КАСКО не покрывает стоимость автомобиля

103

Вопрос

Совершено ДТП. Пострадавшая сторона получает страховую премию по КАСКО. Но данная сумма не покрывает стоимость а/м.Пострадавшая сторона обращается в суд к виновному лицу в порядке 1064 ГК РФ. Какую ответственность несет страховая компания виновной стороны? Может ли она быть привлечена в качестве соответчика?

Ответ

Согласно ст. 1072 ГК РФ гражданин (юр, лицо) застраховавший свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Таким образом, в случае недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда потерпевшему следует предъявить исковые требования непосредственно к причинителю вреда. Страховая компания виновной стороны может быть привлечена к рассмотрению дела в качестве второго ответчика.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

На сегодняшний день размер страховой выплаты и размер причиненного ущерба в целом определяется в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. В случае повреждения имущества потерпевшего убытки подлежат возмещению в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Президиум ВАС РФ разъяснил, что при определении размера страховой выплаты затраты на восстановление имущества не ограничиваются расходами на материалы, запасные части и ремонтные работы. К таким затратам можно также отнести реальные убытки потерпевшего, в частности, утраченную товарную стоимость (постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2012 г. № 3076/12).

Также можно включить в исковые требования иные документально подтвержденные расходы потерпевшего, связанные с произошедшим ДТП (например, стоимость лечения и утраченного заработка в случае получения травмы, расходы на проведение экспертизы и иные судебные расходы, убытки, понесенные потерпевшим в связи с утратой ТС).

С информацией по вопросу получения страховой выплаты Вы можете ознакомиться в Рекомендации Как выиграть спор о размере страхового возмещения

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах ЮСС «Система Юрист».

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II

<...>

«Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы*.

<...>

Статья 1072. Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба*».

2. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.04.2002 № 40-ФЗ

"Статья 7. Страховая сумма

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей*;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

<...>

Статья 13. Страховая выплата

1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе*.

2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 настоящего Федерального закона.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества".

3. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ТРИНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА от 22.05. 2012 № А56-49818/2011

"ОАО «Страховая Компания «Прогресс-Гарант» (далее — истец, страховая компания) (ОГРН 1027739033002, местонахождение: 127473, Москва, ул. Селезневская, 32) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с иском к ООО «Светогорское жилищно-коммунальное хозяйство» (далее — Общество, ответчик) (ОГРН 1064704026606, местонахождение: 188992, Выборгский район, г. Светогорск, ул. Рощинская, 2) о взыскании 47337 руб. 73 коп., составляющих сумму страхового возмещения, выплаченного страхователю в результате наступления страхового случая.

Определением от 07.11.2011 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора было привлечено ООО «Росгосстрах».

Решением от 10.02.2012 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Ответчик, не согласившись с решением суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой, указав неправильное применение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять новый судебный акт.

Податель жалобы ссылается на несоблюдение истцом норм Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 в части выплаты суммы страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку своих представителей в судебное заседание апелляционного суда не обеспечили, в связи с чем, в соответствии со ст. 156 АПК РФ жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены апелляционным судом в пределах доводов апелляционной жалобы.

Судом установлено, в результате ДТП, произошедшего 30.12.2009, были повреждены три транспортных средства, марки «Субару Форестер» г.р.з. В 689 ТТ 199, принадлежащее Донецкой Т.В. под управлением Щита Л.Л., «ПАЗ 320402-03» г.р.з. АК 871 47, принадлежащее ООО «Светогорское жилищно-коммунальное хозяйство» под управлением водителя Житинева В.А. и марки «Шкода Октавия» г.р.з. С 416 АЕ 98, принадлежащее Этину Б.К. под его управлением.

Согласно определению об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 30.12.2009, ДТП произошло по вине водителя Житинева В.А., управлявшего автомобилем марки «ПАЗ 320402-03» г.р.з. АК 871 47, допустившего нарушение Правил дорожного движения в РФ, чья ответственность на момент ДТП была застрахована ООО «Росгосстрах» по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Полис серии ВВВ № 0503092784).

В результате ДТП застрахованному автомобилю был причинен ущерб в размере 87 337 руб. 73 коп., составляющий стоимость восстановительного ремонта и замены необходимых частей, что подтверждается представленными в материалы дела документами, в том числе актом осмотра транспортного средства, заказом-нарядом, счетом СТО на оплату.

На основании заявления о наступлении страхового случая и страхового акта истец оплатил стоимость восстановительного ремонта автомобиля в сумме 87337 руб. 73 коп., что подтверждается платежным поручением от 27.07.2010 № 23059.

Учитывая, что на момент ДТП Житинев В.А. являлся сотрудником ООО «Светогорское жилищно-коммунальное хозяйство», истец обратился к ответчику с предложением в добровольном порядке уплатить 47337 руб. 73 коп., составляющих разницу между страховым возмещением, выплаченным ООО «Росгосстрах» в пределах лимита ответственности, и фактическим размером ущерба.

Поскольку требование истца было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения, истец обратился с иском в суд.

Удовлетворяя требования в полном объеме, суд первой инстанции счел их обоснованными по праву и по размеру.

Апелляционный суд, изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, не находит правовых оснований для ее удовлетворения.

Доводы подателя жалобы о том, истцом не соблюдены нормы Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 в части выплаты суммы страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков отклоняются по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей.

В соответствии со ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Транспортное средство марки «Субару Форестер» г.р.з. В 689 ТТ 199, принадлежащее Донецкой Т.В., на момент ДТП было застраховано истцом по договору добровольного страхования транспортного средства.

Выплата страхового возмещения владельцу указанного транспортного средства произведена истцом не по полису обязательного страхования гражданской ответственности, в связи с чем, нормы ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», регулирующие отношения между страхователем и страховщиком в порядке прямого возмещения убытков не применялись.

Согласно ст. 1079 Гражданского кодекса РФ лица, чья деятельность связана с использованием транспортных средств, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Как установлено судом первой инстанции, ДТП произошло по вине водителя Житинева В.А., управлявшего автомобилем марки «ПАЗ 320402-03» г.р.з. АК 871 47, который принадлежит ООО «Светогорское жилищно-коммунальное хозяйство».

Обязанность по возмещению ущерба, причиненного источником повышенной опасности, возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании.

В соответствии со ст. 1072 Гражданского кодекса РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

При этом объем ответственности самого причинителя вреда, застраховавшего ответственность в порядке обязательного страхования должен определяться как разница между страховым возмещением, подлежащим выплате страховщиком в пределах лимита ответственности и фактическим размером ущерба.

Размер ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП, превышает размер страхового возмещения, выплаченного ООО «Росгосстрах» в пределах лимита ответственности в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших (160 000 руб. 00 коп.).*

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При вынесении решения судом в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации оценены все представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи.

Таким образом, судом первой инстанции правомерно удовлетворены требования истца о возмещении ущерба в сумме 47 337 руб. 73 коп., составляющим разницу между суммой страхового возмещения, выплаченным ООО «Росгосстрах», застраховавшим ответственность причинителя вреда и размером реального ущерба (87 337 руб. 73 коп. — 40 000 руб. 00 коп.).*

Учитывая изложенное, оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 269 — 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 10.02.2012 по делу № А56-49818/2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения".

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.