Автомобильная страховка КАСКО

180
Представления автовладельцев и страховых компаний о том, что покрывает страховка КАСКО, а что нет, часто не совпадают. В январе 2013 года Верховный суд разъяснил многие спорные вопросы в пользу автовладельцев

 

Автомобильная страховка КАСКО
На вопросы отвечает Анжелика Симонова, эксперт журнала «Юрист компании»

1. У меня КАСКО. Когда произошел страховой случай (ДТП), я позвонила в страховую компанию, но приехать туда и лично написать заявление смогла только несколькими днями позже, чем предписывали правила (я уезжала в командировку и не могла ее отменить). Повлияет ли это на выплату страхового возмещения?

Даже если страховая компания из-за этого откажет в выплате, страховое возмещение можно будет взыскать в суде. Неисполнение обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая само по себе еще не основание для отказа в выплате страхового возмещения. Такое разъяснение дано в обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного суда от 30.01.13 (далее – обзор от 30.01.13).
Вы обязаны уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором (ст. 961 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что она своевременно узнала о наступлении страхового случая либо что отсутствие у нее сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Верховный суд подчеркнул, что в этой норме говорится не просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление определенным способом и в определенные сроки. Следовательно, если вы уведомили позже срока или не в той форме, которая предусмотрена правилами страхования, действующими у вашего страховщика, то это нарушение вашей обязанности. Но все равно в этом случае вы можете оспорить отказ в выплате, доказав, что страховая и так своевременно узнала о страховом случае либо что отсутствие у нее сведений об этом не могло сказаться на обязанности по выплате. Например, в примере, описанном в обзоре от 30.01.13, страхователю было отказано в выплате из-за несвоевременного сообщения о ДТП: якобы это лишило страховую компанию возможности проверить обстоятельства ДТП собственными силами. Но в суде удалось взыскать страховое возмещение. Суд исходил из того, что у страхователя были доказательства ДТП, в том числе протокол, где были описаны его обстоятельства. Значит, у страховой компании не было оснований сомневаться в наступлении страхового случая. А раз так, она не могла отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление.

2. Когда я страховал машину, договорился об оплате страховки в рассрочку. Последний платеж я внес с небольшой просрочкой, за время которой у меня угнали машину. Страховая теперь отказывает в выплате из-за того, что я просрочил последний взнос. Она утверждает, что из-за моей просрочки наш договор был прекращен и машину угнали, когда он уже не действовал. Могу ли я добиться от страховой выплаты в суде?

Это зависит от ряда обстоятельств. А именно: от того, какие последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов указаны в правилах страхования вашей страховой компании, приняла или не приняла она ваш просроченный взнос после наступления страхового случая, вернула его вам или нет, уведомила или не уведомила вас о расторжении договора в связи с просрочкой внесения взноса.
Согласно пункту 4 статьи 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса. Но это ее право, а не обязанность. Она может предусмотреть в договоре и иные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Верховный суд подтвердил в обзоре от 30.01.13, что договор страхования может предусматривать в качестве таких последствий прекращение обязательств страховой компании по выплате страхового возмещения. Поэтому прежде всего вам нужно посмотреть, какое последствие просрочки уплаты страховых взносов указано в ваших правилах страхования. Если предусмотрен зачет суммы просроченного взноса в счет предстоящей выплаты страхового возмещения, то страховая компания не вправе была отказать в выплате. Но даже если в правилах предусмотрено, что страховая компания может отказаться от договора страхования, это еще не значит, что она от него действительно отказалась. Нужно проверить, уведомила ли вас страховая компания о расторжении договора в связи с просрочкой внесения взноса или она заявила об этом только после вашего обращения по поводу страхового случая (правда, некоторые страховые компании указывают в правилах, что в таких случаях договор прекращается автоматически без дополнительного уведомления). Также важно, вернула ли вам страховая просроченный взнос и если да, то когда – до или после уведомления о страховом случае. Если все эти события произошли позже страхового случая, ваши шансы взыскать страховую выплату в суде достаточно высоки (определение Московского городского суда от 06.10.10 по делу № 33-30845).

3. Мы попали в ДТП, когда за рулем была моя жена. Она не указана в полисе КАСКО. Является ли это основанием для отказа в страховой выплате?

Нет, не является, даже если в правилах страхования указано иное. Правила страхования, утвержденные в большинстве страховых компаний, предусматривают, что не признаются страховыми случаями и не покрываются страховкой события, происшедшие вследствие управления транспортным средством лицом, не указанным в полисе. Поэтому страховая компания скорее всего откажет вам в выплате. Но ее можно будет добиться через суд. Если раньше практика судов была неоднородной, то теперь это должно измениться. Верховный суд в обзоре от 30.01.13 высказал следующую позицию: управление автомобилем лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб». Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, и этот перечень является закрытым (он не может быть расширен в договоре страхования).

4. У меня угнали машину. Страховая отказала в выплате, потому что я не передал им ПТС и второй комплект ключей (они предусмотрены в перечне всего того, что я должен был представить вместе с заявлением о выплате страхового возмещения). ПТС был в машине, когда ее угнали, а второй комплект ключей я просто не могу найти – я им никогда не пользовался. Есть ли смысл поспорить со страховой в суде?

