Законно ли включение в кредитный договор (на приобретение автомобиля) условий по обязательному приобретению полиса КАСКО

165

Вопрос

Законно ли включение в кредитный договор (на приобретение автомобиля) условий по обязательному приобретению полиса КАСКО?

Ответ

: В случае, если заемщик добровольно согласился на условие кредитного договора о ежегодном страховании КАСКО, оснований для признания данного условия недействительным нет.

 

Обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе КАСКО, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Как правило, если заемщик выбирает вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой. Таким образом, если заемщик самостоятельно выбирает, будет он страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 Обзора судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.13, апелляционное определение Самарского областного суда от 20.12.2012 г.).

Между тем, если условия кредитного договора фактически обусловливают получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования, данные условия могут быть признаны недействительными. К примеру, кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях и данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Данный вывод приведен в частности в п. 4.1 Обзора судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.13).

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист»

 

Как разобраться в путаных условиях кредитного договора

«В некоторых случаях можно, все зависит от ситуации. Бывает два варианта. Первый: страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита. Проще говоря, из вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку. Или согласно внутрибанковским правилам вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят. Такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать вас застраховаться. Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.13, далее — обзор от 22.05.13).

Второй вариант: страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита. В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой. Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора от 22.05.13).*

Еще один вариант: вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры). Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита. При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у вас просто не будет оснований для обращения в суд".

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.