Мошенические операции с банковскими картами

147
Снимая деньги в банкомате или расплачиваясь картой, не нужно забывать об осторожности даже в предпраздничной суматохе. Если данными карты воспользуются мошенники, отсудить списанные суммы у банка будет непросто

 

Мошенические операции с банковскими картами
На вопросы отвечает Екатерина Сумкина, юрист Московского общества защиты потребителей

1. Что делать, если приходит sms-сообщение о том, что моей банковской картой оплачена какая-то покупка, но моя карта в это время при мне и я с ее помощью нигде не рассчитывался?

Если вы полагаете, что списание денег – следствие мошеннических действий, нужно заблокировать карту. Это важно сделать срочно, чтобы предотвратить дальнейшие списания. Для оперативной блокировки карты нужно позвонить в службу клиентской поддержки банка (обычно этот номер телефона указан на карте). Кстати, банкам рекомендовано организовать работу службы поддержки клиентов в круглосуточном режиме (п. 8 рекомендаций, доведенных письмом Банка России от 22.11.10 № 154-Т). Как правило, после устного сообщения нужно подать в банк письменное заявление. Более детальный порядок действий, включая сроки обращения, устанавливается во внутрибанковских правилах и договоре с банком (п. 1.4 , 1.11 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.04 № 266-П (далее – положение № 266-П), ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.11 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», далее – закон № 161-ФЗ).
С 1 января 2014 года полностью вступит в силу статья 9 закона № 161-ФЗ, которая в том числе распространяется на порядок использования банковских карт (п. 12 , 19 ст. 3 закона № 161-ФЗ). Эти новые положения, в частности, предусматривают не просто право, а обязанность клиента уведомлять банк об утрате карты или о том, что ее использовали без его согласия. Это нужно будет сделать не позднее следующего дня после получения от банка уведомления о том, что с карты списаны деньги (ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Причем банки обязаны будут информировать клиента о совершении каждой операции с использованием его карты (ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Главное правило: от исполнения обязанностей клиента и банка по уведомлению друг друга будет зависеть распределение рисков. Если банк не уведомит клиента о списании денег с его карточного счета и впоследствии окажется, что эта операция была совершена без согласия клиента, то банк должен будет возместить потерянную сумму (ч. 13 ст. 9 закона № 161-ФЗ). Если банк уведомит клиента о совершенной операции, но клиент вовремя не заявит, что она совершена без его согласия, то банк ответственности не несет (ч. 14 ст. 9 закона № 161-ФЗ).

2. С моей карточки списана крупная сумма в оплату покупки, которую я не совершала. Карту свою я никому не давала, ПИН-код не сообщала. Есть ли шансы добиться возмещения от банка?

Шансы есть, но многое зависит от конкретных обстоятельств. Банки добровольно возмещать ущерб в таких случаях, как правило, отказываются, а в судах такие споры решаются неоднозначно. Дело в том, что в законодательстве сейчас нет никаких специальных положений об ответственности за несанкционированные списания с банковских карт. Поэтому суды руководствуются общими нормами о ненадлежащем исполнении обязательств (п. 1 ст. 393 ГК РФ) и об убытках, причиненных недостатками услуги (ст. 14 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 1095 ГК РФ). Суды смотрят, есть ли какие-то нарушения договора со стороны банка или в убытках виноваты только непосредственные причинители вреда (например, мошенники, которые использовали поддельную карту). Обычно суды считают, что именно клиент должен доказать вину банка, например, то, что банк технически не защитил карту, нарушил требования к ее выпуску и изготовлению ПИН-кода, не идентифицировал держателя карты, распорядившегося о списании средств (не сверил подписи в чеке с образцом). А также клиент должен доказать, что со своей стороны он обеспечил сохранность карты и ПИН-кода и соблюдение мер предосторожности. Если же таких доказательств нет, то во взыскании убытков с банков суды зачастую отказывают (определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.11 № 33-14617).
Но с 1 января 2014 года ситуация должна измениться – вступит в силу часть 15 статьи 9 закона № 161-ФЗ. Согласно этой новой норме, в случае когда банк уведомил клиента о совершенной операции с картой и клиент отреагировал сообщением о том, что карта была использована без его согласия, банк обязан возместить клиенту потерянную сумму, если не докажет, что списание с карты стало следствием нарушения порядка использования карты самим клиентом. То есть не клиенты должны будут доказывать вину банка и отсутствие своей вины, а, наоборот, банки должны будут доказывать, что клиент, например, не хранил в секрете пароль карты, допускал ее использование третьими лицами и т. д. И при отсутствии подобных доказательств они обязаны будут возмещать убытки.

3. Может ли банк установить в своих внутренних правилах и договорах с клиентами условие о том, что банк в любом случае не отвечает за операции с картой и все риски несет сам клиент? Законно ли такое условие?

Чаще всего банки как раз устанавливают подобные условия. Но в суде можно добиться признания их недействительными, потому что они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством (п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей»). Гражданский кодекс прямо запрещает ограничивать размер ответственности исполнителя по договорам, в которых гражданин выступает в качестве потребителя (п. 2 ст. 400 ГК РФ). Статья 14 закона «О защите прав потребителей» обязывает исполнителя в полном объеме возмещать вред, причиненный имуществу потребителя в результате недостатков оказанной ему услуги. Значит, если удастся доказать, что незаконное списание с карты стало следствием недостатков оказанной банковской услуги, то убытки в размере списанной суммы банк должен возместить в полном объеме, даже если в его договоре с клиентом содержится иное условие. И такие примеры в практике есть (определение Магаданского областного суда от 23.08.11 № 33-970/11).