У вас есть основания, чтобы поспорить со страховой в суде. Непредставление паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, либо комплекта ключей, талона техосмотра не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон (хищение) автомашины. Такова позиция Верховного суда, приведенная в обзоре от 30.01.13. Причем эта позиция преобладала в судебной практике и раньше. Суды в основном считали, что оставление в автомобиле регистрационных документов на него в силу статьи 963 Гражданского кодекса нельзя расценивать как умысел страхователя в наступлении страхового случая. Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения названы в Гражданском кодексе (ст. 961, 963, 964 ГК РФ), и такого основания среди них нет. Например, рассматривая один из споров, Верховный суд прямо указал, что условие договора страхования, по которому страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения в результате хищения автомобиля, если страхователь не представил ей все комплекты ключей от машины, является ничтожным в силу противоречия закону. Даже случаи освобождения страховой компании от выплаты из-за того, что причиной страхового случая стала грубая неосторожность самого страхователя, могут быть предусмотрены только законом, но не договором (определение Верховного суда РФ от 12.01.10 № 5-В09-146).

5. Вправе ли страховая компания считать стоимость восстановительного ремонта, которую она должна покрыть по КАСКО, с учетом износа деталей, которые требуют ремонта?

Нет, не вправе, даже если такой порядок предусмотрен правилами страхования. В Гражданском кодексе нет прямых норм, регулирующих этот вопрос, но в то же время нет и норм, предполагающих уменьшение страховой суммы на сумму процента износа за период действия договора или ограничивающих страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Поэтому раньше у судов были разные мнения: одни считали, что условия правил страхования о том, что стоимость восстановительного ремонта или страховое возмещение в случае полной гибели автомобиля выплачивается за вычетом амортизационного износа, не противоречат закону, другие суды полагали, что такие условия не основаны на законе. Последние исходили из того, что цель имущественного страхования – возмещение убытков (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Общие правила возмещения вреда и причиненных убытков (ст. 15, 1082 ГК РФ) предусматривают возмещение в полном объеме – в размере расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Но если страховое возмещение определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа деталей, то возмещение вреда происходит в меньшем объеме, чем причинен вред. Поэтому в обзоре от 30.01.13 Верховный суд указал, что включение в договоры страхования (правила страхования, принятые в конкретной страховой компании) условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе. Значит, такое условие ничтожно. Следовательно, в случае занижения страхового возмещения на сумму износа вы можете взыскать разницу в суде. С учетом мнения Верховного суда шансов на выигрыш стало больше.

6. Моя машина была застрахована от угона, в полисе указана только страховая сумма, а страховая стоимость машины не выделена. Когда машину угнали, мне выплатили сумму существенно меньше указанной в полисе, объяснив это тем, что рыночная цена моей машины на момент заключения договора была ниже страховой суммы. Разве у страховой компании есть право проводить оценку после наступления страхового случая?

Закон напрямую эту ситуацию не регулирует. Но существует правило: страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма выше страховой стоимости имущества, то договор страхования действителен только в пределах страховой стоимости (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Страховые компании считают так: если в договоре не определена страховая стоимость и при его заключении экспертиза для определения стоимости не проводилась (право страховой компании провести такую экспертизу предусмотрено в статье 945 ГК РФ), то можно провести экспертизу уже после того, как произошел страховой случай. При этом имущество оценивается задним числом, то есть на день заключения договора страхования. Оценку проводят, разумеется, без осмотра самого имущества, а по имеющимся данным о нем. Если экспертиза показывает, что рыночная стоимость имущества меньше указанной в полисе страховой суммы, то страховая выплачивает возмещение в меньшем размере – исходя из стоимости, которую определила оценка. Хотя в статье 948 ГК РФ установлен только один случай, когда страховая стоимость имущества может быть оспорена: когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости. Введение в заблуждение еще нужно доказать. Но страховые компании полагают, что ограничение статьи 948 ГК РФ касается лишь случаев, когда страховая стоимость указана в договоре. Если же она не указана, не запрещено провести оценку позднее. Одни суды разделяют эту позицию, другие считают, что если в договоре не указана страховая стоимость, то она признается равной страховой сумме, поэтому страховщик должен выплатить всю сумму целиком (определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.08.12 № 33-11896/2012). Судя по разъяснениям Верховного суда, приведенным в обзоре от 30.01.13, он разделяет компромиссную позицию: страховая компания вправе определить размер выплаты исходя из результатов оценки, проведенной после заключения договора, но при этом суд должен принять во внимание, что страховая компания не воспользовалась своим правом провести оценку еще при заключении договора, и то, что сомнения в стоимости возникли только после наступления страхового случая. В конкретном деле, которое привел в пример Верховный суд, требования страхователя удовлетворили частично – суд взыскал со страховой компании часть заниженного страхового возмещения, но все равно существенно меньше указанной в договоре страховой суммы.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.