есть ли практика о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения

464

Вопрос

есть ли практика о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения? Ситуация следующая: в ноябре прошлого года у Волго-Камского Банка Центробанком отозвана лицензия. Незадолго до отзыва лицензии вкладчику поступило на счет 700 000 рублей. В дальнейшем, узнав о том, что у Банка отозвана лицензия, вкладчик обратился в АСВ о получении страх.возмещения. Однако АСВ ответило, что на тот момент банк уже не мог обналичить деньги и фактически не мог исполнить обязательства. Но мы полагаем, что вкладчик добросовестный. Обратились в суд, назначено суд.заседание. Подскажите, по возможности, ход действий, и есть ли шансы?

Ответ

: Положительный для вкладчика исход рассматриваемого дела зависит от многих обстоятельств. В соответствии с ч. 1 ст. 9 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии. Частью 2 статьи 11 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ установлено, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вклада в банке, но не более 700000 рублей. Как правило, суд по искам о взыскании страхового возмещения принимает во внимание обстоятельства поступления денег на счет, предшествующие отзыву у банка лицензии, в т.ч. находился ли банк в момент их проведения в процессе банкротства, был ли он фактически неплатежеспособен. Установление данных обстоятельств дает суду основания для отказа или удовлетворения требований вкладчика о выплате страхового возмещения.

 

Иногда, основанием для отказа в выплате страхового возмещения может являться является тот факт, что договор банковского вклада по своей правовой природе является реальным договором, то есть он считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств во вклад. Если же образование положительного остатка вкладчика произошло не в результате фактического внесения денег в депозит, а вследствие перечисления их со счета вкладчика, открытого к примеру в этом же банке, в условиях фактической неплатежеспособности последнего, такой договор суд может признать незаключенным, так как передачи денег не произошло (поступление денежных средств представляет собой лишь технические записи по счетам).

Таким образом, для положительного разрешения дела истец должен представить доказательств факта заключения договоров банковского вклада; доказать, что действия по заключению договора банковского вклада были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского вклада правовые последствия, а не были направлены на искусственное формирование задолженности и, соответственно, на возникновение обязательств Агентства по выплате страхового возмещения.

Также стоит отметить, что за несвоевременную (неполную) выплату возмещения агентством человеку положены проценты за просрочку. Если по вине агентства возмещение вовремя не получено (или получена не вся сумма, указанная в выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками), то можно истребовать проценты с невыплаченной суммы. Они рассчитываются исходя из ставки рефинансирования за весь период просрочки. Такой порядок установлен частью 6 статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Дополнительно Вы можете ознакомиться:

Что делать вкладчикам банков, лишившихся лицензии;

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

Как получить возмещение (выплату) по вкладу в банке от государства

<...>

«Человек, который имеет банковский вклад, вправе рассчитывать на государственную поддержку, в случае если банк прекратит свою деятельность или не сможет сам погасить свои долги. Государственные организации компенсируют человеку сумму вклада (или ее часть).

Размер компенсации зависит от суммы вкладов в одном банке и ряда других условий. Максимальная сумма, которую можно получить по вкладам в обанкротившемся банке, — 700 000 руб. Такая сумма действует по вкладам, страховой случай (обстоятельства, требующие выплаты) в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.*

Застрахованные и незастрахованные вклады

Условия компенсации вклада в обанкротившемся банке, процедура оформления и сумма зависят от того, является вклад застрахованным или нет. Вклад является застрахованным, если он передан в банк, участвующий вобязательной системе страхования вкладов граждан. Исходя из этого компенсация производится следующим образом:

  • по застрахованным вкладам возмещение выплачивает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
  • по незастрахованным вкладам выплаты осуществляет Банк России (через банки-агенты).

Такой порядок установлен пунктом 1 статьи 840 и пунктом 2 статьи 839 Гражданского кодекса РФ, статьей 1, частью 1 статьи 7 и статьей 10 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ, частью 1 статьи 2 и частью 1 статьи 6 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ, а также пунктами 2 и 3 статьи 4 Закона от 13 октября 2008 г. № 174-ФЗ.

При этом компенсацию (как от Банка России, так и от ГК «Агентство по страхованию вкладов») нельзя получить по вкладам:
— открытым для осуществления адвокатской, нотариальной и другой профессиональной деятельности;
— на предъявителя (в т. ч. удостоверенным сберегательным сертификатом, сберегательной книжкой на предъявителя);
— переданным вкладчиком банку в доверительное управление;
— находящимся в зарубежных филиалах российских банков.

Предприниматели по своим счетам могут получить компенсацию только от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Такой порядок установлен статьей 5 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и частью 2 статьи 4 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ.

Главбух советует: узнать, является ли банк участником обязательной системы страхования вкладов граждан, можно несколькими способами.