4. Виноват ли банк, если он списал деньги, но не удостоверился, что картой воспользовался именно клиент? Я могу доказать, что меня не было в том магазине, в котором расплатились картой, когда была совершена покупка.

Это зависит от способа идентификации клиента при расчетах картой. Проще всего доказать вину банка, если при расчете картой нужно было поставить на слип-чеке подпись. Когда видно, что на слип-чеке чужая подпись, можно ссылаться на то, что несанкционированное списание произошло, потому что банк не идентифицировал клиента. Такая обязанность банков предусмотрена в подпункте 1 пункта 1 части 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.01 № 115ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов <_26_hellip3b_>». Правда, идентификация обязательна, если сумма операции свыше 15 тыс. рублей. В договоре также обычно предусмотрено, как банк должен удостовериться в том, что распоряжение об операции сделано клиентом (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Идентификация чаще всего проводится по подписи клиента или по ПИН-коду. При расчете картой для банка основанием для операции по списанию денег является документ, который в том числе должен содержать код авторизации и может содержать подпись клиента (п. 2.10 , 3.1–3.3 положения № 266-П). Если покупатель вводит ПИН-код, то подпись не нужна.
Поэтому если идентификация держателя карты осуществлялась по подписи и подпись в слип-чеке явно не соответствует хранящемуся в банке образцу, но банк все равно провел операцию, можно говорить о нарушении его обязанностей. В таких случаях обычно удается взыскать с банка списанные деньги (см. определение Московского областного суда от 12.04.11 по делу № 33-6251). Сложнее, если идентификация проходила без подписи, путем введения ПИН-кода. Тогда доказать вину банка крайне сложно. Суды полагают, что факт введения правильного ПИН-кода указывает на то, что картой воспользовался сам владелец либо он умышленно или неосторожно нарушил условие о неразглашении ПИН-кода другим лицам, что исключает вину банка (определения Московского городского суда от 25.07.12 № 4г/2-5698/2012 , Белгородского областного суда от 05.06.12 по делу № 33-1487).

5. Можно ли оспорить списание денег, если данными моей карты кто-то воспользовался для оплаты покупки в интернете?

Оспорить операции по оплате интернет-покупок труднее всего. Для расчетов не нужно предъявлять саму карту, как в обычном магазине, а достаточно ввести ее реквизиты. Поэтому, зная данные вашей карты, любой человек может воспользоваться ими для оплаты покупок в интернете. Из-за этого практически невозможно доказать, что картой воспользовались не вы и никто другой тоже не мог воспользоваться ею с вашего согласия или вследствие вашей неосторожности. Даже если вы докажете, что заказ был сделан с компьютера, находящегося в другом городе, это вряд ли поможет, поскольку оригинал карты для покупок в интернете не требуется (определения Пермского краевого суда от 16.04.12 по делу № 33-3230, Московского городского суда от 09.06.12 № 4г/5-4201/12). Более того, даже если при вводе реквизитов карты были указаны совершенно чужие имя и фамилия (не владельца карты), суд может отказать во взыскании убытков с банка, сославшись на то, что по внутренним банковским правилам для идентификации владельца счета достаточно реквизитов карты, к которым не относятся имя и фамилия. Например, может быть достаточно номера и кода, указанного на оборотной стороне карты (определение Московского городского суда от 28.06.12 по делу № 11-12306).

6. Деньги с моей карты сняли в банкомате в другой стране, когда я находился в России. Значит, была использована поддельная карта. Я считаю, что возможность подделки сама по себе означает, что банк недостаточно позаботился о технической защищенности карты. В этой ситуации взыскать убытки проще?

Не всегда. Факт вашей удаленности от места, где воспользовались картой, не исключает того, что был использован ее оригинал. Ведь карту мог предъявить кто-то другой, зная ваш ПИН-код. Вы могли позволить кому-то пользоваться картой и сообщить ПИН-код или это могло стать следствием неосторожности (см. определение Московского городского суда от 26.05.11 по делу № 4г/2-4101/11). Поэтому вам нужно будет доказать еще и то, что ваша карта в момент осуществления спорных операций за границей была при вас в России. Например, можно использовать показания свидетелей (определение Свердловского областного суда от 15.05.12 по делу № 33-5216/2012). Иногда суды рассуждают: для списания денег нужно предъявить саму карту, а если доказано, что ее в месте совершения спорной операции быть не могло, значит, списание стало возможным из-за того, что банк не обеспечил техническую защищенность карты (определение Свердловского областного суда от 15.05.12 по делу № 33-5216/2012). Но есть примеры и совершенно другой позиции: суд может посчитать, что возможность подделки карты еще не доказывает ее недостаточную защищенность, поэтому между ущербом клиента и действиями банка нет причинно-следственной связи (определение Московского городского суда от 20.12.11 по делу № 33-39311). По сути, эта позиция означает, что отвечать за убытки должны мошенники, а банк ни при чем.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

Опрос

Вы когда-нибудь меняли предмет или основание иска?

  • Да, все прошло хорошо 30.3%
  • Нет, никогда 30.3%
  • Да, но были сложности 39.39%
Другие опросы

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.

×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль