации ТС. Конкретизация застрахованного имущества является существенным условием договора страхования (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ). Важно, чтобы вносимая информация соответствовала данным, указанным в документах на ТС – паспорте и свидетельстве о регистрации. В том числе нужно исключить опечатки. Иначе не исключено, что страховая компания при наступлении страхового случая будет использовать расхождения в сведениях в качестве одного из оснований отказа в выплате возмещения.

2. Существенным условием договора страхования является страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 947 ГК РФ). Если страхователь при заключении договора рассчитывает на то, что страховая сумма будет равна страховой стоимости, важно правильно указать ее размер. По общему правилу страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в день заключения договора страхования, однако договором может быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). При этом действительной (страховой) стоимостью имущества является рыночная стоимость, то есть наиболее вероятная цена его отчуждения на открытом рынке в условиях конкуренции (ст. 3, 7 Федерального закона от 29.07.98 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»).
Если страховая сумма в полисе будет превышать действительную стоимость застрахованного имущества, договор будет являться ничтожным в превышающей части суммы, причем излишне уплаченная часть страховой премии в таком случае не возвращается (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если же страховая сумма в полисе, напротив, будет меньше действительной стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая возместит лишь часть понесенных компанией убытков (ст. 949 ГК РФ). Эта часть рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если иное не предусмотрено договором. Причем последующее оспаривание страховой стоимости не допускается. Поэтому при возникновении спора назначение судебной экспертизы для определения стоимости имущества уже не поможет: суд все равно будет руководствоваться стоимостью, указанной в договоре (постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.08.11 по делу № А56-52142/2010). Исключение составляют случаи, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).
Очень часто в страховых полисах страховая (действительная) стоимость ТС вообще не фигурирует, и при наступлении страхового случая страховые компании пытаются использовать этот факт в свою пользу. По их мнению, в этом случае страховая стоимость не определена, поэтому они проводят оценку ТС уже после наступления страхового случая и по ее итогам объявляют, что действительная (и страховая) стоимость ТС выше или, наоборот, ниже страховой суммы. По этой причине страховое возмещение оказывается меньше страховой суммы, указанной в полисе. Это можно оспорить в суде, но во избежание спорных ситуаций лучше сразу выбирать страховую компанию, которая указывает в полисе страховую стоимость ТС, причем равную страховой сумме.

3. В большинстве страховых полисов по страхованию «КАСКО» указывается, заключен договор страхования с франшизой или без нее. Однако ни Гражданский кодекс, ни з акон от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат этого понятия. Обычно расшифровка термина «франшиза» содержится в правилах страхования, ссылка на которые всегда есть в полисе. На практике под франшизой понимается доля собственного удержания страхователя. Другими словами, это сумма, в пределах которой страховая компания не компенсирует причиненный ущерб. Франшизы делятся на условные и безусловные. При условной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы. Если же размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда выплачивается за вычетом размера франшизы. Поэтому при проверке полиса желательно уточнить, предусмотрена в нем франшиза или нет и, если предусмотрена, какого она вида. Как правило, договор страхования с франшизой предполагает более низкий тариф страховой премии, в этом его выгода.

4. Для бизнеса рассрочка выплаты страховой премии экономически может быть более выгодна. Однако если компания выберет этот вариант, важно контролировать сроки оплаты очередного взноса. Договор или правила страхования могут предусматривать различные негативные для страхователя последствия просрочки (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Например, может быть предусмотрено право страховой компании расторгнуть договор страхования либо отказать в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 02.03.12 по делу № А56-8334/2011). Вариант же единовременной выплаты страховой премии обычно исключает все возможные риски.

5. В отдельном разделе страхового полиса могут быть оговорены специальные условиях страхования. В частности, может быть указано, что «территорией страхования является не только Россия, но и иные страны», «страхование по риску “Угон” действует только с момента установки на автомобиль определенного противоугонного оборудования», «до государственной регистрации ТС выплата страхового возмещения по риску “Угон” осуществляется в размере 50 процентов от страховой суммы». Нужно сразу оценивать реально исполнение этих особых условий, иначе компания может лишиться страхового возмещения. Например, в специальных условиях указано, что страхователь обязуется хранить ТС в ночное время только на охраняемой стоянке, а на самом деле автомобиль находится на неохраняемой стоянке. Суд может решить, что страхователь нарушил условие договора и способствовал наступлению страхового случая, что лишает его права на возмещение (определение ВАС РФ от 30.06.09 № 7374/09).

6. В страховой полис нужно вписывать лиц, допущенных к управлению застрахованным ТС, и их стаж вождения. Есть несколько вариантов оформления этого условия. Первый из них – указать в полисе конкретный перечень сотрудников, допущенных к управлению ТС. В этом случае главное – не допускать к управлению автомобилем кого-то другого. Если выяснится, что во время страхового случая за рулем был человек, не вписанный в полис, то страховая компания откажет в выплате страхового возмещения. В правилах страхования обычно указано, что повреждение автомобиля при его управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является страховым случаем.
Даже если такая графа в полисе отсутствует, но перечень допущенных к управлению лиц был указан в заявлении на страхование, страховщик тоже может отказать в выплате страхового возмещения. Объясняется это просто: если договор страхования заключен путем выдачи страхователю страхового полиса на основании его заявления, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание не только самого полиса, но и заявления (п. 11 информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда от 28.11.03 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).
Второй вариант – указать в полисе, что допущенными к управлению являются любые сотрудники компании, которые имеют водительское удостоверение и обладают определенным водительским стажем. В некоторых случаях это может увеличить размер страховой премии. Зато такая формулировка позволит доверить управление автомобилем любому работнику, который соответствует этим критериям.

7. По риску «Ущерб» существуют два основных способа выплаты страхового возмещения. Первый – выплата по калькуляции, второй – выдача страхователю направления на ремонт на станции техобслуживания. Если полис предусматривает выплату по калькуляции, то расчет суммы выплаты будет производиться страховщиком не в объеме и стоимости, в которой данный ремонт можно произвести в дилерских центрах, а в лучшем случае по среднерыночной стоимости (постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.01.10 по делу № А65-16603/2009). Недобросовестные страховщики часто намеренно занижают суммы страховых выплат с расчетом на то, что клиенты не будут обращаться из-за этого в суд. Поэтому желательно, чтобы страховой полис всегда предусматривал возможность выдачи направления на ремонт ТС.

8. Важный момент – проверка подписи и печати на страховом полисе. Чаще всего полисы подписывают представители страховой компании по доверенности (в том числе страховые агенты). Чтобы в дальнейшем не возник спор о полномочиях лица, заключившего договор, лучше попросить у агента копию такой доверенности и внести ее реквизиты в полис, указав также Ф.И.О лица, подписывающего полис от имени страховой компании. Если в дальнейшем выяснится, что полис подписан неуполномоченным лицом, он не будет иметь силы и в выплате возмещения откажут (постановление ФАС Поволжского округа от 03.12.09 по делу № А65-4313/2009). На практике множество страховых полисов содержат только факсимильную подпись, а также ксерокопию печати, а не ее оттиск. Лучше, чтобы подпись была «живой»: можно попросить представителя страховщика поставить свою подпись рядом с факсимильной. Что касается ксерокопии печати, то это не столь значительное нарушение: закон не предусматривает обязательное наличие печати на договоре страхования.
В практике автора была также обратная ситуация: полис вообще не был подписан со стороны страховщика, но на нем стояла «живая» печать. Когда застрахованное транспортное средство было похищено, страховщик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя это тем, что договор страхования не заключен. Но страхователю удалось доказать, что, поскольку страховщик принял страховую премию и в период страхования осуществлял ремонт автомобиля, это подтверждает факт страхования (факт одобрения сделки).

Страховой полис КАСКО

При заключении договора через агента важно проверять информацию о немЗаключая договор страхования через агента, желательно связаться с офисом страховой компании и узнать, уполномочен ли этот агент заключать договоры страхования, а в дальнейшем уточнить, передана ли страховщику информация о заключенном договоре страхования. Это важно, так как на страховом рынке нередки случаи мошенничества страховых агентов, которые заключают договоры страхования, однако не передают информацию об этом страховщикам, а полученные деньги оставляют себе. Кроме того, на сайтах многих страховых компаний можно проверить действительность бланка полиса по его номеру.

На что еще обратить внимание

В страховом полисе иногда указывается, на условиях какой страховой суммы заключен договор страхования: агрегатной или неагрегатной. Под агрегатной (уменьшаемой) страховой суммой понимаются такие условия страхования, при которых страховая сумма уменьшается на сумму произведенных страховых выплат. Например, страховая сумма составляет 500 тыс. рублей. Компания обратилась за возмещением ущерба в размере 50 тыс. рублей. После выплаты страховая сумма уменьшится на 50 тыс. и будет составлять уже 450 тыс. рублей. Неагрегатная (неуменьшаемая) страховая выплата подразумевает, что страховая сумма остается неизменной на весь период действия договора вне зависимости от того, производились страховые выплаты или нет.

Страховой полис КАСКО

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль