Существенные условия договора страхования имущества

642
Страхователь заключает договор страхования имущества. Какие существенные условия нужно проверить перед подписанием договора.

Договор страхования имущества заключают, чтобы компенсировать ущерб, если имущество придет в негодность, будет повреждено или утрачено. Страхователь заключает со страховщиком соглашение, по которому страховщик возместит ущерб, если наступит страховой случай. Лучше не допускать нарушения условий договора страхования.

Существенные условия договора страхования

К существенным Гражданский кодекс РФ относит четыре условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ):

  • об имуществе как объекте страхования;
  • о страховом случае (т. е. от чего страхуют это имущество);
  • о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • о сроке действия договора страхования.

Объект страхования

Организация или индивидуальный предприниматель могут застраховать различные виды движимого или недвижимого имущества, например:

  • средства наземного, воздушного, водного транспорта;
  • грузы;
  • здания, строения, сооружения;
  • товары в обороте.

Страховой случай

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

Также существует страхование от всех рисков. То есть их перечень не исчерпывающий (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12, постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 17 декабря 2015 г. № Ф04-27721/2015 по делу № А46-510/2015Арбитражного суда Московского округа от 25 ноября 2015 г. 3 Ф05-15621/2015 по делу № А40-207079/14). Такое страхование максимально защищает страхователя, так как имущество будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре. Но и премия по такой сделке будет выше, чем по сделке с поименованными рисками.

Читайте также, как уведомить страховщика о страховом случае

Страховая сумма

Важное условие договора страхования – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховую сумму определяют стороны по своему соглашению и указывают ее в договоре.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховую стоимость определяют в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь, под действительной стоимостью имущества обычно понимают его рыночную стоимость.

Если в договоре стороны определили страховую сумму ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю только часть понесенных им убытков. Это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).

Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

Срок договора страхования

Срок действия договора страхования входит в существенные улсовия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия:

  1. Событие, которое произошло за пределами этого срока, не считается страховым случаем и не влечет обязанности выплатить страховое возмещение.
  2. За пределами этого срока страхователь уже не обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы).

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07, постановления ФАС Поволжского округа от 20 апреля 2012 г. по делу № А06-4704/2011ФАС Дальневосточного округа от 4 апреля 2011 г. № Ф03-1002/2011 по делу № А37-1230/2010).

Территория страхования

Территория страхования (т. е. территория, на которую распространяется страховая защита) не входит в число существенных условий договора. Поэтому суд не может признать договор незаключенным на том основании, что стороны не согласовали такое условие (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

Однако это условие важно для того, чтобы определить, в каких случаях страховая компания вправе не выплачивать возмещение. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества – транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.

Не будет страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

В договоре стороны вправе по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.

Если изменяется местонахождение застрахованного имущества, страхователю нужно уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.

Читайте в рекомендации Системы Юрист

Читайте также

29 июня День умных юридических разговоров

Большая онлайн-конференция «Новые институты обязательственного права: прижились ли они?»

По одну сторону монитора — Андрей Егоров, Сергей Будылин и Сергей Сарбаш. По другую — несколько тысяч практикующих юристов. В этом стоит поучаствовать. Торопитесь, мы забронировали всего 8 тысяч подключений.

Это бесплатно

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>


Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях
Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
Регистрация займет минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.