Резервирование денежных средств

84

Вопрос

С банком заключен кредитный договор до февраля 2017г. на открытие кредитной линии. Кроме процентов за пользование кредитом договором установлена комиссия 0,75% годовых за резервирование кредитных ресурсов, которая уплачивается в последний день квартала и в последнюю дату возможного получения денежных средств (по договору - 15.01.17г.). На сегодняшний день кредит погашен, надобность в последующих кредитах отпала. Возникла необходимость расторгнуть договор досрочно, что не предусмотрено договором. Банк настаивает на выплате комиссии до 05.01.17г. Как расторгнуть договор без комиссии и санкций за досрочное расторжение договора?

Ответ

В данном случае это невозможно, так как условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику, поскольку пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, то есть заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита, и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства.

Соответственно и судебная практика исходит из того, что установление платы за пользование лимитом независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, с одной стороны, является платой за предоставление заемщику особой возможности в любое время получить необходимую ему сумму в пределах предоставленного лимита, с другой стороны, направлено на минимизацию расходов банка по резервированию для заемщика денежных средств, неполучению доходов в виде процентов, которые были бы получены, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами (см. дело № А76-30400/2015).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация. Что такое «надлежащее исполнение обязательства»

«Пример из практики: суд указал, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору возможно, если стороны согласовали это в договоре

Банк (кредитор) и предприниматель (заемщик) заключили кредитный договор. В договоре стороны согласовали, что заемщик имеет право на досрочное погашение текущей задолженности по кредиту. В таком случае он уплачивает банку комиссию за досрочное погашение. Кроме того, досрочному исполнению обязательств должно предшествовать письменное заявление заемщика о намерении осуществить досрочное погашение. Заявление нужно подать не позднее чем за пять календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения.

Предприниматель обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Задолженность была погашена. При этом банк безакцептно списал со счета предпринимателя денежные средства в качестве комиссии за досрочное погашение кредита.

Предприниматель счел, что банк неправомерно истребовал сумму комиссии, и обратился с иском о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами в арбитражный суд.

Однако суд отказал в удовлетворении исковых требований исходя из следующего. Закон не запрещает взимание кредитором возмещения за досрочный возврат кредита, однако его размер и порядок оплаты нужно согласовать в договоре. В кредитном договоре стороны согласовали размер комиссии за досрочный возврат кредита.* При этом нижестоящие суды не учли, что «возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита представляет собой имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок». В результате суд пришел к выводу, что банк списал комиссию правомерно (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21 января 2014 г. по делу № А29-11212/2012)».

23.05.2016



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.