Договор страхования транспортных средств

86

Вопрос

Между юр. лицами заключен договор страхования ТС. Правилами страхования предусмотрен такой риск как "природные чрезвычайные и опасные природные явления", но перечислены только некоторые из них (например: вихрь, ураган, смерч). Машина получила повреждение в результате опасного природного явления, но оно не перечислено в данном перечне. Может ли страховая компания ограничить перечень таких явлений, либо неважно какое явление произошло, главное чтобы оно отвечала признакам случайности?

Ответ

Если стороны в договоре страхования ограничили перечень конкретных природных явлений попадающих под страховой случай, то судебная практика приходит к выводу, что в случае причинения вреда имуществу страхователя в результате произошедших явлений, не включенных в договор страхования, у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. Однако встречается и иной подход.

Согласно п. 3.1.6. ГОСТ 22.0.03-97/ГОСТ Р 22.0.03-95 стихийным бедствием признается разрушительное природное и (или) природно-антропогенное явление или процесс значительного масштаба, в результате которого может возникнуть или возникла угроза жизни и здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды.

В свою очередь, обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961963964 ГК РФ. Между тем необходимо учитывать, что исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, устанавливается право сторон на установление в договоре страхования иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, на что указано в постановлении Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08. Таким образом, в правилах страхования могут быть определены конкретные условия наступления у страховщика обязанности произвести страховую выплату, в т.ч. перечислены конкретные природные явления.

К примеру, в Постановлении 18 ААС от 22.07.2014 № А76-1173/2014 сделан вывод, что условие договора о страховании риска причинения ущерба застрахованному объекту вследствие опасного природного явления – «взрыв, ударная волна вследствие падения болида» отсутствует, в связи с чем, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не наступила. Данное Постановление оставлено в силе Определением Верховного Суда РФ от 20.02.2015 № А76-1173/2014.

В свою очередь следует отметить, что практика по данным спорам не единообразна, в связи с чем встречаются и иные подходы – см. Постановление АС УО от 26.12.2014 № А76-25817/2013 - см. «Как оспорить неправомерный отказ в выплате страхового возмещения».

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

ПОСТАНОВЛЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА УО от 27.10.2014 № А76-1173/2014

<…>

«Как установлено судами при рассмотрении спора, по договору купли-продажи от 05.12.2012 общество с ограниченной ответственностью «Регионснабсбыт» продало, а общество «Интеррокс Венчурс Лимитед» приобрело ряд объектов недвижимого имущества, в том числе нежилое здание (административно-культурный центр), назначение - нежилое, общая площадь 32 134,3 кв. м, инвентаризационный номер 500130, литера А, этажность - 22, подземная этажность – 1, адрес (местоположение): г. Челябинск, ул. Кирова, 159.

Регистрация перехода права собственности произведена уполномоченным органом 17.12.2012, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии 74АД № 193371.

По результатам обращения общества «Интеррокс Венчурс Лимитед» (страхователь) к обществу «АльфаСтрахование» (страховщик) с заявлением от 12.12.2012 о заключении договора страхования объектов недвижимого имущества был заключен договор страхования, оформленный полисом от 13.12.2012 № 81912/919/00224/2 (далее – договор страхования).

В перечень застрахованных объектов недвижимости включено нежилое здание (административно-культурный центр), инвентарный номер 500130, литер А, этажность - 22, подземная этажность -1, площадь 32 134,3 кв. м, кадастровый (условный) номер 74-74-01/832/2007-434, территория страхования: г. Челябинск, ул. Кирова, д. 159. Страховая сумма 928 300 000 руб.

Собственником застрахованного имущества является общество «Интеррокс Венчурс Лимитед».

Выгодоприобретатель по договору страхования - общество «АЛЬФА-БАНК».

Срок действия договора установлен с 13.12.2012 по 12.12.2013.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от 01.09.2011 и прилагаемыми к ним Дополнительными условиями страхования, которые являются неотъемлемой частью указанного договора, подпись страхователя в полисе подтверждает получение названных Правил и принятие на себя обязанности их выполнять.

Объектами страхования по договору страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с распоряжением, пользованием и владением объектами недвижимости согласно приложению № 1 к договору общей площадью 53 228,3 кв. м, включая, в частности конструкцию и сооружения фундамента, капитальные стены и перегородки, межэтажные перекрытия, конструкцию и устройства кровли; внешнюю отделку (фасад здания), за исключением антенн и мачт.

