Что потребует банк за нарушение кредитного договора

840
Заемщик нарушил кредитный договор. Банк вправе потребовать возместить убытки и выплатить неустойку за нарушение кредитного договора.

В кредитном договоре в соответствующем разделе закрепляют условия ответственности сторон. Чтобы заемщику избежать санкций в процессе пользования кредитом, необходимо внимательно ознакомиться с этими условиями перед подписанием кредитного договора. В кредитном договоре в качестве нарушений могут фигурировать, например:

  • нарушение сроков возврата кредита,
  • утрата обеспечения обязательства по кредитному договору,
  • нецелевое использование кредита,
  • уклонение от контроля банка за целевым использованием кредита.

Могут быть указаны и другие случаи нарушения кредитного договора.

См. также Можно ли оспорить повышение процентов по кредитному договору

Что может потребовать банк за нарушение кредитного договора

За нарушения банк вправе потребовать от заемщика возместить убытки и выплатить неустойку (штраф, пени). Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды.

Это правило применяется, если иной размер процентов не устанавливает закон или договор (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, который отличается от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ.

Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», далее – постановление № 13/14).

Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взыскать нельзя. Иное правило может устанавливать договор или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14).

Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера ключевой ставки Банка России, которая действовала в соответствующие периоды.

Что в кредитном договоре нужно проверить особо

Банк может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях, пользуясь тем, что в практике нет единой позиции о правовой природе процентов, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса РФ.

Проверяя кредитный договор, предложенный банком, юрист заемщика может столкнуться с тем, что для обозначения санкций банк использует самые разные термины: «неустойка», «проценты», «проценты за пользование чужими денежными средствами», «проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ», «проценты, предусмотренные статьей 811 ГК РФ», «повышенные проценты» (т. е. совокупность процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение обязательств по кредитному договору), «неустойка в виде процентов» и т. д.

Гражданский кодекс РФ прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом). По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом.

Независимо от того, какой термин банк использовал для обозначения санкций, задача юриста заемщика – предотвратить финансовые потери компании. Ведь банк может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.

Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате процентов возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Может оказаться и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но банк неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.

Как суд снизил проценты за нарушение кредитного договора

Так, в одном деле суд установил, что начисление процентов фактически по двойной ставке за пользование кредитом неправомерно. Между банком (кредитор) и ООО «А.» (заемщик) был заключен кредитный договор. Процентная ставка по договору составляла 25 процентов годовых. В случае непогашения основного долга заемщик должен уплатить банку повышенные проценты из расчета 32 процента годовых от суммы просроченных платежей (в т. ч. процентную ставку за пользование кредитом 25% годовых и неустойку в размере 7% годовых).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Решениями судов первой и апелляционной инстанции иск удовлетворен в полном объеме.

Заемщик обратился в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция установила, что на сумму невозвращенного кредита одновременно с процентами за пользование кредитом (25%) начислялись повышенные проценты (32%).

При этом нижестоящие суды не приняли во внимание разъяснение, содержащееся в постановлении № 13/14, о том, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. Если в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, то размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать «иным размером процентов», установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Такие проценты начисляются на сумму основного долга без учета процентов за пользование кредитом, если в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В связи с этим начисление процентов одновременно и по ставке 25 процентов, и по ставке 32 процента, то есть фактически по двойной ставке за пользование кредитом, произведено неправильно (постановление ФАС Московского округа от 19 августа 2011 г. № КГ-А40/7099-11 по делу № А40-99951/10-31-900).

Когда заемщику удастся уменьшить неустойку за нарушение кредитного договора

Если, по мнению заемщика, кредитным договором на него возложена высокая неустойка, в судебном порядке можно уменьшить ее размер.

В случае, когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.

Как суд снизил неустойку за нарушение кредитного договора

Так, суд снизил размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору. Банк (кредитор) обратился в суд с иском к предпринимателю (заемщику) о взыскании задолженности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору.

Суд первой инстанции признал требования истца о взыскании с ответчика задолженности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом обоснованными и удовлетворил их в полном объеме. При этом с учетом значительного количества мер ответственности заемщика и высокого процента неустойки в кредитном договоре суд применил статью 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшил общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа.

Апелляционный суд согласился с применением статьи 333 Гражданского кодекса РФ и не усмотрел оснований для повторного уменьшения общей суммы взысканных с ответчика неустойки.

В кассационной жалобе предприниматель просил изменить решение и еще уменьшить сумму взысканной задолженности и неустойки. По его мнению, уменьшение судами на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ общей суммы пеней и штрафов с 91 538 руб. 98 коп. до 50 000 руб. (в два раза) является недостаточным.

Суд установил, что на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ суды правомерно уменьшили общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа до 50 000 руб., однако суд не усмотрел оснований для еще большего снижения размера ответственности заемщика или для его освобождения от ответственности (постановление ФАС Северо-Западного округа от 3 ноября 2010 г. по делу № А21-14890/2009).

Читайте в рекомендации Системы Юрист

Читайте также

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>

Обзоры последних изменений

Как поменять адрес, чтобы вас не вычеркнули из ЕГРЮЛ
Работать не по адресу регистрации стало еще опаснее. С 1 сентября налоговые инспекции начали исключать из ЕГРЮЛ действующие компании, у которых в ЕГРЮЛ указан фиктивный адрес.

Срок ликвидации ООО ограничили: изменения с 1 сентября 2017 года
Теперь закончить ликвидацию ООО нужно в течение года. В законе установили крайний срок.

Стало сложнее восстановить срок на обращение в кассацию и надзор Верховного суда
С 31 июля стало сложнее восстановить срок на подачу кассационных и надзорных жалоб в Верховный суд РФ.

В гражданском процессе убрали принцип непрерывности: чем это опасно
Теперь СОЮ будут быстрее рассматривать дела.

Изменения в КоАП РФ в 2017 году
Все поправки в одной таблице.

Скоро в журнале «Юрист компании»
    Узнать больше


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании

      Академия

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Cтать постоян­ным читателем журнала

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией
      Рассылка

      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Юрист компании» –
      первый практический журнал для юриста

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Внимание! Вы находитесь на сайте для юристов

      Вы точно юрист? Предлагаем сделку!
      Пройдите быструю регистрацию, а мы обеспечим вас увлекательным юридическим чтением.
      Регистрация займет минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль