Защита имущества при наложении взыскания

354

Вопрос

Между Банком и ИП заключен кредитный договор в 2010 г. К нему заключены два договора ипотеки (залога), один из которых между самим заемщиком и банком, второй - между иным физическим лицом и банком. Решением Арбитражного суда с ИП взыскана задолженность и обращено взыскание на предмет ипотеки равной установленной в договоре ипотеки. Решением районного суда общей юрисдикции в 2014 г. обращено взыскание на предмет ипотеки иного физического лица равной 80% от оценки проведенной в суде. Вопрос: Как защитить имущество физического лица, так как оно оценено значительно ниже и естественно намного быстрее реализуется? Существуют ли какая-либо очередность при реализации залогового имущества при наличии двух залогодателей при разных способах реализации имущества?

Ответ

Единственная возможность защитить имущество физического лица — исполнить обеспеченное залогом обязательство, т. е. выплатить за ИП задолженность по кредитному договору. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

В данном случае предметы залогов разные, поэтому обращение взыскания на них будут проводиться независимо друг от друга. Очередность в законодательстве не установлена. Залогодатель (физическое лицо) в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении (ст. 1102 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364-367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Залогодатель и должник могут заключить между собой отдельный договор. В этом договоре они вправе предусмотреть обязанность залогодателя предоставить должнику залоговое обеспечение, а также прописать, что залогодатель в случае неисполнения должником обязательства по основному договору и обращения взыскания на заложенное имущество получает возмещение со стороны должника.

Если таких условий залогодатель и должник не согласуют, то залогодатель в случае обращения взыскания на заложенное имущество вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении (ст. 1102 ГК РФ).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Что нужно проверить залогодателю при заключении договора залога в обеспечение обязательства третьего лица

«Залог может обеспечивать обязательства, которые возникают из различных гражданско-правовых договоров. Например, залогом обеспечиваются обязательства по договору займа, кредитному договору, договору аренды, договору подряда, договору купли-продажи и т. д. Но чаще всего залог обеспечивает выполнение заемных и кредитных обязательств. Как правило, залогодателем в договоре залога выступает должник. То есть тот, кто должен по основному обязательству, сам же и предоставляет залог. Залогодателем может быть и третье лицо. То есть залогодатель при желании может предоставить свое имущество в обеспечение обязательства должника по основному договору, например, кредитному договору.*

Что залогодатель — третье лицо должен предусмотреть в договоре залога

Договор о залоге заключается в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Если правила о форме договора залога не соблюсти, то это повлечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

Внимание! С 1 июля 2014 года требование о государственной регистрации договора о залоге недвижимости отменено.

В договоре о залоге нужно согласовать такие условия, как (п. 1 ст. 339 ГК РФ):

  • предмет залога;

  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Стороны также могут предусмотреть в договоре залога условия:

  • о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда;

  • или о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Внимание! С 1 июля 2014 года из перечня существенных условий договора залога исключена оценка предмета залога, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество

Как может быть описан предмет залога в договоре

Если в договоре залога не будет существенных условий, установленных законом, это приведет к тому, что залогодержатель не сможет обратить взыскание на заложенное имущество.

Суд может признать договор залога незаключенным, если в договоре стороны не пропишут существенные условия основного обязательства, в частности, в нарушение статьи 339 Гражданского кодекса РФ не укажут размер и срок исполнения обязательства, которое обеспечивает залог (постановление ФАС Поволжского округа от 24 февраля 2010 г. по делу № А55−19286/2008, определением ВАС РФ от 10 июня 2010 г. № ВАС-5161/10 отказано в передаче данного дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора).

В то же время Пленум ВАС РФ разъяснил, что в силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ отсутствие в договоре о залоге условий о размере и (или) порядке уплаты процентов за пользование кредитом означает ограничение обеспечиваемых залогом требований уплаты суммы основного долга по кредитному договору, но не влечет за собой незаключенности договора о залоге в целом (п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге»; далее — постановление № 10).

Как определяется обязательство должника, обеспеченное залогом, в договоре

При определении основного обязательства в договоре залога стороны вправе:

  • указать на обеспечение всех существующих или будущих обязательств в пределах определенной суммы (если залогодателем является лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность);

  • отослать к договору, из которого возникло обязательство, обеспечиваемое залогом.

Таким образом, стороны договора залога могут просто сделать ссылку в договоре залога на основной договор (например, на кредитный договор).

Эта отсылка будет считаться достаточной, чтобы признать, что стороны согласовали в договоре залога условия об обеспечиваемом обязательстве (ст. 339 ГК РФ).

Указанные изменения отразили уже существующую позицию судебной практики о возможности отсылки к основному договору. Следовательно, в Гражданский кодекс РФ тем самым переносится подход, который уже действовал на практике (п. 43 постановления от 1 июля 1996 г. Пленума Верховного суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Вместе с тем, ранее судебная практика разграничивала порядок описания обязательства в договоре, когда залогодателем являлся сам должник и третье лицо. В частности, в случаях, когда залогодателем является сам должник, то условия об обязательстве, обеспеченном залогом, считались согласованными, если в договоре имелась отсылка к основному договору.

В тех же правоотношениях, в которых залогодателями выступало третье лицо, нужно было указывать все существенные условия основного договора в самом договоре залога (п. 43 постановления № 6/8, постановление ФАС Поволжского округа от 24 февраля 2010 г. по делу № А55−19286/2008, определение ВАС РФ от 10 июня 2010 г. № ВАС-5161/10).

Таким образом, в настоящее время в связи с внесением с 1 июля 2014 года изменений в залоговое законодательство эти различия не имеют значения. Сделать отсылку к основному договору для описания обязательства, обеспеченного залогом, можно и в том случае, если залогодателем является сам должник и если залогодателем является третье лицо. В любом случае это будет правомерным и не повлечет признания договора залога незаключенным по причине несогласованности его условий.

У кого находится предмет залога: передается ли он залогодержателю или остается у залогодателя

Как залогодателю защитить свои интересы, если стороны без его согласия изменили условия основного договора

Договор залога в таком случае не прекращается. Гражданский кодекс РФ предусматривает только, что залог прекращается с переводом долга по основному обязательству с должника на другое лицо. Вместе с тем, даже и в этом случае кредитор и залогодатель могут согласовать иное (ст. 355 ГК РФ).

В статье 352 Гражданского кодекса РФ перечисляются случаи, при которых залог прекращается. Изменения условий основного договора к таким случаям не относятся. Однако такие изменения могут привести к неблагоприятным последствиям для залогодателя.

Например, неблагоприятные последствия для залогодателя могут повлечь:

  • увеличение процентов по кредитному договору или договору о займе;

  • изменение срока возврата кредита (займа);

  • изменение порядка предоставления кредита, если он предоставляется по частям;

  • продление срока основного договора и т. д.

Все это может повлиять на размер обеспечиваемого обязательства, соответственно, увеличивает ответственность залогодателя.

В связи с этим судебная практика сформулировала важное правило, которое имеет целью защитить залогодателя от неблагоприятных изменений основного договора.

Пленум ВАС РФ указал: при увеличении размера требований по основному обязательству залог продолжает обеспечивать обязательство должника в том размере, в каком оно существовало бы без такого изменения. Исключением из этого правила являются только случаи, когда стороны договора залога пришли к соглашению о том, что при увеличении размера требований по основному обязательству на согласованную ими сумму залог обеспечивает обязательство в увеличенном размере (ст. 337 ГК РФ).

Кроме того, в случае увеличения срока исполнения основного обязательства, течение исковой давности по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество не зависит от течения исковой давности по главному требованию. Она определяется исходя из того, когда бы истекла исковая давность по основному обязательству, если бы срок исполнения основного обязательства, указанный в договоре о залоге, не менялся (п. 13 постановления № 10).

Это разъяснение относится как к случаям, когда залог предоставлен в обеспечение собственных долгов залогодателя, так и к случаям, когда залог предоставлен в обеспечение обязательств иного лица.

Судебная практика разъясняет также, что если стороны изменяют размер требований, которые обеспечивает залог (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту), то это обстоятельство не является основанием для признания договора залога незаключенным. Однако если в день наступления срока исполнения обязательства должник его не исполнит, то залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога.

Пример из практики: суд пришел к выводу, что изменение условий основного договора не требует внесения изменений в договор залога

Таким образом, изменение кредитором и заемщиком размера процентной ставки по основному договору не требует внесения изменений в содержание договора залога.

Правоспособность должника по основному обязательству прекращается в связи с внесением в ЕГРЮЛ записи о его ликвидации (ст. 49, 63 ГК РФ).

Арбитражный суд прекращает производство по делу, если установит, что организация, являющаяся стороной в деле, ликвидирована (ст. 150 АПК РФ).

Организацию-должника исключили из ЕГРЮЛ. Означает ли это, что в данном случае прекращено действие договора залога, заключенного между кредитором (залогодержателем) и третьим лицом (залогодателем)

Основное требование, которое предъявляется к залогодателю, — он должен быть собственником закладываемого имущества. Однако закон допускает и залог имущества лицом, которое обладает предметом залога на ином вещном праве, в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 335 ГК РФ). В частности, предприятие не вправе отдавать в залог или иным способом распоряжаться принадлежащим ему на праве хозяйственного ведения недвижимым имуществом без согласия собственника (п. 2 ст. 295 ГК РФ). То есть недвижимое имущество передается в залог только с согласия собственника этого имущества.

Если для отчуждения имущества требуется согласие (разрешение) другого лица либо уполномоченного органа, то нужно получить согласие или разрешение на передачу имущества в залог. Исключением являются случаи, когда залог возникает в силу закона (п. 3 ст. 335 ГК РФ).

При заключении договора залога с унитарными предприятиями необходимо соблюдать правила статьи 23Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях». Эта норма предусматривает, что решение о совершении крупной сделки по передаче имущества в залог принимается с согласия собственника имущества унитарного предприятия.

Поэтому договор о залоге суд может признать ничтожным, если залогодатель правом собственности на предмет залога не обладал (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21 февраля 2012 г. по делу № А38−1318/2011, определением ВАС РФ от 26 апреля 2012 г. № ВАС-4956/12 отказано в передаче дела для пересмотра в порядке надзора данного постановления).

Так, в одном из случаев дело дошло до ВАС РФ, поскольку нижестоящие суды по-разному оценивали момент перехода права собственности на предмет залога. Суд первой инстанции счел, что залогодатель (третье лицо) являлся собственником заложенного имущества, и поэтому обратил на него взыскание в пользу банка. Однако суды второй и третьей инстанций пришли к другому выводу — залогодателю не принадлежало имущество на момент заключения договора залога, в связи с чем обратить взыскание на предмет залога, который принадлежит не залогодателю, а другому лицу, — невозможно. В конце концов Президиум ВАС РФ указал, что доводы судов апелляционной и кассационной инстанций являются необоснованными (постановление ФАС Дальневосточного округа от 27 сентября 2011 г. № Ф03−4116/2011 по делу № А37−2221/2010, постановление Президиума ВАС РФ от 7 июня 2012 г. № 16513/11).

Совет

В связи с этим залогодатель должен заключать договор залога только в том случае, если имущество принадлежит ему на праве собственности либо ином вещном праве и он получил согласие собственника недвижимого имущества. Только тогда залогодатель может избежать риска признания договора залога недействительным по основанию отсутствия у него необходимых прав на заложенное имущество.

Внимание! Вместе с тем, если вещь передало в залог лицо, которое не являлось его собственником (или было неуправомоченно им распоряжаться), и об этом залогодержатель не знал и не должен был знать, то такой залогодержатель считается добросовестным.

В каком объеме заложенное имущество залогодателя обеспечивает обязательство

Юристу должника-залогодателя нужно проверить, как сформулированы условия договора о залоге. Отсутствие анализа таких договорных условий может повлечь негативные последствия для залогодателя. Так, если не проверить условие об объеме обеспечиваемого залогом требования, то может оказаться, что залогодержатель, помимо основной задолженности и процентов, добавил в качестве подлежащих удовлетворению требований неустойку, убытки, свои расходы на содержание заложенной вещи, расходы по взысканию и т. д. При этом стороны первоначально о возмещении таких затрат не договаривались. Поэтому при недостаточной внимательности и залогодателю придется производить выплаты всех указанных в договоре залога сумм.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по обращению взыскания и реализации (ст. 337 ГК РФ).

Залогодатель — третье лицо не несет других рисков, кроме потери заложенного имущества. При неблагоприятном для себя исходе дела и обращении взыскания на предмет залога залогодатель может взыскать с заемщика стоимость предмета залога, которого он лишился по вине должника.*

Как при заключении договора залога ограничить объем обеспечиваемого требования

Для этого нужно предусмотреть соответствующие условия в договоре залога. Ведь статья 337 Гражданского кодекса РФ дает такую возможность залогодателю, устанавливая диспозитивную норму о том, что стороны в договоре залога могут закрепить не весь объем требования (формулировка ст. 337 ГК РФ предполагает, что стороны своим соглашением могут изменить правовое предписание и закрепить его в договоре по-иному). Поэтому залогодатель может воспользоваться такой возможностью, предоставленной ему Гражданским кодексом РФ, и сократить размер требований, которые могут быть предъявлены в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на предмет залога.

Соответственно, можно исключить и проценты, и неустойку, и возмещение убытков, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Для этого нужно прописать в договоре залога, что залогом обеспечиваются только определенные требования, а иные требования не обеспечиваются. Например, что залог обеспечивает только основное требование и проценты.

При этом нужно иметь в виду следующее разъяснение Пленума ВАС РФ.

26.02.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.