В соответствии с разделом полиса «Страхове риски» страховым случаем является утрата, повреждение или гибель застрахованного имущества, произошедшие в результате непредвиденного и внезапного воздействия на него следующих событий (одного из них или совокупности таковых):

- пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (в соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования от 01.09.2011);

- падения на застрахованное имущество летающих объектов или их частей и грузов (в соответствии с п. 2.3.2 Правил страхования от 01.09.2011);

- опасных природных явлений (в соответствии с п. 3.2.3 Правил страхования от 01.09.2011 и Дополнительных условий страхования);

- взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других технических устройств (в соответствии с п. 3.2.4 Правил страхования от 01.09.2011 и Дополнительных условий по страхованию убытков от взрыва);

- повреждения в результате аварий гидравлических и противопожарных систем (в соответствии с п. 3.2.5 Правил страхования от 01.09.2011 и Дополнительных условий по страхованию имущества в результате аварий гидравлических систем);

- противоправных действий третьих лиц (в соответствии с п. 3.2.6 Правил страхования от 01.09.2011 и Дополнительных условий по страхованию от кражи с незаконным проникновением).

В п. 1 Дополнительных условий по страхованию от опасных природных явлений (приложение к п. 3.2.3 Правил страхования от 01.09.2011) сторонами согласован перечень опасных природных явлений отнесенных к страховым событиям. Страховщик предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели или утраты имущества в случаях:

1.1. Сильного ветра со скоростью 20 м/с и более;

1.2. Сильной пыльной бури со скоростью ветра более 20 м/с и более и метеорологической дальностью видимости не более 500 м.;

1.3. Урагана, смерча;

1.4. Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

1.5. Оползня, горного обвала, камнепада, селя;

1.6. Внезапных провалов, просадки грунта;

1.7. Цунами, шторма;

1.8. Затора, зажора;

1.9. Наводнения, половодья, паводка, подтопления грунтовыми водами;

1.10. Града;

1.11. Сильного снега с количеством осадков 20 мм и более за период 12 часов и менее;

1.12. Сильного дождя продолжительностью не менее 48 часов с количеством осадков 100 мм и более за период более 12 часов;

1.13. Сильного ливня с количеством осадков 30 мм за период 1 час и менее.

Между обществом «Интеррокс Венчурс Лимитед» (учредитель управления) и обществом «УК «Челябинск-Сити» (доверительный управляющий) заключен договор доверительного управления имуществом от 01.04.2013 (далее – договор от 01.04.2013), согласно которому в доверительное управление на срок 5 лет передано нежилое здание (административно-культурный центр), расположенное по адресу: г. Челябинск, ул. Кирова, д. 159.

В связи с тем, что 15.02.2013 застрахованному имуществу в результате произошедшего на территории Челябинской области астрономического явления: падения болида (яркого метеорита), теплового взрыва и последовавшей за ним ударной волны разрушительного воздействия, были причинены повреждения застрахованному имуществу, истец обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения.

Факт произошедшего события подтверждается справкой Главного управления МЧС России по Челябинской области, является общеизвестным и не нуждается в доказывании (ч. 1 ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Расходы на восстановительный ремонт застрахованного имущества определены истцом исходя из представленных им доказательств (локальные сметы № 5, 8, договор подряда от 03.03.2013 № 030313, счет-фактура от 24.10.2013 № 24102013, акт о приемке выполненных работ от 24.10.2013 № 14, справка о стоимости выполненных работ и затрат от 24.10.2013 № 14) в размере 42 061 101 руб.

В связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения общество «УК «Челябинск-Сити» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением.

Суд первой инстанции исходили из отсутствия соглашения сторон договора страхования по указанному страховому риску.

Выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Ударная волна вследствие падения болида (яркого метеора) условиями дополнительных соглашений к договору страхования не предусмотрена.

Оснований для иного толкования договорных условий в части перечня опасных природных явлений, относящихся к страховым рискам, в результате которых причиненный ущерб подлежал возмещению страховой компанией по договору страхования, у судов первой и апелляционной инстанций не имелось. Стороны самостоятельно согласовали и перечислили в договоре риски, от которых производится страхование.

Истолковав применительно к гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора, с учетом Правил страхования от 01.09.2011, суды пришли к выводу о том, что факт произошедшего события над территорией Челябинской области 15.02.2013 (взрыв болида) не является событием, предусмотренным договором страхования, в связи с чем, повреждение имущества страхователя в результате такого события не может быть признано страховым случаем.

Ссылка на судебную практику по иному делу судом апелляционной инстанции отклонена, поскольку обстоятельства настоящего дела не идентичны ранее рассмотренному».

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.