Лимит выплат по договору ОСАГО

152

Вопрос

ООО оформило договор обязательного страхования (ОСАГО) на ТС. Срок действия полиса ОСАГО с 10.10.2014 г. по 09.10.2015 г. В полисе указано, что страховая компания выплатит страховую сумму за причинение вреда имуществу в размере 120 тыс. руб. 22.12.2014 г. произошел страховой случай, в результате которого транспортному средству причинен ущерб. ООО подало заявление о страховом случае в страховую компанию, в которой оформила полис ОСАГО. Какую сумму должна выплатить страховая компания — 120 тыс. руб. или 400 тыс. руб. (т.к. сумма восстановительного ремонта превышает 400 тыс. руб.), если законом предусмотрена выплата в размере 400 тыс. руб.

Ответ

Лимит в 120 000,00 руб. был написан не только в договоре, но и в ранее действовавшей редакции Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002.

Для того, чтобы понять на какую сумму вправе претендовать ООО, необходимо соотнести сроки заключения договора и момент внесения изменений в Закон № 40-ФЗ, которыми были увеличены размеры страховых выплат.

Согласно вопросу, договор страхования ОСАГО (полис страхования и договор страхования это одно и то же) заключен, судя по сроку полиса — 10.10.2014 или до этого момента.

Изменения в подп. «а» п. 1 ст. 7 Закона № 40-ФЗ, которыми были увеличены размеры страховых выплат до 400 000,00 руб. были внесены Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ и вступили в силу с 01.10.2014 года.

Таким образом, договор страхования, если он был заключен после 01.10.2014, позже хотя бы на 1 день, в части лимита страховой выплаты не соответствует закону, т. е. ничтожен.

Поскольку ОСАГО — это обязательное страхование, то условия договора не могут противоречить условиям закона.

Поэтому, договор в части лимита выплаты в размере 120 000,00 руб. — недействителен — ничтожен, следовательно, потерпевший или страхователь, заявивший требование по прямому возмещению убытков (ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ) вправе требовать выплаты в сумме до 400 000,00 руб., согласно заключении. Экспертизы по восстановительному ремонту.

При этом страховщик, недополучивший страховую премию, которая должна была быть доплачена, т. е. наряду с изменением размера выплат изменился и размер премий, вправе предъявить встречный иск о доплате страховой премии, согласно закона.

НО,

Согласно п. 1.11 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденному Банком России 19.09.2014 № 431-П, являющимся контрольным органом по отношению к страховщикам

При получении от страхователя заявления в электронной форме, подписанного в соответствии с требованиями п. 1.11 Правил ОСАГО, об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска, исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик — внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). В этом случае страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с момента наступления одного из событий, предусмотренных настоящим абзацем, а в случае, если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии — не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений, направляет страхователю переоформленный (новый) полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный в порядке, предусмотренном п. 1.11 Правил ОСАГО. В случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее не были отражены в полисе обязательного страхования и не требуют их отражения в полисе обязательного страхования, страхователю в сроки, предусмотренные настоящим абзацем направляется электронное уведомление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи», об учете страховщиком измененных сведений.

В случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, не соответствуют сведениям, отраженным в информационных системах и (или) базах данных соответствующих государственных органов, страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с даты получения им заявления об изменении сведений, направляет страхователю уведомление о невозможности переоформления полиса обязательного страхования в электронном виде.

То есть, страховщик ОСАГО вправе требовать оплаты доп. премии в исключительном случае, когда изменились обстоятельства, т. е. увеличился страховой риск.

НО, применительно к Вашей ситуации, учитывая, что страховщик, как профессиональный участник страхового рынка не мог не знать, что с 01.10.2014 года увеличились лимиты выплат и он не имел право заключать со страхователем договор на 120 000,00 руб., т.к. это обязательное страхование. А должен был заключать договор с лимитом в 400 000,00 руб., и, соответственно сразу потребовать премию в большем размере по соответствующим тарифам, установленным законом, то сегодня страхователь может говорить о том, что закон не предусматривает возможность доплаты премии в ситуации, когда страховщик, будучи профессиональным участником страхового рынка, сознательно, с целью сократить свою ответственность при наступлении страхового случая, заключил такой договор, недействительный — ничтожный в части (ст. 168 ГК РФ), чем нарушил права страхователя.

В данной ситуации, нет оснований для предъявления требования, вытекающего из договора, т.к. Закон не предусматривает доплату премии, когда страховщик САМ нарушает закон, т.к. Закон предусматривает доплату в исключительном случае увеличения страхового риска, а риск на момент заключения договора не менялся.

В данной ситуации есть оснований для предъявления требования, вытекающего из неосновательного обогащения.

Согласно ст. 1102 ГК РФ

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

2. Правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Но страховщик должен заявить эти требования и в основании своего иска указать нормы гл. 60 ГК Р. Ф. Если страховщик не сделает этого, если он не укажет основание своего требования нормы именно о неосновательном обогащении, значит, страховщиком выбран неверный способ защиты прав (ст. 8 ГК РФ), что влечет отказ в иске по неправильно заявленным основаниям.

Разумеется, страховщику не надо говорить о том, с какой правовой позицией он может обратиться к страхователю.

Учитывая, что в данной ситуации ЕСТЬ спор о праве. Мы рекомендуем получить выплату в неоспоримом размере, а, затем, не затягивая сроки, подать заявление о доплате выплаты в размере, установленном Законом № 40-ФЗ с мотивировкой изложенной выше. При грамотной подаче правовой позиции, у ООО есть все основания получить выплату в полном размере.

Также можно обратиться с жалобой в Банк России на действия страховщика, как к регулятору, что может являться побудительным мотивом к устранению нарушений прав страхователя, поскольку обнаружение регулятором действий, совершаемых в нарушение лицензии страховщиком чревато санкция и привлечением к ответственности регулятором, чего страховщики опасаются больше чем судов.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».


  1. Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

  2. «Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П)

05.02.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.