Страховой случай по договору страхования недвижимого имущества

162

Вопрос

Имеется договор страхования недвижимого имущество, по которому страхователем выступает собственник данного имущества, а выгодоприобретателем — родственник страхователя, который не является собственником, т. е. не имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Как быть при наступлении страхового случая, может ли этот выгодоприобретатель получить страховую сумму или отказаться от получения в пользу страхователя. И что можно предпринять в случае, если все же данный договор ничтожный? Можно ли хотя бы вернуть уплаченные ранее страховые взносы. По сути получается, что страховой агент выполнил свои обязанности не надлежащим образом. (не разъяснил страхователю). Опять же почему не отреагировал на предоставленное свидетельство о праве собственности, в котором четко написано кто является собственником. Данный договор страхование имеет «длящейся» характер, первоначально заключен примерно в 1980 году, за этот период наверняка предоставлялись документы, отражающие изменения по смене собственников, в том числе и выгодоприобретателей. Как быть?

Ответ

Выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества. Пункт 2 ст. 930 ГК РФ устанавливает, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. На основе приведенных выше положений можно сделать вывод, что родственника-выгодоприобретателя в настоящее время нет страхового интереса и договор страхования можно признать недействительным, однако, что такую позицию необходимо доказывать в суде.

В случае признания договора недействительным, в порядке реституции страхователь вправе возвратить уплаченные страховые взносы, однако период, за который возможно вернуть данные страховые платежи, должен определяться с учетом конкретных обстоятельств дела.

Если же договор страхования имущества оспорен не будет, то выгодоприобретатель вправе будет получить страховую сумму, т.к. обязанность проверять наличие и характер интереса при заключении договора лежит на страховщике (см. Постановление ФАС ВСО от 04.02.2010А58−4802/09).

Дополнительно Вы можете ознакомиться:

Как оспорить неправомерный отказ в выплате страхового возмещения;

Что нужно проконтролировать в ходе двусторонней реституции;

Как признать недействительной сделку, в которой участвует ваша организация (сделка заключена после 1 сентября 2013 года);

Как признать недействительной сделку, в которой участвует ваша организация (сделка заключена до 1 сентября 2013 года);

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

<…>

КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РФ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ. ПОД РЕДАКЦИЕЙ ДОКТОРА ЮРИДИЧЕСКИХ НАУК, ПРОФЕССОРА А.П. СЕРГЕЕВА

<…>

«Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование „за счет кого следует“).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

_________________________

1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК).

Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).

2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. № КГ-А40/11323−06).*

Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 Письма ВАС № 75, „собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора“. Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. № 1540/98; постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. № Ф09−101/03ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю.

Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 Письма ВАС № 75).

Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т. д.

3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 Письма ВАС № 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.*

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии „не излечивает договора“ (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А. А. Иванов)).

Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).

6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование „за счет кого следует“ сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК.

Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).

Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества)».

29.01.2015



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.