Претензия к банку по поводу неоправданного повышения кредитной ставки

78

Вопрос

Индивидуальный предприниматель в 2014 году заключил кредитный договор со Сбербанком России. Проценты за пользование кредитом - 18,1% годовых. Получил деньги, исправно возвращает долг и оплачивает проценты. В марте 2015 г. из банка пришло уведомление о повышении ставки на 3 пункта, и ставка через 30 дн. (с апреля) составит 21,1% годовых. Банк ссылается на повышение ключевой ставки. По условиям договора "Кредитор имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения с уведомлением Заемщика производить увеличение размера процентной ставки (значения процентной ставки) по договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений по повышению учетной ставки (ставки рефинансирования). Изменение вступает в силу через 30 дн. с даты отправления уведомления Кредитором." Правомерны ли будут требования к банку о незаконности данного увеличения, ведь, фактически, ставка рефинансирования не менялась? Как была 8,25, так и осталась. Кроме того, банк обосновал это изменением ключевой ставки, но в договоре об этом нет ни слова. Как на практике решаются такие вопросы, наверняка, уже были такие иски?

Ответ

 Да, правомерны.

С 16.12.2014 Совет директоров Банка России принял решение повысить с 16 декабря 2014 года ключевую ставку до 17,00% годовых.

Ключевая ставка это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет краткосрочные кредиты (одна неделя) коммерческим банкам, и одновременно та ставка, по которой Банк России готов принимать от банков на депозиты денежные средства.

В отличие от ставки рефинансированная, она не используется при расчете штрафов, неустоек или пеней на основании статьи 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 Закона о банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Аналогичные положения закреплены и в ст. 310 ГК РФ.

Но в вашем случае изменение платежей не привязано по формуле к ключевой ставке. Соответственно, данные односторонние изменения не являются правомерными.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: В каком порядке банк может устанавливать и изменять процентную ставку по кредиту

<…>

«Порядок изменения размера процентной ставки в договоре

Если договор разрешает банку повышать процентную ставку, то в договоре должен быть установлен и порядок ее изменения. Если этот порядок в договоре прописан недостаточно четко, суд признает такой договор незаключенным в части условия об одностороннем изменении процентной ставки.* То есть будет считаться, что стороны не согласовали условие о порядке изменения размера процентной ставки, а значит, у банка нет права ее повышать.

Необходимо обратить внимание и на то, может ли банк повышать ставку по своему усмотрению или только при наступлении определенных условий.

Должен ли заемщик платить повышенные проценты, если банк не может обосновать, что одностороннее изменение размера процентной ставки вызвано теми обстоятельствами, которые указаны в кредитном договоре

Нет, не должен.

ВАС РФ в информационном письме от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» (далее – информационное письмо № ОЩ-7/ОП-48) указал: наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Пример из практики: банк должен обосновать, что одностороннее изменение процентов вызвано основаниями, указанными в договоре

АКБ «Б.» (банк) и ООО «Л.» (заемщик) заключили кредитный договор.

В кредитном договоре стороны согласовали, что в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту.

Банк уведомил ООО «Л.» о повышении процентной ставки за пользование кредитом и в одностороннем порядке увеличил ее размер.

В связи с наличием задолженности по кредиту банк обратился в арбитражный суд.

Суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу: банк не доказал, что изменение процентной ставки за пользование кредитом вызвано изменениями конъюнктуры рынка.

Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (информационное письмо № ОЩ-7/ОП-48).*

Кроме того, договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки с указанием новой. Однако в нарушение требований условий договора банк в уведомлении не указал конкретную ставку, которая подлежит применению.

Таким образом, суды отказали в удовлетворении исковых требований.

Кассационный суд решения оставил без изменения (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009)».

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.