Страхование жизни при кредитовании

54

Вопрос

Интересует вопрос,который касается ИП при заключение кредитных договоров и фактическом навязывании др.финансовых обязательств(а именно договора страхования жизни). Не могли бы привести судебную практику по данным делам. Возможно ли после заключения кредитного договора отказаться от договора страхования? Или это можно сделать только после выполнения всех обязательств? ИП взял 2 кредита.в одном указано,что на приобретение оборудования для ПД,во втором, на потребительские нужды

Ответ

 Законодательство предусматривает обязательное страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости (п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

Соответственно, если кредитная организация навязывает дополнительный вид страхования и не выдает кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, она нарушает положения, установленные п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, по которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные из-за нарушения ваших прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), продавец (исполнитель) возмещает в полном объеме.

Таким образом, в данном случае возврат выплат по страхованию жизни зависит не от того, на сколько добросовестно исполнял свои обязанности заемщик, а от того, были ли данные условия в договоре ему навязанными или нет.

Вы можете ознакомиться с нижеприведенными решениями суда.

Сама по себе практика весьма противоречива. То есть суды исходят из того, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Однако, как именно реализуются данные положения зависит от самих судов. Часть судей требует от банка доказательство того, что истцу был предложен вариант без договора страхования жизни, другая – возлагает доказывание на самого истца.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

1. Статья. Получение и возврат потребительского кредита. Как заемщику защититься от произвола банков.

«3. Я хочу купить машину в кредит. По условиям кредитного договора я должен застраховать свою жизнь и здоровье. Может ли банк навязывать такое условие?

Нет, банк не вправе навязывать вам такое условие. Однако наличие такого пункта в договоре не всегда означает, что услуга страхования навязана. Например, если банк предоставляет вам право выбора: взять кредит на более выгодных условиях, со сниженной процентной ставкой, но застраховав жизнь и здоровье, или оформить кредит без страховки, но по более высокой процентной ставке, и вы добровольно выбрали первый вариант, то это не является нарушением закона. Такая позиция нашла подтверждение и в пункте 8 информационного письма № 146. Если же страховка была обязательным условием получения кредита, то действия банка неправомерны, а это условие – недействительно как ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», далее – закон № 2300-1)».*

2. Апелляционное определение Омского областного суда от 10.06.2015 № 33-3702/2015

«Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора).

Аналогичное положение закреплено и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146, согласно которому включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.

Судом первой инстанции не установлено обстоятельств заключения договора страхования ввиду навязывания Банком услуги по страхованию в качестве условия предоставления услуги по потребительскому кредитованию.

При этом суд свои выводы обосновал указанием в заявлении на предоставление потребительского кредита на проинформированность клиента о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе без заключения договора страхования, а также тем, что кредитный договор не содержит условия относительно права кредитора отказать в заключении кредитного договора или потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае невыполнения обязанности по личному страхованию, полагая, что заемщик имела право выбора, например, отказаться от страхования финансовых рисков, и добровольно заключила договор страхования.

Однако из документов, содержащих в себе условия кредитного договора № от <дд.мм.гг> г., заключенного с Жеребцовой Ю.Ю., не следует, что ЗАО «Банк Рсский Стандарт» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Из указанных документов также не следует, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и Жеребцова Ю.Ю. отказалась от данного варианта.*

Как следует из материалов дела, условия договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В заявление о предоставлении кредита стандартной формы, являющееся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены номер договора страхования, наименование страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора».

3. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 29.08.2013 № 33-7013/2013

«Судебная коллегия соглашается с позицией суда первой инстанции, поскольку в данном случае выдача Вахрушеву С.Н. кредита не поставлена в зависимость от заключения им договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, что достоверно установлено в судебном заседании, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.*

Таким образом, законных оснований для вывода о ничтожности кредитного договора в вышеуказанной части, у суда не имелось».



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.