Кто вправе обратиться за компенсацией

За возмещением (выплатой) вправе обратиться такой владелец вклада, как:

— вкладчик;*

— человек, в пользу которого сделан вклад;

— наследник умершего владельца вклада;

— законный или уполномоченный представитель вкладчика (человека, в пользу которого сделан вклад, или наследника).

Это следует из части 2 статьи 9, статьи 2 и части 1 статьи 10 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ, а также части 3 статьи 4, статьи 3 и части 4 статьи 7 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ.

Банк — участник системы страхования

Получить возмещение по застрахованному вкладу от государства можно, если:
— у банка отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности;*
— Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Эти обстоятельства называются страховым случаем.

Это следует из положений статьи 8, части 1 статьи 10 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Узнать о том, что наступил страховой случай, можно:
— в своем банке;
— из печатных изданий, в которых Агентство по страхованию вкладов размещает такую информацию (например, из «Вестника Банка России»);
— из сообщения, которое Агентство по страхованию вкладов обязано прислать вкладчику, если наступит страховой случай.

Это следует из частей 1 и 2 статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Чтобы получить возмещение по вкладу, обратитесь в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, аккредитованный этим Агентством.

Список банков-агентов размещен на сайте http://org.ru/ в рубрике «Конкурсы и аккредитация» в разделе «Список аккредитованных организаций».

Требовать возмещения (выплаты) можно начиная со дня, когда наступил страховой случай, и до дня, когда завершится процедура конкурсного производства (до дня, когда закончится действие моратория).

Это следует из части 1 статьи 9, части 1 статьи 10 и части 12 статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Пропуск срока обращения за возмещением

Ситуация: что делать, если человек пропустил срок, в который можно обратиться за возмещением по вкладу в банке — участнике системы обязательного страхования вкладов граждан (mod = 112, id = 64865)

Сумма возмещения

Сумма возмещения по застрахованному вкладу зависит:
— от размера вклада (вкладов);
— наличия встречных требований банка к человеку (например, по непогашенным кредиту, ссуде).

Сумма возмещения по вкладу не может превышать 700 000 руб. Это значит, что, если человеку причитается возмещение меньше или равное 700 000 руб., вернут всю положенную сумму. А если причитается больше 700 000 руб., то только 700 000 руб.

Сумма возмещения по вкладу в банке, участвующему в системе обязательного страхования вкладов (но не более 700 000 руб.)

=

Общая сумма вклада (вкладов) в банке

 

Сумма встречных требований к банку (например, по непогашенным кредиту, ссуде)


Человек, который получил от агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части, если она была больше 700 000 руб. Заявить свои права можно, например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Например, если человек имел в банке вклад 800 000 руб., он вправе получить от агентства возмещение в размере 700 000 руб. Оставшуюся часть вклада в сумме 100 000 руб. (800 000 руб. — 700 000 руб.), которую не покрывает страховка, можно потребовать от банка.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет деньги, рассчитывать на возмещение можно в отношении каждого банка отдельно.

Такой порядок следует из статьи 11 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и статьи 50.28 Закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ.

Главбух советует: если хранить вклады в разных банках (застрахованных в системе обязательного страхования вкладов) и не больше чем по 700 000 руб., все потери в полном объеме компенсирует государство. Это гораздо надежнее, ведь у самого банка может не хватить денег, чтобы отдать остаток долга по всем вкладам человека. Такой вывод можно сделать из положений статьи 11 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и статей 50.28, 50.36 и 50.40 Закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ.

Документы для возмещения

Чтобы получить возмещение по вкладу, в агентство (банк-агент) представьте:
— заявление по форме, определенной агентством;
— документ, удостоверяющий личность (например, паспорт);
— документы, подтверждающие право на наследование вклада (например, свидетельство о праве на наследство), — для наследника;
— документы, подтверждающие право законного представителя представлять владельца вклада (например, свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка);
— нотариально заверенная доверенность — для уполномоченного представителя владельца вклада.

Такой перечень установлен частями 4–5 статьи 10 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Форма заявления о выплате возмещения по вкладам размещена на сайте Агентства по страхованию вкладовhttp://org.ru/ в рубрике «Справочник вкладчика» в разделе «Бланки документов». Также этот шаблон должен быть опубликован в печатных изданиях (в частности, в «Вестнике Банка России»), через которые агентство обязано сообщать о возмещении вкладов по тому или иному банку (ч. 1 ст. 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ).

После того как человек представил эти документы, агентство (банк-агент) обязано выдать ему выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками. В этом документе будет указана сумма возмещения по вкладу (вкладам), которую получит вкладчик (его наследник), с указанием размера возмещения по его вкладам. Это следует из части 3статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Несогласие с суммой возмещения

Ситуация: что делать, если человек не согласен с суммой возмещения по вкладу в банке, указанной в выписке из реестра обязательств банка перед вкладчиками. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов (mod = 112, id = 64866)

Срок выплаты возмещения

Возмещение по вкладу выплатят через три рабочих дня после того, как человек представит в агентство (банк-агент) все необходимые документы. Но только если со дня страхового случая прошло не менее 14 дней. Если две недели еще не прошло, то человек сможет получить выплату, только когда они истекут.

При этом агентство выдаст получателю справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым выдано возмещение.

Такой порядок установлен частями 4–5 статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Способ, которым можно получить возмещение по вкладу в банке, выберите в заявлении о выплате. Это может быть наличная выплата или перечисление денег на счет получателя в банке.

Такой порядок установлен частью 11 статьи 12 Закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ.

Банк не участвует в системе страхования

Получить выплаты от государства по вкладу в банке, который не участвует в системе обязательного страхования, можно, если одновременно выполнены такие условия:
— арбитражный суд признал банк банкротом;
— истекло три месяца, в течение которых банк осуществлял предварительные выплаты кредиторам первой очереди;
— владелец вклада в ходе предварительных выплат получил назад не всю сумму вклада от банка.

Такой порядок установлен статьей 5, частью 1 статьи 6 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ и пунктом 3 статьи 50.38 Закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ.

За выплатами обращайтесь в банки-агенты, назначенные Банком России. Сделать это нужно в срок, указанный в объявлении, которое Банк России публикует в «Вестнике Банка России». В нем он указывает дату начала и окончания выплат, порядок обращения вкладчиков за выплатами и правила их перечисления, информацию о банках-агентах (ст. 7 и ч. 4 ст. 8 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ и п. 4.2 указаний ЦБ РФ от 17 ноября 2004 г. № 1517-У).

Главбух советует: название банка-агента, который осуществляет выплаты по вкладам банка-банкрота, можно также найти на сайте Банка России www.cbr.ru в блоке «Информация по кредитным организациям», разделе «Ликвидация кредитных организаций», подразделе «Выплаты Банка России вкладчикам банков-банкротов». Кроме того, эту информацию можно получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.

Пропуск срока обращения за выплатой

Ситуация: что делать, если человек пропустил срок, в который надо обратиться за выплатой по вкладу в банке, который не участвует в системе обязательного страхования вкладов граждан (mod = 112, id = 64868)

Сумма выплаты

Сумма выплаты Банка России по вкладу зависит:
— от размера вклада (вкладов);
— полученной суммы предварительных выплат;
— наличия встречных требований банка к человеку (например, по непогашенным кредиту, ссуде).

Сумма выплаты Банка России по вкладу не может превышать 700 000 руб. Это значит, что если человеку причитается выплата меньше или равная 700 000 руб. — вернут всю положенную сумму. А если причитается больше 700 000 руб. — то только 700 000 руб.

Сумма выплаты Банка России по вкладу в банке, не участвующему в системе обязательного страхования вкладов (но не более 700 000 руб.)

=

Общая сумма вклада (вкладов) в банке-банкроте

 

Полученная сумма предварительных выплат от банка

 

Сумма встречных требований к банку-банкроту (например, по непогашенным кредиту, ссуде)


Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады).

Такой порядок установлен статьей 6 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ.

Главбух советует: если хранить вклады в разных банках (в т. ч. не участвующих в системе обязательного страхования вкладов) и не больше чем по 700 000 руб., все потери в полном объеме компенсирует государство. Это гораздо надежнее, ведь у самого банка может не хватить денег, чтобы отдать остаток долга по всем вкладам человека. Такой вывод можно сделать из положений статьи 6 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ и статей 50.28, 50.36 и 50.40 Закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ.

Документы для выплаты

Чтобы получить выплату Банка России, в банк-агент представьте:
— заявление об осуществлении выплаты;
— документы, подтверждающие личность (например, паспорт);
— документы, подтверждающие право на наследование вклада (например, свидетельство о праве на наследство), — для наследника;
— документы, подтверждающие право законного представителя представлять владельца вклада (например, свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка);
— нотариально заверенная доверенность — для уполномоченного представителя владельца вклада.

Об этом сказано в части 3 статьи 7 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ.

Оформление заявления

Ситуация: как оформить заявление на осуществление выплаты Банка России по вкладу в банке, который не участвует в системе обязательного страхования вкладов граждан (mod = 112, id = 64869)

Способ, которым можно получить выплату Банка России, выберите в заявлении о выплате. Это может быть наличная выплата или перечисление денег на счет получателя в банке (ч. 3 ст. 8 Закона от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ)".



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.