Получение и возврат потребительского кредита. Как заемщику защититься от произвола банков

249
В Гражданский кодекс были внесены изменения о договоре займа, а ВАС РФ обобщил практику об ответственности банков. Этот ликбез поможет проконсультировать коллег об их правах в кредитных отношениях.
1. Я не сумел вовремя внести очередной платеж по кредиту, и банк требует, чтобы я вернул кредит досрочно (в договоре есть условие о том, что при просрочке даже одного очередного платежа банк может требовать досрочного возврата кредита). Правомерно ли это?

Да, правомерно. Если заемщик нарушает срок возврата очередной части суммы платежа по кредитному договору, банк имеет право требовать возврата всей суммы кредита (ст. 811 ГК РФ). Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит законодательству. К такому же выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда в пункте 1 информационного письма от 13.09.11 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее – информационное письмо № 146).

2. Недавно мне пришлось поменять работу, и моя новая зарплата меньше прежней. По условиям договора один раз в год я приношу в банк справку о доходах 2-НДФЛ. После того как я представил эту справку со сведениями с новой работы, банк потребовал досрочного возврата кредита. Имеет ли банк на это право?

Нет, не имеет, так как такое условие нарушает права потребителя. Если ваше финансовое положение ухудшилось, это не означает, что вы нарушаете условия кредитного договора и взятые на себя обязательства. Следовательно, банк не вправе требовать досрочного возврата кредита только по этой причине. Такое условие кредитного договора противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (п. 4 информационного письма № 146). За это нарушение банк может быть привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).

3. Я хочу купить машину в кредит. По условиям кредитного договора я должен застраховать свою жизнь и здоровье. Может ли банк навязывать такое условие?

Нет, банк не вправе навязывать вам такое условие. Однако наличие такого пункта в договоре не всегда означает, что услуга страхования навязана. Например, если банк предоставляет вам право выбора: взять кредит на более выгодных условиях, со сниженной процентной ставкой, но застраховав жизнь и здоровье, или оформить кредит без страховки, но по более высокой процентной ставке, и вы добровольно выбрали первый вариант, то это не является нарушением закона. Такая позиция нашла подтверждение и в пункте 8 информационного письма № 146. Если же страховка была обязательным условием получения кредита, то действия банка неправомерны, а это условие – недействительно как ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», далее – закон № 2300-1).4. Я подал в банк заявку на выдачу кредита, но пока она рассматривалась, я передумал (нашел более выгодный вариант). А банк позднее проинформировал меня о том, что моя заявка одобрена и в случае отказа от получения кредита я должен заплатить штраф. Могу ли я отказаться от кредита без оплаты штрафа?Да, банк не может вас принудить ни к принятию кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит закону № 2300-1, поскольку потребитель имеет право в течение некоторого периода времени с момента заключения договора отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25, 32 закона № 2300-1, п. 10 информационного письма № 146).

5. Если я оплачу кредит не в банке, а через платежный терминал или салон сотовой связи в срок, но по какой-то технической причине деньги не дойдут до банка вовремя, это будет являться моей просрочкой?

Да, это будет считаться вашей просрочкой. Вы сами несете риски, связанные с задержкой зачисления денежных средств на счет банка при оплате кредита, пользуясь услугами третьих лиц (п. 11 информационного письма № 146). Обязательства по возврату кредита считаются исполненными в момент зачисления денежных средств на счет банка-кредитора (ст. 316, 408 ГК РФ).6. Может ли банк оштрафовать меня или заставить оплатить специальную комиссию, если я верну кредит досрочно? По условиям договора запрещено возвращать кредит в течение шести месяцев со дня его получения.Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений закона о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору (п. 12 информационного письма № 146, ст. 16, 32 закона № 2300-1).

Кроме того, с 01.11.11 вступила в силу новая редакция статьи 810 Гражданского кодекса, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям. Для этого нужно лишь уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок уведомления не установлен договором займа (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Ранее действовавшая редакция предусматривала обязательное согласие на это заимодавца (если иное не определено договором). Причем положения новой редакции этой статьи распространяются и на кредитные договоры, которые заключены до 01.11.11 (ст. 2 Федерального закона от 19.10.11 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса», далее – закон № 284-ФЗ).

7. Законно ли условие договора о том, что в случае досрочного возврата кредита проценты рассчитываются не по день фактического возврата кредита, а по день, когда я должен вернуть кредит по условиям договора?

Нет, такое условие незаконно. Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса (в редакции закона № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

8. Недавно мне пришло уведомление от банка, что со следующего месяца размер моего платежа увеличивается на определенную сумму, так как тарифы банка изменились. Могу ли я вносить прежний платеж в соответствии с графиком?

Да, можете, так как банк не вправе увеличивать в одностороннем порядке размер процентов по кредиту, а также комиссионного вознаграждения за свои операции (ст. 310 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»).

9. Куда, кроме суда, я могу обратиться, если в кредитном договоре с банком есть условия, ущемляющие права потребителя?

При наличии условий, ущемляющих права потребителя, вы можете обратиться не только в суд, но и в Роспотребнадзор и его территориальные органы (так как эти органы возбуждают и рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных нарушениях). Кроме того, вы можете обратиться в Банк России как орган банковского надзора (п. 9 ст. 4, ст. 73 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Академия юриста компании

Академия

Смотрите полезные юридические видеолекции

Смотреть

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Рассылка

© Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2016

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».


  • Мы в соцсетях

Входите! Открыто!
Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

В рассылках мы вовремя предупредим об акции, расскажем о новостях в работе юриста и изменениях в законодательстве.

×
Только для зарегистрированных пользователей

Всего минута на регистрацию и документы у вас в руках!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль