Сотрудник организации взял кредит в банке на приобретение дома, а организация выступила поручителем (заложила трактор)

91

Вопрос

Сотрудник организации взял кредит в банке на приобретение дома, а организация выступила поручителем (заложила трактор). Сотрудник получил кредит и купил дом. через некоторое время сотрудник уволился и перестал платить ежемесячные суммы по кредиту. Банк подает на него в суд. Организации как поручителю банк никаких требований и претензий не выставлял. Как организации правильно поступить в таком случае? ждать решения суда и по решению суда начинать платить долги, а потом организации подавать на суд, что бы ей бывший сотрудник выплачивал долг?

Ответ

Принципиально важно различать, в данной ситуации имеют место быть отношения по поручительству или по залогу. Судя по вопросу — имеет место быть залог «заложила трактор». Какой договор заключен между банком и организацией? Будем исходить из того, что договор залога без передачи заложенного имущества залогодержателю.

 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге, заключаемом в письменной форме, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В связи с чем, дальнейшие действия залогодателя — юридического лица зависят от того, какие условия предусмотрены договором залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства (т.е. обязательства по уплате кредитных платежей), обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.п. 4 п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если, в частности заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, в соответствии с абз. 5 этой же статьи — имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

Согласно п. 5 ст. 349 ГК РФ в договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 5 ст. 350 ГК РФ должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога ВПРАВЕ (прим.: не обязаны) прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Т.е. погасить имеющуюся задолженность.

В связи с чем, не зная условий договора залог решить каким образом поступить залогодателю — крайне проблематично.

В случае, если рассматривать ситуацию, когда залогодатель согласен платить, то проще всего погасить основное обязательство в размере просроченной оплаты по кредиту и предъявить нерадивому должнику требование о возмещении убытков. Но это самый простой вариант.

Можно подойти к этой ситуации с другой стороны: например, оспорить действительность самого кредитного договора — основного обязательства (прим.: аккуратно со сроком). Все кредитные договоры, заключаемые с физическими лицами регламентируются отношениями по защите прав потребителей. Не существует кредитных договоров, в которых бы не содержалось недействительных условий, противоречащих закону о защите прав потребителей, в силу того, что все они из себя представляют по — сути договоры присоединения с «навязанными» условиями сильной стороны — банка слабой стороне — потребителю.

Признание недействительным хотя бы одного условия кредитного договора, например, по комиссии за оказание услуги, уплачиваемой единовременно при получении кредита, приведет к изменению основного обязательства во обеспечение которого предоставлен залог.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Т.е. изменение основного обязательства приведет к тому, что это уже будет другое обязательство, с другими условиями во исполнение которого залог не предоставлялся.

Оспаривание действительности кредитного договора должно производиться должником (не бывшим работодателем), во избежание усмотрения заинтересованности, должник может выдать доверенность аффилированному работодателю лицу и написать в суд ходатайство рассматривать дело без его участия, чтобы он не навредил, как например. Отсюда иск Банка о взыскании платежей — кстати, можно подать встречный иск о признании недействительным кредитного договора, внешне далеко идущая цель — уклонение от исполнения залогового обязательства, явно не видна.

Согласно п.п. 1. п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Максимально аккуратно при данном подходе надо отнестись к статье 10 ГК РФ, презюмирующей добросовестность сторон, огульное и необдуманное использование такого механизма действий может привести к обратному эффекту, выявив цель мероприятий — уклонение от исполнения договора залога в целях причинения вреда залогодержателю.

Использование такой модели возможно только при тщательнейшем визуальном анализе кредитного договора, договора о залоге, обстоятельств по делу.

Можно рассмотреть вариант обжалования самого договора залога, возможно, там содержатся условия, которые позволят признать договор залога незаключенным.

В отношении предъявления требований к должнику: обычно, когда залог предоставляется третьим лицом в обеспечение обязательств должника между третьим лицом и должником заключается договор, который должен регламентировать порядок действий сторон в случае обращения взыскания на предмет залога. Если такого договора нет, то, при исполнении залогового обязательства третьим лицом перед кредитором должника, третье лицо вправе обратиться к должнику с иском о взыскании убытков в виде неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ).

Учитывая, что, даже, если юридическое лицо, получит положительное решение к должнику о взыскании суммы стоимости предмета залога перешедшего кредитору должника, то возможность РЕАЛЬНОГО исполнения этого решения — крайне мала, как правило, поскольку должник, если он недобросовестный, а недобросовестность уже проявляется в действиях должника, что-либо получить с него будет проблематично. Поэтому, третьему лицу, уставной целью которого, как правило, является извлечение прибыли, если это коммерческая организация, во избежание дальнейших возможных претензий налоговых органов и различных попыток разумно объяснить данное действие, связанных с обоснованностью и целью предоставления актива в обеспечение обязательств другого лица, учитывая, что организация не является благотворительным фондом, целесообразно рассмотреть иные варианты разрешения ситуации. Заплатить или отдать предмет залога залогодатель успеет всегда и это не сложно, сложно сохранить актив, который возможно будет направить на уставные цели.

20.12.2013

С уважением,

эксперт «Системы Юрист», адвокат Флоненкова Светлана (АПРО, Адвокатский кабинет Флоненковой С.Н. , рег. № 61/4043)

Ответ утвержден:

ведущий эксперт Горячей линии «Системы Юрист» Валентина Яковлева

 



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.