Займы для физических лиц

165

Вопрос

Если ООО заключает порядка 50 договоров займа для физических лиц нет ли никакой опасности признать такие действия как действия финансовой организации? В ОКВЕД нет такого вида деятельности, как финансовая помощь или что-то подобное. И договора займа могут быть без вознаграждения (без процентные)?

Ответ

Организации, которые не являются кредитными, вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии.

В письме от 02.02.2005 г. № 06−33−2/482 Банк России не признал деятельность по предоставлению займов банковской деятельностью, которая требует лицензирования, допуская при этом свободный субъектный состав договора займа и систематичность подобного рода услуг" (решение АС г. Москвы от 09.02.2011 г.А40−97854/10−133−858 оставлено без изменений постановлением 9 ААС от 20.04.2011 г.А40−97854/10−133−858).

Но следует помнить что, заимодавец имеет право выдать заем только из своих собственных средств. Если же он выдает займы из тех средств, которые привлекает от других организаций или физических лиц, это будет считаться нарушением банковского законодательства (для таких операций нужно получать лицензию и осуществлять их могут только банки и небанковские кредитные организации).

Договор займа может быть безвозмездным (беспроцентным). В таком случае заемщик не должен платить проценты за пользование заемными средствами. Однако это условие должно быть специально оговорено в договоре займа.

Когда заимодавцем является юридическое лицо договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: Что нужно проверить заимодавцу при заключении договора займа

«Заемные средства может предоставить любое юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключив договор займа с заемщиком. Лицо, предоставляющее заем, выступает в роли заимодавца.

Есть ли в законодательстве ограничения на ведение деятельности по выдаче займов

С формальной точки зрения выдать заем может любое лицо — организация, предприниматель или физическое лицо, не обладающее статусом предпринимателя. Для выдачи займов не требуется получать лицензию*. Но на самом деле все немного сложнее.

Во-первых, заимодавец имеет право выдать заем только из своих собственных средств*. Если же он выдает займы из тех средств, которые привлекает от других организаций или физических лиц, это будет считаться нарушением банковского законодательства (для таких операций нужно получать лицензию и осуществлять их могут только банки и небанковские кредитные организации). В практике есть примеры, когда для таких заимодавцев все заканчивалось ликвидацией (постановления ФАС Уральского округа от 4 августа 2003 г. № Ф09−2036/03-ГК по делу № А76−15655/02 и от 4 августа 2004 г. № Ф09−2420/04-ГК по делу № А76−15655/02).

Во-вторых, в суде можно столкнуться и с таким доводом: деятельность по выдаче займов не должна быть систематической. Этот аргумент основан на позиции ВАС РФ, которая была высказана еще в 1994 году: если деятельность по передаче денежных средств заемщику по договору займа не носит систематический характер и не запрещена законом, то для ее осуществления не требуется получения лицензии (п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. № С1−7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»). То есть ВАС РФ ограничил право выдавать займы определенным требованием — такая деятельность не должна быть систематической. Однако в настоящее время суды, как правило, отклоняют ссылки на это разъяснение.

Пример из практики: Суд отказался признать договор займа недействительным и удовлетворил требования заимодавца о взыскании с заемщика основного долга, процентов за пользованием займом и неустойки

Ответчик ссылался на то, что истец выдавал ему займы несколько раз, а значит, такая деятельность носила систематический характер. Однако суд отказался признать договор займа недействительным по этим основаниям: «…следует отметить, что после введения в действие второй части ГК РФ беспочвенны ссылки на п. 4 Информационного письма ВАС РФ «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике"от 10 августа 1994 г. № С1−7/ОП-555, в котором устанавливалось, что организация может передавать «свои свободные денежные средства» по договору займа другой организации только в том случае, если «такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера». В параграфе 1 гл. 42 ГК РФ нет никаких ограничений по «систематичности» предоставления займов.

В письме от 2 февраля 2005 г. № 06−33−2/482 Банк России по этому вопросу занял противоположную позицию, не признавая деятельность по предоставлению займов банковской деятельностью,* которая требует лицензирования, допуская при этом свободный субъектный состав договора займа и систематичность подобного рода услуг» (решение Арбитражного суда г. Москвы от 9 февраля 2011 г. по делу № А40−97854/10−133−858 оставлено без изменений постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2011 г. по делу № А40−97854/10−133−858).

Таким образом, лучше ориентироваться на позицию Банка России, который в письме от 2 февраля 2005 г. № 06−33−2/482 разъяснил, что законодательство России не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности и не ограничивает состав субъектов договора займа.

Поэтому организации, которые не являются кредитными, вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии. Деятельность же по предоставлению кредитов может осуществляться только на основании лицензии и под контролем Банка России, а деятельность по выдаче займов таким ограничениям не подвергается.

Заемщиками по договорам займа могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм действующего законодательства об их право- и дееспособности. Поэтому заимодавцу при заключении договора займа с гражданином нужно учитывать, что гражданская дееспособность последнего возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключить договор займа с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя.

Заимодавцу также нужно знать, что договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Если же деньги или вещи не были получены от заимодавца, договор считается незаключенным.

Форма договора займа

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).* МРОТ, который применяется в этом случае, составляет 100 руб. Следовательно, 10 МРОТ, соответственно, составляют 1 тыс. руб. (ст. 5 Федерального закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда»).

Если и заимодавцем, и заемщиком являются организации, то письменная форма договора займа обязательна независимо от суммы договора.

Если впоследствии заимодавцу придется обращаться в суд с иском о взыскании долга и процентов по договору займа, то он должен будет доказать наличие заемных отношений. Поэтому уже заранее на стадии заключения договора займа заимодавцу нужно запастись соответствующими доказательствами. Если же заимодавец в суде не докажет факт заключения договора займа, то исковые требования удовлетворены не будут.

Порядок начисления процентов

В договоре займа стороны согласовывают порядок уплаты процентов на свое усмотрение.

Размер процентов по договору займа стороны также определяют в договоре. В случае отсутствия в договоре размера процентов их размер по договору займа определяется существующей в местожительстве или в местонахождении заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Предоставление целевого займа

Заимодавец может предоставить заем на строго определенные цели, которые установлены в договоре займа (на приобретение оборудования, оплату работ или услуг и т. п.).

При этом заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

Если заемщик не выполнил условие договора займа о его целевом использовании или нарушил свою обязанность обеспечить контроль за соблюдением этого условия, заимодавец может потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 811 ГК РФ).

Вместе с тем, как показывает судебная практика, заимодавец не может требовать досрочного возврата суммы займа, если в договоре целевого займа отсутствуют конкретные цели предоставления предмета займа. Кроме того, если в договоре не определены способы контроля за расходованием денежных средств и сроки его проведения, то заимодавец также не вправе потребовать досрочного возврата суммы займа.

См. также

13.02.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Отметьте, пожалуйста, три самых интересных заголовка:

  • Участник использует огрехи в оформлении решений акционеров в свою пользу. Что делать? 13.6%
  • Либо пан, либо пропал: как изменить иск по ходу дела и выиграть, а не лишиться всего 68.8%
  • Зарплаты юристов. Как получать миллион? 45.6%
  • Работа с персональными данными. Ошибки, которые могут дорого обойтись компании. 39.6%
  • Как заключить договор аренды с наибольшей выгодой для арендатора и минимизировать риски 36.4%
  • Договор подписало неуполномоченное лицо. Как выйти из непростой ситуации? 52.4%
результаты

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль