Между Банком и Обществом был заключен кредитный договор на сумму 20 000 000 рублей

156

Вопрос

Между Банком и Обществом был заключен кредитный договор на сумму 20 000 000 рублей. По условиям кредитного договора все платежи по указанному договору осуществляются путем безакцептного списания денежных средств с расчетного счета Общества, который открыт в Банке. На указанном счете Общество должно обеспечивать наличие необходимых денежных средств. Общество надлежащим образом исполняло все условия кредитного договора, обеспечив безакцептное списание денежных средств на сумму 12 000 000 плюс проценты по кредиту. Последний платеж в рамках указанного кредитного договора Общество осуществило единовременно, перечислив 8 000 000 рублей плюс проценты по кредиту на свой расчетный счет в Банке для дальнейшего безакцептного списания. Через две недели после перечисления 8 000 000 рублей у Банка была отозвана лицензия, он был объявлен банкротом и было возбуждено конкурсное производство, в связи с чем Банк не мог осуществлять безакцептное списание денежных средств с расчетного счета Общества, после чего конкурсный управляющий обратился в суд в связи с ненадлежащим исполнением Обществом условий кредитного договора. Вопросы: 1. Можно ли в вышеуказанном случае считать обязательства Общества по кредитному договору, по возврату остаточной части кредита в размере 8 000 000 рублей, перед Банком неисполненными? 2. Какие действия должен был совершить конкурсный управляющий в вышеуказанном случае при банкротстве кредитной организации? Какими нормативно-правовыми актами эти действия регламентированы? 3. Есть ли подобные примеры в судебной практике?

Ответ

: В случае возникновения судебного спора, суд может признать тот факт, что обязательства по оплате не исполнены заемщиком надлежащим образом (см. аналогичный спор - Постановление 9ААС от 03.09.2013 № А40-26504/2013). При этом, обязанность по возвращению кредита и уплате процентов отзыв лицензии не отменяет. В данном случае, заемщики должны продолжать вносить денежные средства в порядке, определенные кредитным договором. Учитывая, что реквизиты платежа по кредиту меняются, соответствующая информация размещается на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Банка России.

 

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство (далее-АСВ). Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». АСВ в качестве ликвидатора проводит установление и урегулирование требований кредиторов, формирование конкурсной массы, обеспечение сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации. Также ликвидатор производит взыскание активов, следит за возвратом кредитов, организует и проводит торги имущества, в том числе кредитных обязательств юридических и физических лиц (см.Постановление ФАС СКО от 01.03.2012 № А32-5760/2011).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. В связи с этим, практика судов общей юрисдикции допускает освобождения заемщика от ответственности, за неперечисление денежных средств по кредиту в связи с отзывом лицензии (см.Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 21.09.2010 г.). Однако арбитражная практика имеет иной подход (см. Постановление 9ААС от 03.09.2013 № А40-26504/2013, оставлено в силе Постановлением ФАС МО от 23.12.2013 № А40-26504/2013).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Постановление 9ААС от 03.09.2013 № А40-26504/2013

<…>

«Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, истцом на основании и условиях заключенных с ответчиком Кредитных договоров от 17.04.2012 №№ 418-ЭТК/12, 419-ЭТК/12, 420-ЭТК/12, 421-ЭТК/12, 422-ЭТК/12, 423-ЭТК/12, 424-ЭТК/12 перечислены денежные средства в общей сумме 27 276 301 руб. на срок до 16.07.2012 и уплатой процентов в размере 20 % годовых по каждому кредиту.

Из представленных банком выписок по расчетному счету следует, что полученные ответчиком денежные средства в полном объеме использованы им для внесения обеспечительных платежей для участия в электронных торгах.

Ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Из представленных истцом в материалы дела расчетов задолженности следует, что по состоянию на 04.04.2013 общая сумма задолженности по кредитам составляет 27 276 301 руб., по процентам за пользование кредитом – 5 250 427 руб. 59 коп.

Также на сновании ст.ст.819, 811, 330 ГК РФ и п.10.1 кредитных договоров истец заявил требование о взыскании неустойки по кредиту в размере 6 695 432 руб. 20 коп. и по процентам в размере 14 238 229 руб. 12 коп. по состоянию на 04.04.2013 проверен.

Руководствуясь ст.ст. 309-310, 314, 330, 333, 807-811, 819-820 ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, суд первой инстанции обоснованно иск удовлетворил.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что представленный истцом расчет задолженности правильный и обоснованный, соответствует обстоятельствам дела и условиям договора; что суд отклоняет представленные ответчиком банковские ордера об уплате 28.04.2012 процентов по кредитным договорам как ненадлежащее и несоответствующее положениям ст.75 АПК РФ доказательство, поскольку ордера, источником которых является сам банк, представлены ответчиком в заверенных ответчиком же копиях без приложения их оригинала, а также в отсутствие заверенной банком выписки по расчетному счету на день исполнения ордеров, отмечая при этом, что на указанную в ордерах дату действие лицензии банка приостановлено либо прекращено не было; иных доказательств уплаты процентов по кредитам полностью либо частично ответчиком не представлено; что необоснован и противоречит положениям ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 довод ответчика о том, что погашение задолженности по кредитному договору должно было производиться за счет остатка денежных средств на расчетном счете в размере 2 812 878,71 руб., так как на момент отзыва лицензии срок исполнения обязательств не наступил, а о досрочном исполнении ответчиком заявлено не было, а после вынесения Банком России приказа №ОД-352 от 16.05.2012проведение зачетов требований банка в счет остатка на расчетном счете не допускается;* что довод ответчика о несоразмерности неустойки последствиям неисполнения обязательств и необходимости ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ отклоняется, поскольку ответчиком не доказан с учетом правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной впостановлении Пленума №81 от 22.12.2011, факт исключительности оснований и/или обстоятельств просрочки оплаты, в том числе для снижения неустойки до однократной ставки рефинансирования Банка России; что довод ответчика о том, что вина заемщика отсутствует, поскольку по условиям договоров истец должен был произвести безакцептное списание денежных средств в погашение суммы кредитов, что им не было сделано, отклонен судом первой инстанции, поскольку на момент отзыва лицензии срок исполнения обязательств не наступил, а на дату возврата кредита зачет требований, в том числе списанием с расчетного счета, невозможен в силу указания закона; что при этом ответчиком не представлено доказательств того, что по состоянию на 28.04.2012 у него имелись денежные средства на расчетном счете.

Доводы жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции и представленные по делу доказательства и направлены лишь на их переоценку.

В силу пунктов 4.1. кредитных договоров, все платежи по договорам, осуществляемые в срок, производятся кредитором в порядке безакцептного списания денежных средств с расчетного счета заемщика.

Согласно пунктам 4.2.-4.4 кредитных договоров, заемщик в силу своей обязанности погасить в срок имеющуюся задолженность по любому обязательству, возникшему из договоров, должен обеспечивать в этот же срок на своем расчетном счете, указанном впункте 2.1 договоров, остаток средств, достаточный для погашения соответствующей суммы задолженности. Заемщик вправе также самостоятельно погашать свою задолженность, перечисляя в срок платежным поручением подлежащую уплате сумму на счет кредитора, предназначенный для погашения.

Срок погашения кредита, установленный п. 1.2.4. кредитных договоров, - 16 июля 2012 года.

Таким образом, по состоянию на 16.05.2012 и до наступления указанного в кредитных договорах срока погашения кредита (16.07.2012) Банк не имел права на безакцептное списание денежных средств размещенных на расчетном счете ООО «Ювента» в счет погашения задолженности по кредитным договорам.*

При этом ответчиком не заявлялось требований о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам в соответствии сп.4.4 кредитных договоров»

<…>

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.