У физического лица был заключен кредитный договор с банком

95

Вопрос

У физического лица был заключен кредитный договор с банком. В рамках данного договора в 2010 -2011 годах взымалась комиссия за обслуживание ссудного счета. Если подать иск в настоящее время (по закону о защите прав потребителей) о возврате сумм указанной комиссии, сможет ли ответчик сослаться на истечение срока исковой давности. Каков же срок исковой давности в данной ситуации, истек ли он, как исчисляется, его начало и конец срока? Или можно возвратить только за 2011 год? Есть ли какая практика по применению срока исковой давности в таких исках?

Ответ

Просто так подать исковое заявление о возврате суммы комиссии, как способ защиты права в рамках ст. 12 ГК РФ допустимо. Но результат будет — отказ в иске. Потому что между банком и заемщиком имеется кредитный договор, условия согласованы сторонами, не оспорены, не признаны недействительными. Для того, чтобы подать такое исковое заявление необходимо доказать, что условие о взыскании комиссии недействительно и ничтожно, так как противоречит закону о защите прав потребителей. И ранее это было возможно и очень широко практиковалось. Однако, на сегодняшний момент проводится реформа гражданского законодательства и раздел «недействительность» сделок с 01.09.2013 для правоприменителя претерпел существенные изменения не только в части формулирования норм права, но и в части концептуального подхода.

Практики применения обновленных норм по признанию недействительными условий кредитных договоров еще нет, т.к. такие требования еще рассматриваются в судах первых инстанций, максимум вторых.

Согласно ст. 166 ГК РФ

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

5. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В связи с изложенным, с учетом нормы п.п. 2 и 5 ст. 166, п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, содержащая условие о взыскании комиссии в нарушение Закона о защите прав потребителей — оспоримая сделка, что существенно затрудняет процесс оспаривания условий кредитного договора.

Можно, конечно, говорить о том, что такое условие повлекло неблагоприятные последствия в виде уплаты излишних сумм. Можно говорить о том, что, по сути кредитный договор представляет из себя договор присоединения, поскольку заемщик не участвует в формулировании условий договора.

Можно попытаться признать эту сделку (условия сделки) недействительными (оспоримыми) в порядке ст. 177 ГК РФ — сделка совершенная гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (но для этого нужно будет доказать, что на момент заключения сделки лицо было настолько не здорово, а это комплексная судебная психолого-психиатрическая экспертиза. И последствия такого признания, как от сделки совершенной недееспособным), в порядке ст. 178 ГК РФ — совершенной под влиянием заблуждения («мертвой норме» с мизерным количеством практики до изменений ГК РФ), в порядке ст. 179 ГК РФ — совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств — ранее требовался приговор суда, т.к. подробные действия — уголовно наказуемые деяние, сейчас норму смягчили, практики еще нет).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Например, супруг не знал, что супруга, страдающая неким заболеванием, вследствие которого она не могла понимать значение своих действий в юридически значимый период, взяла кредит и не мог узнать и сейчас узнает, а долги это совместная собственность и он обращается с иском о признании условий кредитного договора между супругой и банком недействительными.

Норма ст. 1102 ГК РФ, согласно которой лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ по которой срок давности 3 года, в данном случае не применима. Между заемщиком и банком имеет место быть кредитный договор, условия которого считаются действительными, пока иное не доказано.

27.03.2014

С уважением,

Флоненкова Светлана, адвокат Адвокатской палаты Ростовской области (рег. номер

61/4043), эксперт «Системы Юрист»

Ответ утвержден Валентиной Яковлевой,

ведущим экспертом Горячей линии «Системы Юрист»

 

Недвижимость: что изменилось после 1 января 2017 года

Не пропустите 14 апреля большую онлайн-конференцию для юристов. Неподражаемый Роман Бевзенко обсудит с практикующими юристами и представителями Росреестра и МФЦ «Мои документы» проблемы нового закона о регистрации недвижимости.

Это бесплатно



Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.