Неправомерность действий банка

157

Вопрос

Пришло уведомление от банка, согласно которому, процентная ставка по кредитному соглашению увеличивается до 17,7 процентов годовых, ссылаясь на п. приложения к кредитному соглашению. Дословно этот пункт звучит так: кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в соглашении процентную ставку по кредиту, в том числе, но не исключительно, в следующих случаях - по кредиту, предоставленному в рублях, при изменении ставки рефинансирования (учетной ставки) банка России.- по кредиту, предоставленному в иностранной валюте, при изменении ставки LIBOR\EUROLIBOR по шестимесячным кредитам более чем на 20% (по сравнению с величиной ставки, действовавшей на дату предоставления кредита) — не более чем на 3 (три) процента годовых в случае невыполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных в 1.7. «Общих условий». Кредит брали в рублях все обязательства исполняли в срок. Правомерны ли действия банка?

Ответ

Исходя из изложенных условий возможно сделать вывод, что действия банка неправомерны.

В кредитном договоре сторонами согласовано одно условие, при котором допускается увеличение процентной ставки по кредитам в рублях — изменение ставки рефинансирования. На настоящий момент времени размер ставки рефинансирования составляет 8,25% и она действует с 14.09.2012 г. на основании Указания Банка России от 13.09.2012 № 2873-У. Учитывая, что ставка рефинансирования на настоящий момент не изменилась, увеличить процент по кредиту на данном основании неправомерно.

Между тем, в настоящий момент времени изменился размер ключевой ставки. Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой Банк России выдает кредиты коммерческим банкам на одну неделю и на тот же срок принимает от них депозиты. Ключевая ставка влияет на процентные ставки по банковским кредитам и уровень инфляции. С 02.02.2015 размер ключевой ставки составляет 15% по Информации Банка России от 30 января 2015 г.

Однако учитывая, что из буквального толкования договора следует, что стороны не согласовали условие о повышении процентов в результате повышения ключевой ставки (в договоре указана ставка рефинансирования), действия банка возможно оспорить.

Также следует помнить, что банк, повышая процент, не вправе ссылаться на условие которое не согласовано в договоре, т.к. обязанность по установлению конкретных условий, при которых возможно изменение процентной ставки, закреплена в части 1статьи 29 Закона о банках.

Кроме того, по общему правилу, даже если в договоре стороны предусмотрели право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, то в случае установления банком необоснованно высоких процентов заемщик может доказывать, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо. В результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки. Банк при этом получает необоснованно высокую прибыль (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09−9218/10-С1 по делу № А76−6692/2010−51−251).

Если заемщик откажется платить увеличенную процентную ставку, то суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке. В таком случае требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки суд оставит без удовлетворения (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее — информационное письмо № 147).

Дополнительно Вы можете ознакомиться:

Можно ли оспорить увеличение банком процентной ставки, если такое право банка предусмотрено договором;

В каком порядке банк может устанавливать и изменять процентную ставку по кредиту;

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

<…>

Чтобы кризис не навредил: ответы на актуальные вопросы

<…>

«Работа с банками: если банк повышает процентную ставку по кредиту

37. В каких случаях банк может повысить процентную ставку по кредиту?

Только в случаях, установленных законом или договором. На это указывает и Гражданский кодекс РФ (ст. 310 ГК РФ) и банковское законодательство (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 „О банках и банковской деятельности“ (далее — Закон о банках)).

38. Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если договор не предусматривает такого права?

В таком случае банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. Заемщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке.

На требования или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на нормы Закона о банках) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.

39. Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если договор предусматривает такое право, но не указывает на случаи, когда это возможно?

Нет, не может.

В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно обжаловать в суде.

Обязанность по установлению условий, при которых возможно изменение процентной ставки, закреплена в части 1статьи 29 Закона о банках.*

40. Как возразить на требование банка об увеличении процентной ставки по кредиту, если договор предусматривает такое его право и случаи, когда такое изменение возможно?

Банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику стоит на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).

1. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов.

В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:


  • условия для изменения процентной ставки наступили;

  • эти условия являются теми, которые названы в договоре, как основания для изменения процентной ставки.


  •  

Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79−9213/2009).

2. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов.

На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.

3. Банк установил необоснованно высокие проценты.

В таком случае заемщику необходимо сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

41. В каких случаях банк может изменить процентную ставку по кредиту со ссылкой на нормы действующего законодательства?

В случае существенного изменения обстоятельств, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ).

Однако банк может воспользоваться данным основанием только в случае, когда расторжение договора:


  • противоречит общественным интересам либо

  • повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.


  •  

Причем изменение должно быть таким, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Чтобы банк смог увеличить процентную ставку по этому основанию, он должен будет доказать одновременное наличие обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ.*

42. Могут ли резкие колебания курса валют, падение рубля, инфляция и финансовый кризис в целом быть основаниями для внесения изменений в кредитный договор?

Нет, не могут.

Как показывает анализ судебной практики, суды не рассматривают такие обстоятельства в качестве существенных, то есть таких, которые стороны договора не могли предвидеть.

43. Может ли кредитная организация в одностороннем порядке увеличить размер процентов и изменить порядок их определения по кредитному договору с заемщиком-гражданином?

Может, но только если заемщик-гражданин нарушил условия кредитного договора, а именно допустил просрочку.

По общему правилу банк, заключая кредитный договор с гражданином, не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и изменить порядок их определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Закона о банках, ст. 310 ГК РФ). При этом не имеет значения, установлено ли соответствующее право банка в кредитном договоре. Такое условие в случае потребительского кредита является недействительным. Это следует из пункта 1 статьи 16 Закона Р. Ф. от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 „О защите прав потребителей“ (далее — Закон о защите прав потребителей)».

13.02.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль