Досрочное погашение кредита

115

Вопрос

Банк принял частичную оплату кредита, что подтверждается соответствующими документами банка. При досрочной оплате в кассу части кредита, Заемщик передал в банк письмо, в котором указал, что из полученной банком суммы, часть (указана конкретная сумма, начисленная с момента выдачи кредита до даты частичного его погашения, т. е. за время фактического пользования кредитом) денежных средств направить на проценты за пользованием кредитом, а остальную сумму направить на погашение основного кредита. Это письмо, на мой взгляд, и будет соответствующим поручением клиента. Однако банк продолжает начислять проценты не на оставшуюся сумму кредита, а на полную сумму кредита. По моему мнению, такие действия Банка приводят к его неосновательному обогащению. Если я не прав, то прошу дать обоснование моей ошибки со ссылкой на законодательство или судебную практику.

Ответ

Судебная практика исходит из того, что при наличии такого заявления (поручения) заемщика на списание денежных средств в пользу досрочного погашения действия банка являются неправомерными.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Апелляционное определение Московского городского суда от 24.10.2014 № 33−36450

«Положениями ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что истец ***** Л.А. согласно заявлениям-поручениям предоставила Банку право на списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита только с валютного счета №*****. При этом, пунктом 4.4 договора предусмотрено право Банка на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов заемщика в Банке лишь суммы платежей подлежащих уплате заемщиком на условиях кредитного договора (включая суммы ежемесячного аннуитентного платежа и суммы пеней), при необходимости произведя конвертацию списанных денежных средств по курсу Банка на дату конвертации. Пункт 5.1.1 кредитного договора предусматривает право Банка на списание в безакцептном порядке денежных средств с текущих рублевых или валютных счетов заемщика для погашения задолженности заемщика по обязательствам, предусмотренным кредитным договором.

Платеж по частичному досрочному погашению не является аннуитентным платежом или пени, как и не является кредитной задолженностью заемщика, а потому платежи по частичному досрочному погашению кредита не подпадают под действие пункта 4.4, п. 5.1.1 кредитного договора, и для осуществления списания денежных средств с других счетов, в том числе с рублевого, нужно отдельное распоряжение заемщика в силу ст.ст.854, 845 ГК РФ*. В этой связи Банк в соответствии с условиями договора списывал с рублевого и валютного счета в первую очередь аннуитентный платеж равный 667 долларов США. А оставшихся (имеющихся) денежных средств на валютном счете истца на дату банковой операции, определенной заемщиком в заявлениях-поручении, было недостаточно для выполнения поручения по списанию денежных средств в счет досрочного погашения кредита в размере *****долларов США — по заявлению от 07.02.2014 года, ***** долларов США — по заявлению от 07 апреля 2014 года, *****долларов США — 08 мая 2014 года.

При заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Поскольку истец заявлений-поручений, дающих право Банку списать денежные средства в счет досрочного погашения кредита с рублевого счета не давал, постольку у Банка отсутствовали законные основания для самовольного совершения подобной операции*".

26.02.2015

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.