• Главная страница
  • » Ответы на вопросы
  • » Гражданин оформил потребительский кредит на 400 тыс рублей. В заявлении указано: п. 2 Сумма кредита 400 тыс руб. п. 4 Целевое назначение кредита: -потребительские нужды 300 тыс руб и на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования 100 т

Гражданин оформил потребительский кредит на 400 тыс рублей. В заявлении указано: п. 2 Сумма кредита 400 тыс руб. п. 4 Целевое назначение кредита: -потребительские нужды 300 тыс руб и на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования 100 т

87

Вопрос

Гражданин оформил потребительский кредит на 400 тыс рублей. В заявлении указано: п. 2 Сумма кредита 400 тыс руб. п. 4 Целевое назначение кредита: -потребительские нужды 300 тыс руб и на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования 100 тыс рублей. ( права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, предоставлено не было. Сказали так- хочешь кредит, мы удержим 100 тыс за страховку.) При получении денежных средств, было получено только 300 тыс рублей. ВОПРОСЫ: Имел ли право банк удержать 100 тыс рублей? Каким образом вернуть 100 тыс рублей?- Признать недействительным условия Заявления о предоставлении кредита в части оплаты страховой премии по договору индивидуального страхования?

Ответ

Нет, банк не имел права удерживать, то, что было предложено для заключения является навязыванием услуги и противоречит закону.

 

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28.06.2012 № 17 разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона № 2300-1 (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии с п. 9 Постановлением Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 к требованиям о признании недействительной оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок давности по указанным искам следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 10 Пленума № 15/18 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ст. 16 Закона№ 2300-1

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Нормы ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 — 176, 178 — 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона, в связи с чем, скорее всего к возникшей ситуации применимы старые нормы.

Согласно ст. 166 ГК РФ в прежней редакции, действовавшей до 01.09.2013 сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Судебная практика активно признавала такие сделки ничтожными (их отдельные условия), в связи с чем, весь вопрос в том, что понимать под началом исполнения сделки.

Согласно ст. 17 Закона № 2300-1

1. Защита прав потребителей осуществляется судом.

2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.

Все кредитные договоры это договоры присоединения по-сути. Во всех без исключения кредитных договорах можно найти недействительные условия.

В обозначенной в вопросе ситуации целесообразно непосредственное изучение самого текста договора и всех последующих обстоятельств дела, т.к. такого рода дела требуют и стратегического и тактического подхода, положительная реализация существующих механизмов напрямую зависит от убедительности доводов и приведенных оснований.

Одной из надзорных инстанций, в которую можно подать жалобу на банк в устной или письменной форме, лучше письменной, является Роспотребнадзор, который, в свою очередь, может направить клиентский иск в Арбитражный суд. Роспотребнадзор имеет правовые санкции на возбуждение административных дел в отношении банков, нарушающих права заёмщиков.

Можно пожаловаться в Центральный банк РФ, в Антимонопольную службу, любая из этих мер, а лучше все будет максимально способствовать положительному решению в Вашу пользу и возмещению убытков и уплате штрафа за нарушение прав потребителя.

Обоснование данной позиции приведено в материалах «Системы Юрист»

  • Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
  • Постановлении КС РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности»
  • Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
  • Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

25.02.2014

С уважением,

Флоненкова Светлана, адвокат Адвокатской палаты Ростовской области (рег. номер

61/4043), эксперт «Системы Юрист»

Ответ утвержден Валентиной Яковлевой,

ведущим экспертом Горячей линии «Системы Юрист»

 



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.